Você deve obter uma transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação da dívida?

transferência de saldoÉ melhor fazer uma transferência de saldo ou obter um empréstimo? Pagar dívidas nunca é fácil. Mas garantir uma taxa de juros mais baixa ou pagamentos menores  pode ajudar a tornar seus pagamentos mais acessíveis, o que pode ajudá-lo a ficar mais livre da dívida mais rapidamente.

Quando se trata de dívidas comuns de consumidores,  como cartões de crédito e empréstimos pessoais, duas das maneiras mais comuns de garantir melhores condições de pagamento são transferências de saldo e empréstimos de consolidação de dívida.

Ambas as opções têm vantagens e desvantagens exclusivas. Você pode tomar uma decisão fundamentada sobre qual é o melhor para suas necessidades, se entender a mecânica das transferências de saldo versus empréstimos de consolidação da dívida.

Noções básicas de transferência de saldo

Com uma transferência de saldo, você transfere ou transfere uma ou mais dívidas com juros altos (como cartão de crédito ou empréstimo pessoal) para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.

Para fazer isso, encontre um cartão de transferência de saldo para o qual sua pontuação de crédito o qualifique, leia os termos do cartão e peça ao emissor do cartão para transferir as dívidas para um cartão de crédito.

Muitas vezes você pode fazer isso online. Você receberá um novo cartão com o saldo transferido, além de uma taxa de transferência do saldo do emissor do cartão. Agora você terá apenas uma fatura para monitorar, o que pode simplificar os pagamentos mensais.

O cartão pode vir com uma taxa percentual anual introdutória (APR) baixa ou 0% que dura de seis a 12 meses antes do início da taxa de juros padrão, juntamente com outros termos favoráveis, como sem taxas atrasadas ou uma data de vencimento de pagamento de sua escolha.

Em alguns casos, o cartão também é fornecido com verificações de transferência de saldo. Embora você possa deduzir os recursos provenientes desses cheques para outros empréstimos (empréstimos para automóveis, por exemplo), os valores dos cheques serão adicionados ao saldo do seu cartão na TAEG introdutória.

As transferências de saldo são mais atraentes quando você sabe que pagará a dívida transferida antes que a TAEG introdutória expire, o que permitiria que você não pagasse juros sobre sua dívida.

A eliminação da cobrança de juros não apenas reduz os custos totais dos empréstimos, mas também impede o crescimento do saldo do seu empréstimo, pois 100% de cada pagamento será destinado a reduzir sua dívida durante o período sem juros. Dito isto, é fundamental entender os termos da sua oferta.

Honorários

Descubra se você terá que pagar uma taxa para transferir saldos. Os custos geralmente variam de 3% a 5% do valor que você transfere ou um valor fixo em dólar, como US $ 20.

No entanto, alguns cartões de transferência de saldo não cobram taxa se o saldo for transferido para o novo cartão dentro de um certo número de dias após a abertura do cartão.

Você também pode assumir novas taxas anuais se abrir um novo cartão de crédito. Qualquer economia obtida com uma taxa de juros mais baixa precisa exceder a transferência e as taxas anuais para fazer a transferência do saldo valer a pena.

Taxa de juros

As melhores taxas de juros estão disponíveis para clientes com crédito bom ou excelente. Você pode ver ofertas introdutórias tentadoras da APR nos anúncios, mas pode não se qualificar para elas. Não morda até avaliar o que o emissor do cartão realmente oferece depois de revisar seu crédito.

Mesmo se você receber  0% de TAEG, a taxa provavelmente não vai durar. Verifique se a taxa introdutória expira e qual taxa padrão se aplica após esse período.

Em alguns casos, você precisará quitar seu saldo durante o período introdutório para evitar encargos com juros diferidos, o que retrocede os encargos com juros e pode forçá-lo a pagar juros acumulados a partir da transferência do saldo.

Nota: Geralmente, você precisará de uma pontuação de crédito de 670 ou superior em uma escala de 850 pontos para se qualificar para um cartão de transferência de saldo.

Impactos no Crédito

As transferências de saldo podem afetar negativamente seu crédito, embora não permanentemente. Toda vez que você solicita um novo cartão de transferência de saldo, os credores fazem uma consulta rígida sobre seu crédito, o que pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito em cinco a dez pontos.

