Mantenha-se atualizado sobre os tipos mais comuns de bancos

tipos de bancosQuantos tipos de bancos existem? Quando você pensa em um banco, a primeira coisa que vem à mente pode ser a instituição que mantém sua conta corrente ou poupança. Mas existem vários tipos diferentes de bancos diferentes, todos atendendo a diferentes necessidades.

Você pode não ter ouvido falar de todos esses bancos, mas cada exemplo provavelmente desempenha algum papel em sua vida cotidiana.

Bancos diferentes são especializados em áreas distintas, o que faz sentido – você deseja que seu banco local coloque tudo o que puder para servir você e sua comunidade. Da mesma forma, os bancos on-line podem fazer suas coisas sem a sobrecarga de gerenciar várias agências.

Tipos de bancos

Alguns dos bancos mais comuns estão listados abaixo, mas as linhas divisórias nem sempre são claras.

Nota: Alguns bancos fornecem serviços em várias áreas. Por exemplo, um banco pode oferecer contas pessoais a consumidores, contas de comerciantes e até ajudar grandes empresas a arrecadar dinheiro nos mercados financeiros).

    • Os bancos de varejo provavelmente são os que você mais conhece. Suas contas correntes e de poupança geralmente vêm de um banco de varejo ou cooperativa de crédito, focado nos consumidores (ou no público em geral) como clientes. Esses bancos fornecem cartões de crédito, oferecem empréstimos e são os que possuem numerosas agências em áreas povoadas.
    • Os bancos comerciais concentram-se em clientes comerciais. As empresas precisam de contas correntes e de poupança, assim como os indivíduos. Mas eles também precisam de serviços complexos, e os valores em dólares (ou o número de transações) podem ser substanciais. Eles podem precisar aceitar pagamentos de clientes, depender fortemente de linhas de crédito para gerenciar o fluxo de caixa e trabalhar com cartas de crédito para fazer negócios no exterior.
    • Os bancos de investimento ajudam as empresas a trabalhar nos mercados financeiros. Se uma empresa deseja abrir seu capital, tomar emprestado uma quantia significativa ou vender a dívida para os investidores, geralmente usa um banco de investimento.
    • Os bancos centrais gerenciam o sistema monetário de um governo. Por exemplo, o Federal Reserve Bank é o banco central dos EUA responsável pelo gerenciamento da atividade econômica e pela supervisão dos bancos.
    • As cooperativas de crédito são semelhantes aos bancos, mas são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus clientes (enquanto os investidores possuem a maioria dos bancos). As cooperativas de crédito oferecem produtos e serviços mais ou menos idênticos à maioria dos bancos comerciais e de varejo. A principal diferença é que os membros das cooperativas de crédito compartilham algumas características em comum (onde vivem, sua ocupação ou organizações às quais pertencem, por exemplo).
    • Os bancos on-line operam totalmente on-line – não há agências físicas disponíveis para visitar com um caixa ou um banco pessoal. Muitos bancos tradicionais também oferecem serviços on-line, como a capacidade de visualizar contas e pagar contas on-line, mas os bancos somente na Internet são diferentes. Os bancos da Internet geralmente oferecem taxas competitivas nas contas de poupança e têm maior probabilidade de oferecer verificação gratuita.
    • Os bancos mútuos são semelhantes às cooperativas de crédito porque pertencem a membros (ou clientes) em vez de investidores externos.
  • Poupança e empréstimos são menos prevalentes do que costumavam ser, mas ainda são importantes. Esse tipo de banco foi importante para tornar a propriedade residencial dominante, usando depósitos de clientes para financiar empréstimos para habitação. O nome poupança e empréstimo refere-se à atividade principal que eles executam: obter economias de um cliente e conceder empréstimos a outro.

Credores não bancários

Credores não bancários são fontes cada vez mais populares de empréstimos. Tecnicamente, eles não são bancos, mas sua experiência como mutuário pode ser semelhante. Você solicita um empréstimo e paga como se estivesse trabalhando com um banco.

Nota: Essas instituições são especializadas em empréstimos e não estão interessadas em todas as outras atividades e regulamentos aplicáveis ​​aos bancos tradicionais.

Às vezes conhecidos como credores de mercado, credores não bancários obtêm financiamento de investidores (investidores individuais e investidores institucionais).

Para os consumidores que compram empréstimos, os credores não bancários costumam ser atraentes – eles podem usar critérios de aprovação diferentes dos bancos tradicionais e as taxas geralmente são competitivas.

Os credores ponto a ponto são apenas um exemplo desses credores no mercado e podem ser uma excelente opção, se você tem altas pontuações de crédito ou crédito justo.

Os credores online ganharam impulso com empréstimos pessoais, mas também oferecem outros produtos. Você pode pedir emprestado para obter educação, comprar uma casa ou refinanciar e muito mais.

Alterações bancárias desde a crise financeira

A crise financeira de 2008 mudou o mundo bancário drasticamente. Antes da crise, os bancos desfrutavam de tempos espumosos, mas as galinhas chegaram em casa para se esconder.

Os bancos estavam emprestando dinheiro a tomadores de empréstimos que não podiam pagar – mas se safando porque os preços das casas continuavam subindo (entre outras coisas).

Eles também estavam investindo agressivamente para aumentar os lucros, mas os riscos se tornaram realidade durante a Grande Recessão.

Novos regulamentos: A Lei Dodd-Frank mudou muito disso ao fazer amplas alterações na regulamentação financeira. O setor bancário de varejo – junto com outros mercados – agora é regulamentado por um novo órgão de fiscalização: o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Essa entidade oferece aos consumidores um local centralizado para apresentar reclamações, conhecer seus direitos e obter ajuda. Além disso, a Regra Volcker faz com que os bancos de varejo se comportem mais como antes da bolha imobiliária – tomam depósitos dos clientes e investem de forma conservadora, e há limites para o tipo de negociação comercial especulativa em que os bancos podem se envolver.

Consolidação: Há menos bancos – especialmente bancos de investimento – desde a crise financeira. Os grandes bancos de investimento faliram (Lehman Brothers e Bear Stearns em particular), enquanto outros se reinventaram.

O FDIC relata que houve 414 falências bancárias entre 2008 e 2011, em comparação com três em 2007 e zero em 2006. Na maioria dos casos, outro banco assume um banco falido e os clientes não sofrem perdas enquanto fique abaixo dos limites de seguro da FDIC.

Como resultado da crise financeira e das novas regulamentações, os bancos maiores absorveram os bancos mais fracos e há menos nomes para escolher.

Ainda assim, existem numerosos bancos e continuam a fornecer uma variedade de serviços a indivíduos, empresas, órgãos governamentais e outros.

 

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