Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro: Taxas e juros

cartão de créditoOs cartões de crédito facilitam o gasto, fornecem benefícios valiosos de proteção contra fraudes e podem até recompensá-lo com vantagens em viagens ou dinheiro. Embora você possa acumular dívidas em cartões, algumas pessoas nunca pagam juros. Então, como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro e como você pode minimizar as taxas pagas ao usar cartões?

Os emissores de cartões de crédito e as redes de pagamento geram receita toda vez que você usa seu cartão, independentemente de você ter um saldo em sua conta.

Aprender como o sistema funciona pode ajudá-lo a entender como você (e as empresas de onde compra) paga por bens e serviços.

Taxas de Juros de cartão de crédito

Provavelmente não é surpresa saber que as empresas de cartão de crédito obtêm receita com juros. As taxas do cartão de crédito podem ser notoriamente altas, e os pagamentos mínimos dificilmente afetam o seu saldo do empréstimo, permitindo que sua dívida permaneça e gere lucros.

Alguns usuários de cartão de crédito pagam seus cartões todos os meses. Como resultado, eles não pagam juros, mas esses clientes ainda são rentáveis.

Taxas de Intercâmbio

As taxas de juros são fáceis de identificar, mas as taxas de intercâmbio não são tão bem compreendidas porque você não as paga diretamente. No entanto, os empresários que aceitam cartões de crédito estão muito familiarizados com o conceito. Também conhecidas como “taxas de furto”, as taxas de intercâmbio geralmente estão entre 1% e 3% do valor da compra.

É assim que as empresas de cartão de crédito lucram, independentemente de você ter ou não saldo: empresas ou organizações das quais você compra têm que pagar encargos ao seu processador de pagamentos e aceitar cartões de crédito pode ser caro.

Algumas empresas usam sobretaxas de cartão de crédito para compensar esses custos e desencorajar os gastos com cartão de crédito, mas a maioria dos comerciantes trata a taxa como um custo para fazer negócios.

Contraste de taxas de troca de cartão de crédito com taxas de cartão de débito, que são limitadas pela lei federal. As taxas de furto do cartão de débito costumam ser 1% ou menos, portanto, os comerciantes provavelmente preferem que você use seu cartão de débito.

As taxas de processamento da American Express geralmente são (mas nem sempre) mais altas que as taxas Visa, MasterCard e Discover.

Taxas anuais

Alguns cartões cobram taxas anuais, enquanto outros não têm taxa anual. Se você pagar uma taxa, ela pode variar de US $ 25 a US $ 500 ou mais. Cartões com taxas anuais mais altas geralmente vêm com recompensas como pontos de viagem ou dinheiro de volta.

Taxas de penalidade

Assim como as taxas de juros, você pode evitar multas, mas é fácil diminuir quando você está ocupado ou enfrentando dificuldades financeiras.

Por exemplo, se você perder a data de vencimento do pagamento, poderá pagar uma taxa de atraso no pagamento. Se você cobrar mais do que o limite de crédito do seu cartão, talvez seja necessário pagar uma taxa acima do limite (embora você possa optar por não usar esse “recurso”, e provavelmente é recomendável fazê-lo).

Taxas de transferência de saldo

Às vezes, você pode economizar dinheiro movendo a dívida para um novo cartão com uma promoção de juros de 0%As ofertas de transferência de saldo geralmente prometem 12 meses de empréstimos sem juros (ou juros baixos), mas há um problema: você pode precisar pagar uma taxa de transferência de saldo para aproveitar a oferta. Essas taxas geralmente representam de 3 a 5% do valor transferido e aumentam o saldo do empréstimo.

Minimize seu cartão de crédito

Se você odeia a idéia de pagar taxas às empresas de cartão de crédito, seja estratégico.

PAGUE SEU SALDO.Evite cobranças de juros. Com um período de carência do cartão de crédito, normalmente você pode “emprestar” sem pagar juros por 30 dias. Se você não pode pagar seus cartões todos os meses, é essencial resolver qualquer incompatibilidade entre sua renda e seus gastos, para que as coisas não fiquem fora de controle.

ORÇAMENTO PARA DESPESASNão assuma mais dívidas do que precisa. Planeje antecipadamente as contas anuais, como imposto predial ou prêmios de seguro, e economize uma pequena quantia a cada mês. Crie um fundo de emergência para não se endividar quando algo der errado.

ESCOLHA CARTÕES COM TAXAS BAIXAS. Selecione cartões com taxas baixas ou sem taxas. Isso requer a leitura cuidadosa das informações e divulgações do cartão.

Felizmente, está ficando mais fácil encontrar as informações necessárias. Anote as taxas anuais e examine as ofertas de transferência de saldo para descobrir quanto você pagará – e quanto realmente economiza após as taxas.

PAGAR A TEMPO. Você pode evitar taxas de pagamento em atraso e também evitar taxas de juros de penalidade e possíveis danos ao seu crédito. Automatize seus pagamentos ou configure alertas de texto e e-mail para notificá-lo sobre as próximas datas de vencimento dos pagamentos.

OPTAR POR não gastar mais do que o limite. Não pague taxas desnecessárias. Ao optar por não usar esse recurso, os comerciantes simplesmente recusarão seu cartão quando você atingir seu limite de crédito.

AVALIE AS RECOMPENSAS DE FORMA REALISTA. É preciso compromisso para capitalizar em cartões de crédito recompensas. Com os cartões com taxas mais altas, pode ser necessário gerenciar pontos e viajar de maneiras específicas.

Se esse não é o seu jogo, use cartões que forneçam os benefícios essenciais de cartões de crédito: proteção ao consumidor e gastos convenientes.

PEÇA RENÚNCIAS. Se uma taxa atingir sua conta, entre em contato com o emissor do cartão e pergunte se eles removerão a taxa. Nunca é demais perguntar.

 

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