Segundas hipotecas: Como funcionam, vantagens e desvantagens

Segundas hipotecasUma segunda hipoteca é um tipo de empréstimo que permite emprestar contra o valor da sua casa. Sua casa é um ativo e, com o tempo, esse ativo pode ganhar valor. As segundas hipotecas, também conhecidas como linhas de crédito de home equity (HELOCs), são uma maneira de usar esse ativo para outros projetos e metas – sem vendê-lo.

O que é uma segunda hipoteca?

Uma segunda hipoteca é um empréstimo que usa sua casa como garantia, semelhante a um empréstimo que você pode ter usado para  comprar  sua casa.

O empréstimo é conhecido como uma “segunda” hipoteca, porque seu empréstimo de compra é normalmente o  primeiro  empréstimo garantido por uma  garantia em sua casa.

As segundas hipotecas exploram o patrimônio da sua casa, que é o valor de mercado da sua casa em relação a quaisquer saldos de empréstimos. A  equidade pode aumentar ou diminuir, mas, idealmente, cresce apenas com o tempo. O patrimônio pode mudar de várias maneiras:

  1. Quando você faz pagamentos mensais do seu empréstimo, reduz o saldo do empréstimo, o que aumenta seu patrimônio.
  2. Se sua casa ganha valor devido a um forte mercado imobiliário – ou a melhorias que você faz na casa -, seu patrimônio aumenta.
  3. Você perde patrimônio quando sua casa perde valor ou empresta contra sua casa.

As segundas hipotecas podem ter várias formas.

Montante fixo: Uma segunda hipoteca padrão é um empréstimo único que fornece uma quantia fixa de dinheiro que você pode usar para o que quiser.

Com esse tipo de empréstimo, você o reembolsará gradualmente ao longo do tempo, geralmente com pagamentos mensais fixos. A cada pagamento, você paga uma parte dos custos com juros e uma parte do seu saldo do empréstimo (esse  processo é chamado de amortização ).

Linha de crédito: Também é possível pedir emprestado usando uma linha de crédito ou um pool de dinheiro que você pode sacar. Com esse tipo de empréstimo, você nunca é obrigado a receber dinheiro, mas tem a opção de fazê-lo, se quiser.

Seu credor define um limite máximo de empréstimo e você pode continuar emprestando (várias vezes) até atingir esse limite máximo. Tal como acontece com um cartão de crédito, você pode reembolsar e emprestar repetidamente.

Opções de taxa: Dependendo do tipo de empréstimo usado e de suas preferências, seu empréstimo pode ser fornecido com uma taxa de juros fixa que ajuda a planejar seus pagamentos nos próximos anos. Empréstimos de taxa variável também estão disponíveis e são a norma para linhas de crédito.

Vantagens das segundas hipotecas

Montante do empréstimo: As segundas hipotecas permitem-lhe emprestar montantes significativos. Como o empréstimo é garantido por sua casa (que geralmente vale muito dinheiro), você tem acesso a mais do que poderia obter sem usar sua casa como garantia.

Quanto você pode emprestar? Depende do seu credor, mas você pode esperar emprestar até 80% do valor da sua casa. Esse máximo contaria todos os  seus empréstimos à habitação, incluindo a primeira e a segunda hipotecas.

Taxas de juros: As segundas hipotecas costumam ter taxas de juros mais baixas do que outros tipos de dívida. Mais uma vez, garantir o empréstimo com sua casa ajuda você, pois reduz o risco para o credor. Ao contrário dos empréstimos pessoais não garantidos, como cartões de crédito, as taxas de juros das segundas hipotecas são geralmente de um dígito.

Benefícios fiscais (especialmente antes de 2018): Em alguns casos, você recebe uma dedução dos juros pagos em uma segunda hipoteca. Existem inúmeros aspectos técnicos a serem observados; portanto, pergunte ao preparador de impostos antes de começar a deduzir. Para obter mais informações, saiba mais sobre a dedução de juros de hipotecas.

