O que é rendimento percentual anual (APY)?

O que é rendimento percentual anual (APY)?Se você já se inscreveu em uma conta poupança, provavelmente já ouviu ou viu o termo “rendimento percentual anual” ou “APY” e se perguntou sobre o significado.

Ao depositar fundos em uma conta poupança, mercado monetário ou certificado de depósito (CD), você ganha juros. APY informa exatamente quanto de juros você ganhará na conta em um ano, com base na taxa de juros e na frequência da composição, que é o interesse que você recebe sobre o principal (depósito original) mais os juros sobre os ganhos.

O rendimento percentual anual é uma métrica útil que você pode usar para decidir qual banco é melhor e que tipo de conta selecionar para maximizar seus pagamentos de juros.

Compreender o que diferencia o APY dos juros simples e como calculá-lo pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo o dinheiro que possui em um banco.

Por que o rendimento percentual anual é único

Comparado a uma taxa de juros simples (sem composição), o APY fornece uma indicação mais precisa de quanto você ganhará em uma conta de depósito, pois isso leva em consideração a composição.

A  composição ocorre quando você ganha juros sobre os juros recebidos anteriormente, o que significa que você está ganhando mais do que a taxa de juros cotada.

Exemplo de pagamento anual único: Digamos que você deposita US $ 1.000 em uma conta poupança que paga uma taxa de juros anual simples de 5%. Se o seu banco calcular e pagar juros apenas uma vez no final do ano, o banco adicionará US $ 50 à sua conta. No final do ano, você teria US $ 1.050 (supondo que seu banco pague juros apenas uma vez por ano).

Exemplo de composição mensal: Agora, assuma que o banco calcula e paga juros mensalmente. Você receberia pequenas adições todos os meses. Nesse caso, você encerraria o ano com US $ 1.051,16, que é mais do que a taxa de juros cotada de 5%.

A diferença pode parecer pequena, mas ao longo de muitos anos (ou com depósitos maiores), pode ser substancial. Na tabela abaixo, observe como os ganhos aumentam um pouco a cada mês.

Período Ganhos Saldo
1 US $ 4,17 $ 1.004,17
2 US $ 4,18 $ 1.008,35
3 US $ 4,20 $ 1.012,55
4 US $ 4,22 $ 1.016,77
5 US $ 4,24 $ 1.021,01
6 US $ 4,25 $ 1.025,26
7 US $ 4,27 $ 1.029,53
8 US $ 4,29 $ 1.033,82
9 US $ 4,31 $ 1.038,13
10 US $ 4,33 $ 1.042,46
11 US $ 4,34 $ 1.046,80
12 US $ 4,36 $ 1.051,16

APR vs. APY

A taxa anual de juros (TAEG) é a taxa de juros simples cobrada por um banco em um ano em produtos como empréstimos e cartões de crédito. É semelhante ao rendimento percentual anual, mas não leva em consideração a composição.

Empréstimos com cartão de crédito demonstram a importância da diferenciação entre APR e APY. Se você possui um saldo, geralmente paga um APY que é maior que o APR mencionado. Isso ocorre porque os emissores de cartões normalmente adicionam juros a seu saldo todos os meses. No mês seguinte, você terá que pagar juros sobre esses juros.

Isso é semelhante a ganhar juros além dos juros obtidos em uma conta poupança. A diferença pode não ser significativa, mas há uma diferença. Quanto maior o seu empréstimo e quanto mais você empresta, maior a diferença.

Com uma hipoteca de taxa fixa, a TAEG é mais precisa, porque geralmente você não adiciona juros e aumenta o saldo do empréstimo. Além disso, a APR contabiliza os custos de fechamento, que aumentam seu custo total de empréstimo.

No entanto, alguns empréstimos de taxa fixa realmente crescem (se você não pagar os custos de juros à medida que eles forem acumulados).

