Proteção de cheque especial: Optou pela exclusão, mas ainda paga taxas?

Proteção de cheque especialQuando você ativa o cheque especial em seu banco, ele paga pelas transações quando você não possui fundos suficientes em sua conta para cobri-los. Em troca, cobra uma taxa de cheque especial em torno de US $ 35. Mas imagine um cenário em que você optou por não receber a proteção de cheque especial – ou seja, você disse ao seu banco para simplesmente recusar transações quando sua conta ficar sem dinheiro.

Você pode ter tomado o cuidado de pagar as contas somente depois de verificar se tinha fundos suficientes em sua conta, mas foram cometidos erros; talvez você tenha devolvido um cheque ou usado demais o cartão de débito.

De alguma forma, mesmo que você tenha recusado a proteção de cheque especial, seu banco acabou de efetuar o pagamento e cobrar uma taxa de cheque especial.

Entender como esse cenário comum pode ocorrer pode ajudá-lo a usar a proteção de cheque especial com mais responsabilidade e evitar taxas surpresa de cheque especial.

O custo da proteção de cheque especial

A taxa mediana – ou ponto médio – do cheque especial é de cerca de US $ 34 para os 50 maiores bancos comerciais do país e US $ 31 para uma seção transversal de uniões de crédito e bancos menores nos EUA, segundo o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Esses números indicam que as taxas de cheque especial são um gerador significativo de receita para instituições financeiras – e um custo substancial para os consumidores.

É verdade que um pequeno grupo de pessoas paga a maior parte das taxas de cheque especial – 8% das pessoas que sacam suas contas mais de 10 vezes por ano pagam cerca de 75% do total das taxas de cheque especial.

Mas se você se enquadra nesse grupo, paga em média US $ 380 em taxas por ano, o que pode reduzir seus depósitos bancários ao longo do tempo ou até exceder os juros obtidos em uma conta bancária com juros.

Nota: O CFPB estimou que os americanos pagam taxas a descoberto no valor de US $ 17 bilhões anualmente, a partir de 2017.

Requisito de inscrição para proteção de cheque especial

Em 2010, o Conselho de Governadores do Federal Reserve System adotou uma regra que exige que as instituições financeiras obtenham sua permissão para fornecer proteção a descoberto em sua conta.

Antes disso, você poderia ser cobrado pelo serviço, quer você quisesse ou não. Em muitos casos, você teve que optar ou recusar o serviço para evitar a taxa associada.

Agora, em vez de desativar a proteção a descoberto, você deve ativar ou aceitar a proteção a descoberto para que o banco lhe empreste dinheiro para cobrir descobertos quando estiver com pouco dinheiro.

A idéia por trás da regra de 2010 era evitar o “café com leite de US $ 39”, o que poderia acontecer se o seu banco cobrasse uma taxa de cheque especial de US $ 35 em uma pequena compra com cartão de débito, mesmo que você tivesse apenas alguns centavos a menos.

A maioria das pessoas, compreensivelmente, preferiria encontrar uma maneira diferente de pagar nesse cenário, ou simplesmente renunciar à transação. O requisito de inscrição significa que você não terá taxas de cheque especial, a menos que tenha concordado explicitamente com elas, mas isso não se aplica a todas as transações.

Transações com taxas de cheque especial

A capacidade de optar pela exclusão da proteção de cheque especial se aplica apenas a certos tipos de transações. As transações que não são cobertas pelos regulamentos federais de aceitação de cheque especial podem causar problemas.

Em alguns casos, a transação será processada mesmo que sua conta tenha optado pela proteção de cheque especial e não tenha os fundos disponíveis. Quando isso acontecer, você ainda terá uma cobrança a descoberto e precisará do dinheiro para recuperar o saldo da conta acima de zero.

Em outros casos, seu banco rejeitará a transação, mas você ainda será cobrado pelo que é conhecido como taxa de fundos insuficientes (NSF) por fundos insuficientes. As taxas da NSF são comparáveis ​​às taxas do cheque especial.

Sem taxas para transações de débito único ou ATM

Quando você faz uma compra com seu cartão de débito ou retira dinheiro de um caixa eletrônico, seu banco normalmente impede a transação se você estiver sem dinheiro e não cobra taxas de cheque especial se você desativou a proteção de cheque especial.

