O que é o sistema bancário aberto (e como isso afetará você)?

Sua conta bancária mantém seu dinheiro e você provavelmente usa sua conta corrente para a maioria dos pagamentos. Mas a tecnologia cria cada vez mais opções para maximizar o valor que você recebe do seu banco. Com o sistema bancário aberto, terceiros podem ajudá-lo a economizar dinheiro, emprestar facilmente e pagar sem problemas.

No Reino Unido, os regulamentos já exigem que os bancos cooperem com terceiros autorizados. Nos EUA, alguns bancos disponibilizam dados voluntariamente, e essa tendência provavelmente continuará (com ou sem que isso se torne um requisito).

O sistema bancário aberto é a prática de compartilhar informações financeiras eletronicamente, com segurança e apenas nas condições aprovadas pelos clientes.

As interfaces de programação de aplicativos ( APIs ) permitem que terceiros acessem informações financeiras de maneira eficiente, o que promove o desenvolvimento de novos aplicativos e serviços. Idealmente, o sistema bancário aberto deve resultar em uma melhor experiência para os consumidores.

Você já pode usar serviços nos quais o sistema bancário aberto melhoraria. Por exemplo, ferramentas de gerenciamento financeiro pessoal (PFM) de terceiros, como o Mint, usam as informações da sua conta bancária para ajudá-lo a acompanhar os gastos e alcançar outras metas.

Chega de raspagem de tela: A primeira geração de aplicativos PFM, também conhecidos como agregadores de contas, exigia que você fornecesse o mesmo nome de usuário e senha usados ​​para fazer login na sua conta bancária. Em seguida, o aplicativo “rasparia” as informações necessárias.

Mas isso é complicado, não é confiável e exige que você volte a trabalhar depois que o seu banco atualizar o site. As APIs, por outro lado, fornecem aos aplicativos acesso direto às informações exatas necessárias (saldo da sua conta ou detalhes específicos da transação, por exemplo).Além disso, você não precisa dizer a ninguém sua senha.

Esforços bancários abertos são um grande negócio para bancos, reguladores e startups. Mas e os consumidores? Eventualmente, você deve ter mais opções para gerenciar seu dinheiro, tomar empréstimos e efetuar pagamentos.

Pressão sobre os bancos: Enquanto o sistema bancário aberto permite que terceiros acessem informações bancárias, os próprios bancos podem decidir melhorar os serviços que oferecem.

Em vez de deixar outra pessoa controlar as mensagens que você recebe, os bancos podem competir com ferramentas aprimoradas de GFP e preços competitivos e transparentes.

Ferramentas mais úteis: Espere ver mais ferramentas de PFM de terceiros. Os desenvolvedores de aplicativos terão um trabalho mais fácil com as APIs abertas, o que permitirá que você assuma o controle de seus gastos.

Com inteligência artificial, eles podem prever eventos em sua conta ou sugerir produtos que podem economizar seu dinheiro. É claro que alguns aplicativos podem não recomendar os melhores produtos e serviços – eles recomendam os que pagam taxas de referência ou afiliação -, então escolha suas ferramentas com sabedoria.

Empréstimos simplificados: Obter um empréstimo pode se tornar mais fácil. Em vez de coletar informações manualmente de várias fontes e enviá-las a um credor em potencial, os credores podem simplesmente pegar o que precisam diretamente.

Os credores podem, eventualmente, ter acesso atualizado às suas contas correntes e de poupança, bem como a capacidade de baixar transações para decisões de empréstimos “alternativas”.

Empréstimos comerciais: Quando sua empresa precisa obter um empréstimo ou utilizar uma linha de crédito , os credores podem revisar seus livros. Novamente, em vez de enviar relatórios (que podem ser imprecisos quando os credores os veem), os credores podem obter todos os dados de que precisam do seu banco, emissor do cartão de crédito e sistema de contabilidade.

Contabilidade automatizada: Empresas e consumidores também podem se beneficiar de uma contabilidade mais fácil e menos dispendiosa. Os sistemas integrados podem ser atualizados automaticamente quando você envia ou recebe pagamentos, e você pode desfrutar de uma redução nas tarefas manuais de preparação de impostos.

Combater a fraude e o desperdício: Bancos e aplicativos de terceiros já podem verificar as transações. Com inteligência artificial e informações de crowdsourcing, eles podem destacar cobranças mensais das quais você pode realmente não precisar. Porém, com os padrões bancários abertos, é mais fácil usar essas informações e você obtém visibilidade em mais contas.

Novas formas de pagamento (e aceitação de pagamentos): Os pagamentos são uma parte significativa da regulamentação bancária aberta europeia. De acordo com a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento da Comissão Européia (PSD2), os bancos devem permitir que terceiros iniciem pagamentos em seu nome.

Novamente, isso não é necessariamente novo (Venmo e PayPal são produtos não bancários que você provavelmente já usou), mas ficará mais fácil para os provedores de serviços adicionais gerenciarem os pagamentos. As empresas também podem se beneficiar com custos reduzidos de processamento de pagamentos.

Serviços inovadores: Ainda não sabemos exatamente como o sistema bancário aberto mudará os serviços financeiros. Idealmente, startups inovadoras trarão novas e melhores maneiras de fazer as coisas ao mercado, e os consumidores sairão à frente. Claro, o tempo dirá.

O sistema bancário aberto depende do compartilhamento de dados, mas você pode preferir manter suas informações privadas.

Felizmente, o sistema bancário aberto não deve reduzir automaticamente a segurança ou a privacidade. Terceiros, bancos e APIs usariam medidas de segurança robustas para criptografar e proteger informações confidenciais.

Permissão necessária? As iniciativas de bancos abertos normalmente especificam quando e como as instituições financeiras podem compartilhar seus dados.

Por exemplo, os reguladores do Reino Unido exigem que os clientes aprovem o compartilhamento de informações com partes específicas.

Os bancos dos EUA já controlam (e limitam) como suas informações são compartilhadas e não parecem ansiosos em desistir desse monopólio.

Mas o Facebook e outros pediram aos bancos que compartilhassem seus dados, e esses tipos de relacionamentos ficariam mais fáceis sob o sistema bancário aberto.

Quem tem seus dados? Qualquer compartilhamento que você autorize coloca suas informações nas mãos de outras pessoas. Então, você precisa se perguntar até que ponto esses terceiros serão eficazes na proteção de suas informações e o que eles farão com os dados.

O sistema bancário aberto promete permitir que você faça pagamentos por meio de redes sociais e permita que as startups analisem seus gastos – mas isso pode não ser o que você deseja.