O novo crédito representa 10% da sua pontuação de crédito, portanto, talvez você não queira abrir um cartão de transferência de saldo se tiver aberto recentemente várias outras contas de crédito.

Se você abrir um cartão de crédito para transferir saldos, use-o para pagar em vez de aumentar sua dívida. Evite usar um cartão de transferência de saldo para gastar, o que pode levar a uma dívida mais profunda.

Seu índice de utilização de crédito, que é o crédito em uso dividido pelo seu limite total de crédito, representa 30% da sua pontuação de crédito. Carregar muita dívida (uma taxa acima de 30%) pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Fundamentos de empréstimo para consolidação da dívida

Além de usar um cartão de crédito de transferência de saldo, você também pode obter um empréstimo de consolidação de dívida, que é um novo empréstimo que você contrai para pagar um empréstimo existente.

O novo empréstimo pode ser um empréstimo pessoal, um empréstimo garantido ou um  empréstimo P2P. Qualquer que seja a opção escolhida, um empréstimo de consolidação da dívida deve vir idealmente com uma taxa de juros mais baixa ou pagamentos mensais menores, o que pode reduzir os custos dos empréstimos ou tornar os pagamentos mais gerenciáveis. Um benefício adicional: como você combina vários empréstimos em um, você só precisará acompanhar um pagamento mensal.

Às vezes, os empréstimos de consolidação da dívida possuem uma taxa de juros fixa, portanto, fazem mais sentido do que uma transferência de saldo quando o período introdutório no cartão de transferência de saldo é muito curto. Por exemplo, uma oferta de TAEG de 0% por três meses pode não ser útil se você precisar de três anos para pagar sua dívida.

Honorários 

Você pode ou não pagar taxas iniciais pelos empréstimos de consolidação da dívida. Com alguns empréstimos, você verá custos óbvios, como taxas de processamento e originação.

Com outros empréstimos, os custos serão incorporados à taxa de juros ou poderão ocorrer posteriormente no prazo do empréstimo. Compare vários empréstimos para encontrar a combinação de taxas iniciais e juros que mais o beneficiam.

Atenção: Se você deseja manter a flexibilidade em termos de quando paga o empréstimo de consolidação da dívida, evite os credores que impõem multas de pagamento antecipado, que podem forçar você a pagar uma taxa se pagar um empréstimo antes que o prazo do empréstimo expire.

Taxa de juros

A taxa que você paga dependerá do seu crédito e do tipo de empréstimo usado. Você precisará de pelo menos uma pontuação de crédito “justa” de 580 ou superior, mas quanto maior a sua pontuação, menor será sua taxa de juros.

Além disso, um empréstimo não garantido não exige garantias para garantir o empréstimo, por isso geralmente terá uma taxa mais alta do que um empréstimo garantido que usa sua casa como garantia.

Isto significa que, mesmo com uma pontuação de crédito estelar, você poderia ser aprovado em uma maior taxa de juros para um empréstimo sem garantia pessoal do que para um seguro home equity empréstimo, por exemplo.

As taxas de juros para empréstimos de consolidação da dívida podem ser fixas e imutáveis ​​ou variáveis, o que significa que elas sobem e descem como taxas de cartão de crédito.

As taxas fixas facilitam o planejamento, porque você sabe quais serão seus pagamentos mensais pela vida útil do empréstimo. Mas as taxas fixas geralmente começam acima das taxas variáveis.

Você provavelmente pagará juros sobre o empréstimo a uma taxa inferior às taxas de juros padrão do cartão de crédito, mas as taxas introdutórias nos cartões de transferência de saldo podem ser ainda mais baixas, pelo menos por um tempo limitado.

Ainda assim, se você planeja quitar dívidas por vários anos – mais do que qualquer promoção de cartão de crédito -, pode se sair melhor com um empréstimo de consolidação da dívida.

Seu crédito

Assim como nos cartões de crédito para transferência de saldo, novos empréstimos exigem consultas difíceis que podem afetar sua pontuação de crédito, pelo menos a curto prazo.

