Como funciona o seguro FDIC e o que ele cobre

seguro FDICO seguro FDIC cobre as contas de depósito – contas correntes, poupança e contas do mercado monetário e certificados de depósito – e é iniciado apenas no caso de um banco falir.

A Federal Corporação de seguros de depósitos (FDIC) é uma agência governamental independente responsável pela segurança bancária e do consumidor.

Você estará protegido contra perdas se o seu banco segurado pelo FDIC falir, assumindo que seus fundos estão em contas qualificadas e ficam abaixo do limite máximo protegido em dólares.

Quão seguro é seguro FDIC?

Embora os bancos sejam um local seguro para o seu dinheiro, eles o emprestam e o investem para obter lucro. Se esses investimentos derem errado, o que acontece com o seu dinheiro?

Se sua conta é segurada pela FDIC, você está em boas condições. O FDIC fará você inteiro substituindo seus fundos ou enviando dinheiro para você.

No entanto, a cobertura do FDIC tem limites. Certos tipos de contas não são segurados e você recebe apenas US $ 250.000 por depositante por banco. Você pode obter cobertura adicional em um único banco, dependendo de vários fatores, incluindo o título de suas contas.

História do seguro FDIC

O FDIC foi estabelecido pela Lei Bancária de 1933 durante o governo Franklin D. Roosevelt como uma resposta ao colapso de milhares de bancos e à perda associada de dinheiro dos correntistas que ocorreu durante a Grande Depressão.

O seguro FDIC é apoiado pela fé e crédito completos do governo dos EUA. Os bancos reabastecem os fundos do FDIC pagando prêmios. A partir de 2018, ninguém perdeu dinheiro com seguro FDIC em caso de falência bancária.

Proteção para contas

Por causa do seguro FDIC, você não precisa correr para o banco ou tentar sacar seus fundos segurados antes que o banco entre em crise. No entanto, você desejará ter fundos líquidos disponíveis em outro local se a limpeza demorar mais de um dia.

Além disso, se você possui fundos não segurados no banco porque depositou mais do que o valor máximo de US $ 250.000 por depositante individual, está assumindo um risco.

Para ter certeza de que você está coberto, descubra se o seu banco tem seguro FDIC. A maioria é, mas vale a pena conferir.

As cooperativas de crédito não são cobertas pelo seguro FDIC. Em vez disso, eles recebem uma proteção apoiada pelo governo muito semelhante sob o Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito ( NCUSIF ).

O que é coberto ou não?

O seguro FDIC se aplica a depósitos em bancos cobertos, incluindo fundos depositados em:

  • Checando contas
  • Contas poupança
  • Certificados de depósito (CDs)
  • Contas do mercado monetário

O seguro FDIC não cobre:

  • Conteúdo dos cofres
  • Investimentos em ações, títulos ou títulos do tesouro, como notas em T
  • Investimentos em fundos negociados em bolsa ou fundos mútuos do mercado monetário
  • Produtos de seguros, como anuidades

Os itens não cobertos não são considerados depósitos, mesmo que você os tenha comprado através do seu banco.

O seguro FDIC também não cobre roubo, seja por fraude, roubo de identidade ou assalto a banco. No entanto, os bancos costumam ter uma obrigação geral de um banqueiro, garantindo-os contra perdas devido a roubos, incêndios, inundações, peculato e outros eventos que podem fazer com que o dinheiro desapareça.

A lei federal protege você contra a maioria das fraudes e erros em suas contas, mas você precisa agir rapidamente para obter proteção total.

Limites de cobertura

O seguro FDIC não é ilimitado. Por ter muito dinheiro em um banco ou em uma conta, você pode estar se expondo. O limite de US $ 250.000 é separado para cada banco em que você possui uma conta. Portanto, você pode aumentar a cobertura de seguro FDIC disponível usando vários bancos ou estruturando suas contas adequadamente em um único banco.

Para obter mais de US $ 250.000 em cobertura em um banco, distribua o dinheiro entre vários proprietários ou registros. Como exemplo, o dinheiro na sua conta tributável individual é separado do dinheiro na sua conta de aposentadoria individual (IRA).

Para descobrir se seus ativos estão confortavelmente abaixo dos limites máximos de cobertura, use a ferramenta Estimador de seguro de depósito eletrônico (EDIE).

