Texas Ratio: Quão forte é o seu banco? Esta fórmula ajuda você a descobrir

Texas RatioDefinição de Texas Ratio: Existem várias boas razões para evitar bancos que provavelmente falirão. Para iniciantes, seu dinheiro pode estar em risco se você estiver fora dos limites de cobertura do FDIC.

Mas falências bancárias também são inconvenientes. Então, como você pode prever quais bancos estão no gelo fino? Você nunca saberá ao certo, mas pode observar sinais de alerta comuns e se ater a bancos mais fortes.

O Texas Ratio de um banco é um indicador que ajuda a determinar o risco de um banco e pode avisar com antecedência sobre um banco que fez investimentos ruins (sem a capacidade de absorver grandes perdas).

Texas Ratio Formula

Para calcular o Texas Ratio, divida os ativos podres do banco pelos ativos disponíveis para cobrir essas perdas. Mais especificamente:

  • Divida os ativos não produtivos por reservas patrimoniais tangíveis e perdas com empréstimos .

Os ativos não produtivos incluem empréstimos inadimplentes e imóveis que o banco tomou posse por meio de execução duma hipoteca. Esses ativos são riscos que podem se tornar despesas para o banco.

No entanto, alguns empréstimos podem ser financiados pelo governo e o banco será reembolsado se esses empréstimos não forem cumpridos. Ao fazer seus próprios cálculos, não se esqueça de separar os empréstimos emitidos sob programas do governo.

Em seguida, você desejará saber com que facilidade o banco pode lidar com essas despesas. Ao calcular o patrimônio tangível, remova os ativos intangíveis, como o ágio – já que o banco não pode emitir um cheque da conta de “ágio” para pagar aos credores.

Um banco com uma alta taxa de Texas – especialmente se a taxa se aproximar de 1 ou 100% – é mais arriscado do que um banco com uma taxa de Texas mais baixa.

Exemplo: Suponha que um banco tenha ativos não produtivos de US $ 90 bilhões e patrimônio comum tangível mais reservas para perdas com empréstimos de US $ 100 bilhões.

Divida US $ 90 bilhões em US $ 100 bilhões, resultando em 0,9 ou 90%. Isso é relativamente alto e o banco deve ser usado apenas com cautela (por exemplo, se o índice estiver claramente diminuindo, você ficará abaixo dos limites de cobertura do FDIC e saberá que existe um plano sólido para reduzir ainda mais o índice) .

Se você não gosta da idéia de calcular a proporção – lembre-se de que precisará pesquisar documentos e separar empréstimos garantidos pelo governo – descubra se alguém já fez o trabalho por você.

Vários sites publicam índices do Texas (ou pelo menos listas de bancos com os índices mais alto e mais baixo, que podem fornecer informações suficientes para você tomar uma decisão).

Usando a proporção do Texas

O Texas Ratio é útil, mas nenhum indicador é perfeito. Os bancos podem permanecer solventes com altos índices e, por vezes, bons bancos ficam ruins (por isso é importante observar a direção e o nível do índice do banco). Além do Texas Ratio, vários outros métodos de classificação estão disponíveis:

  • O Bankrate calcula uma classificação de som e segurança
  • BauerFinancial cria classificação por estrelas

Você também pode ter uma ideia dos bancos regionais e das cooperativas de crédito lendo as notícias. Mudanças no pessoal e aparições repetidas nas manchetes devem levantar suspeitas.

Obviamente, também é útil observar as ofertas de produtos do banco:

  • Se o banco não é competitivo, pode significar que ele não pode pagar altas taxas de juros nas contas de poupança (ou oferecer taxas baixas de empréstimos) – então, por que não mudar de banco?
  • Se o banco parecer bom demais para ser verdade, pode estar assumindo um risco extra em uma tentativa desesperada de atrair dinheiro rapidamente

Por que Texas?

Nos anos 80, o estado do Texas experimentou um boom econômico impulsionado em grande parte pela energia. Como muitas vezes acontece, a festa terminou muito cedo.

Os bancos ajudaram a financiar o boom e nem sempre eram recompensados ​​quando as coisas aconteciam. Enquanto bancos de outros estados obtiveram resultados semelhantes, o Texas foi notável: de acordo com o Federal Reserve Bank de Dallas, “o estado liderava o país em falências bancárias todos os anos, de 1986 a 1992”. Gerard Cassidy então desenvolveu o cálculo e cunhou a frase “Texas Ratio”.

O Texas teve uma má reputação por causa do timing: a proporção foi inventada durante um boom do petróleo. Outras regiões viram seus próprios ciclos bancários de boom e de quebra.

 

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