A longo prazo, alguns empréstimos de consolidação da dívida podem ser melhores para o seu crédito do que as transferências de saldo. Por outro lado, fazer pagamentos em atraso do empréstimo pode prejudicar sua pontuação de crédito.

O mix de crédito, que se refere aos tipos de contas de crédito que você possui, representa 10% da sua pontuação de crédito. Como as pontuações são mais altas quando você usa uma mistura de diferentes tipos de crédito, a adição de empréstimos ao mix pode aumentar sua pontuação de crédito e torná-lo mais atraente do que um mutuário que depende exclusivamente de cartões de crédito.

Um empréstimo de consolidação da dívida também pode ajudá-lo a reduzir sua dívida ao longo do tempo, o que pode, por sua vez, reduzir sua taxa de utilização de crédito e aumentar a pontuação de crédito.

Se você efetuar pagamentos no prazo e assumir apenas novas dívidas, poderá fortalecer seu crédito com um empréstimo de consolidação da dívida.

Garantia

Empréstimos de consolidação de dívida apresentam risco adicional: você geralmente tem que oferecer garantias para empréstimos garantidos. Isso significa que você deve dar ao credor permissão para pegar seus ativos e vendê-los se você não pagar o empréstimo.

Por exemplo, você pode prometer sua casa como parte de um empréstimo imobiliário, ou você pode usar seu carro como garantia para um empréstimo automático.

Se você não efetuar os pagamentos do empréstimo, poderá perder sua casa na execução duma hipoteca ou ter seu carro recuperado. Existem duas maneiras de minimizar esse risco:

  • Mantenha os empréstimos não garantidos sem garantia: As garantias podem ajudá-lo a ser aprovado, mas como a garantia de seus ativos é arriscada, é melhor consolidar dívidas sem garantia com um empréstimo sem garantia, porque a única coisa em risco é o seu crédito. Se, por outro lado, você contrair um empréstimo garantido, como um empréstimo para aquisição de imóveis, para quitar dívidas não garantidas com cartão de crédito, aumentará drasticamente o risco de perder sua casa.
  • Refinanciar empréstimos garantidos: Se você já possui uma dívida garantida por uma garantia, considere refinanciar o empréstimo ou substituí-lo por um empréstimo completamente novo. Por exemplo, considere usar um cartão de transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação de dívida para dívidas não garantidas e obtenha um empréstimo diferente para suas dívidas garantidas.

Consolidar empréstimos estudantis

Se você tiver empréstimos para estudantes, faça algumas tarefas antes de consolidar esses empréstimos. Os empréstimos governamentais fornecem benefícios exclusivos, como o potencial de perdão de empréstimos ou a capacidade de adiar pagamentos. Se você se consolidar com um credor privado, poderá perder o acesso a esses recursos compatíveis com o mutuário.

Decisão entre uma transferência de saldo e um empréstimo de consolidação da dívida

Ambas as opções têm o efeito de mesclar várias dívidas em uma, o que pode tornar os pagamentos mais gerenciáveis. Desde que você garanta condições mais favoráveis ​​da transferência do saldo ou do empréstimo, como taxas de juros mais baixas ou pagamentos menores, as duas abordagens também podem tornar seus pagamentos mais acessíveis.

A melhor escolha para você depende dos termos que você recebe, do seu plano de pagamento e do seu conforto com os riscos. Uma transferência de saldo é preferível se você garantir uma TAEG introdutória de 0% e puder pagar o saldo antes que esse período expire.

Como dívida não garantida, um cartão de crédito também tem baixo risco – sua propriedade não está em risco se você não efetuar os pagamentos.

Um empréstimo de consolidação de dívida pode ser uma opção melhor se você deseja mesclar vários empréstimos pessoais em um pagamento mensal ou se planeja reembolsar seu empréstimo por um longo período de tempo.

Mas se você optar por um empréstimo garantido, corre o risco de perder sua propriedade se não puder pagar o empréstimo.

Independentemente de qual opção você escolher, minimize ou evite novas dívidas ao pagar o cartão de crédito da transferência de saldo ou o empréstimo de consolidação da dívida, a fim de permanecer no caminho certo para ficar livre de dívidas.

 

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