Por exemplo, e se você tiver US $ 250.000 em sua conta individual e US $ 250.000 em seu IRA no mesmo banco? Embora possa parecer que você ultrapassou o limite de US $ 250.000, você pode estar totalmente coberto devido à forma como suas contas são intituladas.

Tenha cuidado ao empurrar o limite, no entanto. Se você receber pagamentos de juros que lhe enviarem mais de US $ 250.000, esses ganhos poderão estar em risco.

Como maximizar a cobertura

Se você tiver dinheiro suficiente em seu banco para colocá-lo em risco, vale a pena gastar tempo para se proteger ou para que outra pessoa faça isso por você. Para maximizar sua cobertura FDIC, use uma ou mais estratégias para distribuir seu dinheiro entre diferentes bancos e diferentes titulares de contas.

O serviço de registro de conta de certificado de depósito (CDARS)

CDARS é uma rede de bancos que permite que você espalhe seu dinheiro. Você abrirá uma conta em um banco (possivelmente o mesmo banco que já utiliza) e, se o banco participar do CDARS, seus fundos excedentes serão transferidos para outros bancos segurados pelo FDIC.

Você permanecerá abaixo dos limites de cobertura em cada banco e verá seus ativos em um extrato. Pergunte ao seu banco se o CDARS é uma opção.

CDs intermediados

Os certificados de depósito corretados são oferecidos por intermediários financeiros, como consultores financeiros. Ao comprar CDs com seguro FDIC de vários bancos em sua conta de corretagem, você pode ficar abaixo dos limites de cobertura.

Contas de titulação

Como mencionado anteriormente, você pode transferir seus fundos excedentes para outro banco segurado pelo FDIC e ter uma conta de US $ 250.000 em dois ou mais bancos. Você também pode alterar como suas contas são nomeadas ou intituladas.

Se você exceder os limites de cobertura do seu banco, pense em titular uma conta em nome de cada membro da família ou criar uma conta conjunta com duas ou mais pessoas.

Alterar a titulação da conta também significa uma mudança de propriedade dos fundos. Essa alteração pode ter consequências fiscais significativas para você e a pessoa nomeada. Além disso, pode colocar você em risco de perder seus ativos se as circunstâncias do outro titular da conta mudarem.

Converse com um advogado, um contador e qualquer membro da família afetado antes de começar a fazer alterações na propriedade da conta.

Contas fiduciárias

Mover fundos para uma conta fiduciária também pode aumentar seu limite total em um banco, principalmente se a triagem tiver vários beneficiários.

Por exemplo, você pode considerar estabelecer uma relação de confiança revogável formal ou informal , o que permitiria ter um seguro de até US $ 250.000 para cada beneficiário até cinco. A cobertura também está disponível para mais de cinco beneficiários, sujeita a certas regras e limitações.

Fusões e Cobertura FDIC

Preste atenção às notícias sobre fusões bancárias e resgates de bancos falidos. O que acontece se você possui contas no Banco A e no Banco B e os dois bancos se fundem?

Se houver uma falha bancária tratada pelo FDIC, a cobertura do seguro geralmente tratará seus depósitos como se estivessem em instituições separadas por um curto período.

Antes do final desse período, no entanto, convém mover seus ativos para outro local para permanecer abaixo dos limites de cobertura.

Obtendo seu dinheiro após uma falha

Se o seu banco segurado pelo FDIC desistir, o FDIC se envolverá e tentará vender as contas de empréstimo e depósito do seu banco para um banco financeiramente sólido ou estável.

Se a venda for concluída, sua conta será movida para o banco de solventes. Se a venda não ocorrer, o FDIC enviará um cheque para a parte segurada de suas contas qualificadas. Se o FDIC precisar de mais informações, você receberá correspondência no correio.

Na maioria dos casos, as falências bancárias são breves e sem intercorrências para os clientes. Seus cheques não são devolvidos, você pode ir ao caixa eletrônico e usar seu cartão de débito sem interrupção, e suas contas continuam sendo pagas eletronicamente. Você pode ter que esperar alguns dias ou semanas para sacar dinheiro, mas é raro ter que esperar.

 

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