Para os anos fiscais posteriores a 2017, a Lei de Cortes e Empregos tributários elimina a dedução, a menos que você use o dinheiro para “melhorias substanciais” em uma casa.

Desvantagens das segundas hipotecas

Os benefícios sempre vêm com compensações. Os custos e riscos significam que esses empréstimos devem ser usados ​​com sabedoria.

Risco de execução duma hipoteca: Um dos maiores problemas com uma segunda hipoteca é que você precisa colocar sua casa em risco. Se você parar de fazer pagamentos, seu credor poderá levar sua casa através da execução duma hipoteca, o que pode causar sérios problemas para você e sua família.

Por esse motivo, raramente faz sentido usar uma segunda hipoteca para custos de “consumo atual”. Para entretenimento e despesas regulares de vida, simplesmente não é sustentável ou vale o risco de usar um empréstimo de capital próprio.

Custo: As segundas hipotecas, como o seu empréstimo de compra, podem ser caras. Você precisará pagar vários custos por itens como verificações de crédito, avaliações, taxas de originação e muito mais.

Os custos de fechamento podem facilmente chegar a milhares de dólares. Mesmo se lhe for prometido um empréstimo sem custo de fechamento, você ainda está pagando – simplesmente não vê esses custos de forma transparente.

Custos com juros: Sempre que você empresta, paga juros. As segundas taxas de hipoteca geralmente são mais baixas que as taxas de juros do cartão de crédito, mas geralmente são ligeiramente mais altas que a taxa do seu primeiro empréstimo. Os credores da segunda hipoteca correm mais riscos do que o credor que fez seu primeiro empréstimo.

Atenção: Se você parar de fazer pagamentos, o segundo credor hipotecário não será pago a menos e até que o credor principal receba todo o seu dinheiro de volta. Como esses empréstimos são muito grandes, os custos totais de juros podem ser significativos.

Usos comuns de segundas hipotecas

Escolha sabiamente como você usa os fundos do seu empréstimo. É melhor dedicar esse dinheiro a algo que melhorará seu patrimônio líquido (ou o valor da sua casa) no futuro. Você precisará pagar esses empréstimos, eles são arriscados e custam muito dinheiro.

Melhorias na casa são uma escolha comum, porque a suposição é que você pagará o empréstimo quando vender sua casa com um preço de venda mais alto.

Evitar o seguro de hipoteca privada (PMI) pode ser possível com uma combinação de empréstimos. Por exemplo, um empréstimo da estratégia 80/20 ou de “devolução” usa uma segunda hipoteca para manter sua taxa de valor do empréstimo acima de 80% no seu primeiro empréstimo. Apenas certifique-se de que faça sentido em comparação com o pagamento – e o cancelamento – do PMI.

Consolidação da dívida: Geralmente é possível obter uma taxa mais baixa com uma segunda hipoteca, mas você pode mudar de empréstimos não garantidos para empréstimos que podem custar sua casa.

Educação: Você poderá se preparar para uma renda mais alta. Mas, como em outras situações, você está criando uma situação em que pode enfrentar a execução duma hipoteca. Veja se empréstimos estudantis padrão são uma opção melhor.

Dicas para obter uma segunda hipoteca

Compre e obtenha cotações de pelo menos três fontes diferentes. Certifique-se de incluir o seguinte em sua pesquisa:

  1. Um banco local ou cooperativa de crédito
  2. Um corretor de hipoteca ou criador de empréstimos (peça sugestões ao seu agente imobiliário)
  3. Um credor online

Prepare-se para o processo, colocando dinheiro nos lugares certos e preparando seus documentos. Isso tornará o processo muito mais fácil e menos estressante.

Atenção: Cuidado com os recursos arriscados do empréstimo. A maioria dos empréstimos não tem esses problemas, mas vale a pena ficar de olho neles:  pagamentos com balão que causarão problemas futuros e multas por pagamento antecipado que acabam com os benefícios de pagar sua dívida antecipadamente.

 

Classifique este post
[Total: 1 Average: 5]

Para enviar seu comentário, preencha os campos abaixo:

Deixe uma resposta

*

Seja o primeiro a comentar!