Como funcionam as transferências eletrônicas: Enviando e recebendo dinheiro

Quando você precisa enviar ou receber dinheiro rapidamente, uma transferência bancária ou transferências eletrônicas pode ser a ferramenta certa para o trabalho. As transferências bancárias são imediatas, confiáveis ​​e seguras (desde que você não esteja enviando dinheiro para um ladrão).

Para transações significativas – como comprar uma casa – transferências bancárias ou cheques bancários podem ser suas únicas opções. Por quê? A resposta curta é que os fundos estão disponíveis para o destinatário mais ou menos imediatamente.

Uma transferência eletrônica é uma transferência eletrônica de dinheiro. Uma transferência bancária tradicional vai de um banco ou cooperativa de crédito para outro usando uma rede como a Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Internacionais (SWIFT) ou Fedwire.

Geralmente, se alguém pede uma “transferência bancária”, eles querem a transferência tradicional de banco para banco. Mas o termo transferência eletrônica também é usado para outros tipos de transferência, portanto, é melhor esclarecer os requisitos se alguém solicitar uma transferência eletrônica.

As transferências eletrônicas são úteis porque o dinheiro se move dentro de um ou dois dias. Nos Estados Unidos, são possíveis transferências no mesmo dia e as transferências internacionais levam um ou mais dias.

Como o dinheiro se move rapidamente, o destinatário não deve esperar pela liberação dos fundos antes de reivindicar ou usar o dinheiro. Em outras palavras, geralmente não há retenção sobre o dinheiro recebido por transferências eletrônicas.

Para quem vende mercadorias ou serviços, uma transferência eletrônica é mais segura do que um cheque. Os  cheques podem ser devolvidos e pode levar várias semanas (ou mais) para descobrir que um pagamento foi ruim.

Os fios podem ser concluídos em um dia, dependendo de quanto tempo você envia sua solicitação para enviar dinheiro. Pode levar várias horas para o banco receptor mostrar o valor da transferência bancária na conta do destinatário – mesmo que o dinheiro esteja nesse banco. Um funcionário do banco pode precisar apenas executar várias tarefas para disponibilizar os fundos.

Para transferir dinheiro, basta enviar instruções ao seu banco. Você precisará fornecer informações sobre a conta bancária do destinatário, que podem ser solicitadas ao destinatário:

Solicite instruções de transferência. Para fazer a solicitação com seu banco, pode ser necessário usar um formulário fornecido pelo banco, mas alguns bancos permitem concluir o processo on-line.

Para receber dinheiro por transferência eletrônica, você precisará fornecer as informações da sua conta bancária à pessoa ou empresa que está enviando dinheiro. Peça ao seu banco instruções para receber as transferências bancárias para garantir que você use os números corretos.

Novamente, o dinheiro normalmente é transferido em um dia, mas pode levar um dia extra para os fundos aparecerem no saldo da sua conta on-line (a menos que você ligue para agilizar o processo, o que pode ou não ser possível).

As taxas são geralmente mais baixas para receber uma transferência eletrônica (US $ 0 a US $ 18) do que para enviar uma (US $ 30 ou mais), e as transferências para o exterior são mais caras que as domésticas.

Mas se você usar seu cartão de crédito para financiar uma transferência eletrônica, pagará taxas de adiantamento em dinheiro, uma taxa de juros mais alta e taxas pela própria transferência. É melhor enviar uma ligação diretamente da sua conta corrente.

O principal risco com transferências eletrônicas é quando você envia dinheiro.

Com uma transferência eletrônica, o dinheiro passa de um banco para outro e depois para a conta do destinatário. Dentro dos Estados Unidos, isso significa que cada parte de uma transferência bancária precisa de uma conta bancária.

Para abrir uma conta, os regulamentos federais exigem que os bancos verifiquem sua identidade (entre outras coisas) e solicitem um endereço físico onde você pode ser encontrado.

É difícil bancar anonimamente nos EUA, o que limita a capacidade dos ladrões de realizar uma farsa com uma transferência bancária. Você pode manter sua identidade de indivíduos e empresas em algum grau, mas as autoridades geralmente têm a capacidade de encontrá-lo. Até os bancos suíços cooperam com os esforços de aplicação da lei nos EUA.

Se alguém lhe pedir para transferir fundos, pense com cuidado sobre para quem você está enviando. Algumas transações são especialmente arriscadas: por exemplo, se você transferir dinheiro para um escritório que paga os recursos em dinheiro (como uma loja de “transferência de dinheiro” de varejo em um shopping center, Western Union ou similar), é mais difícil verificar quem pegou o dinheiro. Qualquer pessoa com uma identidade falsa pode receber o dinheiro.

Adiantamentos e outros fios para uma empresa-título são um alvo atraente para hackers. Ao comprar uma casa, sempre verifique onde o dinheiro deve ser conectado – especialmente se você receber instruções por e-mail.

Os hackers podem alterar e-mails (mesmo de pessoas com quem você trabalha há várias semanas) e instruí-lo a enviar dinheiro para o lugar errado. Para evitar problemas, ligue para o destinatário para verificar as instruções da ligação.

Que tal receber uma transferência eletrônica – isso é seguro? Para a maior parte sim. Os pagamentos são mais certos porque os bancos apenas transferem dinheiro se o remetente tiver os fundos disponíveis.

Quando o dinheiro chegar, ele deverá ser seu no prazo de um dia útil (embora possam ser aplicadas exceções). Além do mais, é muito difícil para o remetente retirar dinheiro depois de ter sido transferido.

No entanto, você precisa ter certeza de que recebeu uma transferência bancária real. Para fazer isso, fale com alguém do seu banco para descobrir se os fundos foram “compensados” e discuta quaisquer preocupações que você tenha sobre a transação. Alguns pagamentos eletrônicos podem ser revertidos.

Os ladrões gostam de tirar vantagem da sua confusão prometendo enviar uma transferência eletrônica, mas na verdade  enviando dinheiro usando um método diferente (reversível).

O termo transferência eletrônica é frequentemente usado para vários tipos de transferências eletrônicas. Esses pagamentos geralmente não são tão instantâneas ou tão seguro quanto  bancárias  transferências bancárias, como descrito acima. De fato, quase todos os pagamentos são eletrônicos atualmente (até os cheques são digitalizados).

As transferências de dinheiro da Western Union e o MoneyGram às vezes são chamadas de ” transferências “, e algumas dessas transferências são mais ou menos instantâneas.

O remetente pode entrar em um local de varejo com dinheiro e o destinatário pode sair de outra loja com dinheiro em apenas alguns minutos.

No entanto, se você financiar essas transferências da sua conta bancária, o processo levará pelo menos vários dias. E se você usar seu cartão de crédito para uma transferência de dinheiro, pagará taxas extras.

As transferências da câmara de compensação automatizada (ACH)  também são diferentes. O dinheiro muda de banco para banco, mas a transferência leva vários dias e o beneficiário não sabe ao certo se os fundos chegarão. Os pagamentos da ACH podem ser revertidos, mas apenas em circunstâncias limitadas.

Várias ferramentas de pagamento permitem enviar dinheiro tocando indiretamente na sua conta bancária. Venmo, PayPal, Square Cash e outros completam transferências eletrônicas para você.

Certifique-se de verificar com os prestadores de serviços quaisquer riscos que possa estar assumindo (especialmente se você pagar alguém que não conhece).

Esses serviços geralmente são fáceis e baratos. Mas cada ferramenta tem pontos fortes e fracos, então aprenda sobre as opções e descubra o que funciona melhor para quem você está trocando dinheiro.