Importante: O APY é mais preciso que o APR em algumas situações, porque indica quanto custa um empréstimo e o custo dos juros compostos. Mas quando você empresta dinheiro, normalmente você vê apenas a TAEG. Na realidade, você pode pagar APY, que quase sempre é maior com certos tipos de empréstimos.

Cálculo do APY com uma planilha

Você quase sempre verá o APY citado pelos bancos, portanto geralmente não precisa fazer nenhum cálculo. No entanto, você pode calcular o APY por conta própria, embora possa ser um desafio. Softwares de planilhas como o Microsoft Excel ou o Planilhas Google podem facilitar. Use esta planilha do Google Sheets para o cálculo do APY ou siga o processo abaixo para criar seu próprio:

  • Crie uma nova planilha.
  • Digite a taxa de juros ( no formato decimal ) na célula A1.
  • Digite a frequência de composição na célula B1 (use “12” para mensalmente ou “1” para anual).
  • Cole a seguinte fórmula em qualquer outra célula: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1

Por exemplo, se a taxa anual declarada for de 5%, digite “.05” na célula A1. Em seguida, para composição mensal, digite “12” na célula B1.

Nota: Para composição diária, você pode usar 365 ou 360, dependendo do seu banco ou credor.

No exemplo acima, você verá que o APY é de 5,116%. Em outras palavras, uma taxa de juros de 5% com composição mensal resulta em um APY de 5,116%.

Tente alterar a frequência de composição e você verá como o APY muda. Por exemplo, você pode mostrar a composição trimestral (quatro vezes por ano) ou o infeliz pagamento por ano – resultando em 5% APY.

Figurando APY com uma fórmula

Se você preferir fazer as contas da maneira antiga, calcule manualmente o APY da seguinte maneira:

APY = 100 [(1 + r / n) ^ n] – 1 em que r é a taxa de juros anual declarada como decimal e n é o número de períodos compostos por ano. 13 O quilate (“^”) significa “elevado ao poder de”.

Continuando o exemplo anterior, se você receber US $ 51,16 de juros ao longo do ano em um saldo da conta de US $ 1.000, calcule o APY da seguinte forma:

  1. APY = 100 [(1 + 0,05 / 12) ^ 12] – 1]
  2. APY = 5,116%

Dica: Os especialistas em finanças podem reconhecer isso como o cálculo da Taxa Anual Efetiva (EAR).

Você também pode calcular o rendimento percentual anual da seguinte maneira:

APY = 100 [(1 + Juros / Principal) ^ (365 / Dias no período) – 1] em que Juros é a quantia de juros recebidos e Principal é o depósito inicial ou o saldo da conta.

Usando o pagamento de juros e o saldo da conta do exemplo acima, calcule o APY da seguinte maneira:

  1. APY = 100 [(1 + 51,16 / 1000) ^ (365/365) – 1]
  2. APY = 5,116%

Maximizando o APY

O rendimento percentual anual aumenta com períodos de composição mais frequentes. Se você estiver economizando dinheiro em uma conta bancária, descubra com que frequência o dinheiro é composto.

A composição diária ou trimestral geralmente é melhor que a composição anual, mas verifique o APY para cada conta para ter certeza.

Você também pode aumentar seu próprio “APY pessoal” se observar todos os seus ativos como parte de um quadro financeiro maior. Em outras palavras, não pense em um investimento em CD como separado da sua conta corrente – todos os investimentos devem trabalhar juntos para ajudá-lo a atingir seus objetivos e devem ser posicionados de acordo.

Para maximizar seu APY pessoal, verifique se o seu dinheiro está aumentando com a maior frequência possível. Se dois CDs pagarem a mesma taxa de juros, escolha o que paga juros com mais frequência (e, portanto, tem o APY mais alto).

Você pode reinvestir automaticamente seus ganhos com juros – quanto mais frequentemente, melhor – e começará a ganhar mais juros sobre esses pagamentos.

 

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