Entendendo o saldo disponível em sua conta bancária

saldo disponívelAo verificar o saldo da sua conta bancária, você pode achar que possui vários saldos, incluindo um saldo “disponível”. Não são apenas os nomes que são diferentes: os valores desses saldos também podem ser diferentes. Então, quais são os fundos disponíveis e por que seu saldo disponível às vezes é inferior ao saldo da sua conta?

Fundos disponíveis

Seu saldo disponível é o valor que você pode gastar no momento. Você pode pensar nisso como “fundos disponíveis para sacar”, mas existem várias maneiras de realmente usar o dinheiro.

    • Retirar dinheiro: Você pode retirar esse valor da sua conta em dinheiro, em um caixa eletrônico ou em um caixa bancário. Se você usar uma união de crédito que participe de ramificações compartilhadas, poderá sacar dinheiro em outras cooperativas de crédito em todo o país.
    • Gaste com seu cartão de débito: Seu cartão de débito é retirado da sua conta corrente e, portanto, você só pode usá-lo se tiver fundos disponíveis. Passe ou insira seu cartão em um leitor de cartões ou faça compras on-line com seu cartão.
    • Faça um cheque: Os cheques também são financiados na sua conta corrente. Ao escrever um cheque, você deve assumir que os fundos não estão mais disponíveis, mesmo que o seu banco diga que você ainda tem esse dinheiro. Isso ocorre porque pode levar vários dias úteis (ou mais, se o beneficiário esperar para depositar o cheque) até que essa transação apareça na sua conta. Isso é algo que você precisa rastrear por si mesmo, e é mais fácil se você usar um registro de cheque ou equilibrar sua conta regularmente.
  • Pagar uma fatura: Os fundos disponíveis podem ser usados ​​para o pagamento da fatura on-line, independentemente de você criar o pagamento no seu banco ou se o seu faturamento solicitar seu dinheiro. Se seus faturadores saírem da sua conta automaticamente, mantenha dinheiro suficiente disponível.

Não disponível ainda

Às vezes, você verá um saldo disponível inferior ao saldo da sua conta. Nesses casos, você só pode gastar seu saldo disponível (ou menos, se tiver cheques pendentes ) e o restante do dinheiro estiver em posse de seu banco.

Geralmente, existem duas razões para um saldo disponível baixo:

  • Os depósitos em sua conta ainda não foram liberados.
  • Existem retiradas ou autorizações pendentes em sua conta.

Depósitos: Quando você deposita fundos em sua conta, seu banco pode não permitir que você use o dinheiro imediatamente. Eles não sabem se o pagamento é legítimo e o dinheiro leva vários dias para ser transferido.

Geralmente, você pode usar até US $ 200 no próximo dia útil, e alguns bancos permitem que você use seu dinheiro mais rapidamente – especialmente se você é um titular de conta de longa data sem histórico de depósito de cheques sem fundos.

Os cheques emitidos pelo governo, como reembolso de impostos, também podem estar disponíveis rapidamente. No entanto, outros, como cheques pessoais e cheques do exterior, são mais arriscados e os bancos levam mais tempo para liberar esses fundos.

Em alguns casos, os bancos mantêm cheques bancários por alguns dias extras.

Embora isso possa ser inconveniente, essas retenções podem protegê-lo. Se um cheque for devolvido, você será responsável pelos fundos. Portanto, se você gastar o dinheiro com um cheque sem fundo, precisará substituir esses fundos na sua conta bancária (além de pagar taxas ao seu banco).

Além disso, você pode acabar devolvendo seus próprios cheques e acumulando taxas como resultado. Não conceder acesso a esse dinheiro imediatamente permite ao seu banco garantir que o cheque seja bom. Se você tiver alguma dúvida sobre um cheque, aguarde um pouco  antes de gastar o dinheiro.

Retiradas e autorizações pendentes: Se você agendou um próximo pagamento por meio do  recurso de pagamento de faturas on-line do seu banco  , esses fundos não estarão disponíveis para você porque o banco sabe que o dinheiro já foi solicitado. O mesmo acontece quando você passa o cartão de débito: o banco sabe que você pretende gastar algum dinheiro.

Cartões de débito, no entanto, podem ser especialmente problemáticos; às vezes, os comerciantes autorizam  mais do  que você gasta e podem bloquear todo o seu saldo (isso acontece com mais frequência em postos de gasolina, agências de aluguel de carros e hotéis).

Alguns lugares simplesmente autorizam US $ 100 ou mais toda vez que você passa o cartão, e esse dinheiro pode ser empatado por vários dias úteis até que a retenção seja liberada.

Mesmo que você não possa gastar seu dinheiro imediatamente, é útil saber quanto você tem (ou possui) e quanto está potencialmente disponível quando todas essas retenções desaparecerem. Portanto, seu banco também oferece  outros  saldos.

Outro saldo disponível

Além do seu saldo disponível, você pode encontrar um ” saldo da conta ” ou ” saldo corrente “. Esses saldos incluem todo o seu dinheiro, incluindo todos os fundos disponíveis e os que estão sendo mantidos.

Se você quiser verificar novamente a matemática do seu banco, sempre poderá equilibrar sua conta. Além de ajudá-lo a detectar erros, também é uma boa maneira de rastrear seus gastos e capturar qualquer roubo de identidade antes que fique fora de controle.

(Você costuma estar protegido contra erros e fraudes, mas precisa agir rapidamente para obter a proteção completa disponível de acordo com a lei federal.)

Evitando flexões de caixa

Na maioria das vezes, você depende do seu banco para liberar fundos. No entanto, existem maneiras de reduzir as chances de a sua conta acabar.

  • Depósito direto: O recebimento de seus contracheques coloca dinheiro na sua conta rapidamente. Se o seu empregador ainda pagar com um cheque em papel, inscreva-se para receber pagamentos eletrônicos, para que o dinheiro vá diretamente da conta bancária do seu empregador para a sua. Dessa forma, você não precisa esperar no cheque (especialmente se ele passar pelo correio) e também não precisa se dar ao trabalho de depositá-lo. Como bônus, o dinheiro pode chegar à sua conta um ou dois dias antes da impressão dos cheques, e alguns bancos oferecem disponibilidade no mesmo dia para esses pagamentos.
  • Buffer de caixa: Manter uma almofada em sua conta pode protegê-lo contra despesas e atrasos inesperados. Um pequeno buffer de caixa pode ajudá-lo a evitar problemas se um pagamento não for liberado quando você pensa que será, ou se seu banco retiver seus fundos acima do esperado. Se você não pode gerenciar um buffer, verifique a proteção de cheque especial, mas só se inscreva se for usá-lo como uma rede de segurança – não crie o hábito de pagar taxas de cheque especial. Use uma linha de crédito a descoberto mais barata, se possível.

 

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