Você pode pagar a despesa usando outro método ou ignorá-la completamente. Além disso, você geralmente não será cobrado por taxas NSF quando seu banco recusar transações baseadas em débito.

Taxas de cheque especial para pagamentos recorrentes

Os pagamentos eletrônicos automáticos não são cobertos pelos regulamentos de aceitação de cheque especial. Isso significa que, quando você se inscrever para esses pagamentos, seu banco poderá processá-los, mesmo que sua conta não tenha a proteção de cheque especial e não tenha dinheiro suficiente disponível.

Por exemplo, você pode incorrer em uma taxa de cheque especial por uma taxa de associação mensal cobrada no cartão de débito por prêmios de seguro deduzidos diretamente da sua conta corrente todos os meses via ACH.

Como alternativa, o banco pode decidir não permitir que a transação seja liberada; nesse caso, você ainda pode estar no gancho para pagar a taxa da NSF.

Taxas de cheque especial para cheques

Os cheques em papel ainda são surpreendentemente comuns. O sistema de pagamento de faturas on-line do seu banco pode até mesmo imprimir e enviar um cheque para você, o que significa que você pode efetuar pagamentos com cheque, mesmo que não o faça.

Se você escreve e envia uma das formas antiquadas ou deixa seu banco lidar com isso, corre o risco de devolver um cheque.

Quaisquer cheques únicos que não sejam pagamentos mensais regulares podem ser processados ​​pelo seu banco, resultando em um saldo negativo da conta e em taxas pesadas.

No entanto, cada banco lida com taxas de cheque especial para cheques de maneira diferente. Se o banco deixar a verificação limpa, você provavelmente terá taxas de cheque especial, mesmo que tenha desativado a proteção de cheque especial.

Se, por outro lado, o banco devolver o cheque sem pagamento, ainda poderá cobrar a taxa da NSF. Entre em contato com seu banco e pergunte quais políticas específicas existem para sua conta.

Evitando taxas de cheque especial

Passar a proteção de cheque especial de opt-in e saber a quais transações a disposição de opt-in se aplica são as melhores maneiras de eliminar taxas desnecessárias. Mas existem algumas outras etapas que você pode executar para garantir que você nunca enfrente um cheque especial ou uma taxa NSF:

  • Monitore suas contas: Efetue login regularmente na sua conta bancária para saber quanto dinheiro está disponível. Use uma planilha ou caneta e papel para acompanhar o seu saldo após cada depósito ou retirada. Quando seu saldo estiver baixo, verifique se não há mais pagamentos na conta até que você possa depositar dinheiro novo ou transferir dinheiro de outra conta. O balanceamento regular da sua conta ajudará você a controlar quanto dinheiro entra e sai, e você identificará rapidamente quaisquer erros cometidos pelo seu banco antes que eles causem dores de cabeça caras.
  • Inscreva-se para receber alertas: Muitos bancos permitem ativar alertas de conta, que acionam uma notificação quando você está com pouco dinheiro ou quando um cheque é devolvido. Mesmo que você tenha optado por não receber a proteção de cheque especial, uma mensagem de texto ou e-mail rápido pode ajudá-lo a evitar o excesso de sua conta e a cobrança de taxas.
  • Considere alternativas mais acessíveis: Se você tem dinheiro para economizar, mas muitas vezes esquece de transferi-lo, verifique se o seu banco oferece uma forma mais barata de proteção a descoberto. Você pode ter os fundos retirados da poupança ou cobrir a despesa com uma linha de crédito descoberto, que funciona como um empréstimo associado à sua conta corrente. 10  Você pode ter que pagar uma taxa de transferência ou uma taxa ao tocar na linha de crédito, mas essas taxas geralmente serão inferiores às taxas padrão de cheque especial.

Importante: Antes de tocar em uma linha de crédito anexada à sua conta bancária, lembre-se de que você terá que pagar o que pedir mais juros, como faria em qualquer outro empréstimo.

Quando as boas intenções vão mal

Independentemente de sua conta estar ou não excluída da proteção a cheque especial, se você perder o controle e gastar além do seu saldo, nunca é demais pedir ao seu banco que renuncie à taxa do cheque especial.

Um e-mail ou telefonema educado pode muito bem ajudá-lo a limpar a lousa de uma taxa de cheque especial, especialmente se você é um cliente fiel com depósitos consideráveis ​​em outras contas do banco.

Mas não repreenda o banco se lhe for negado. Em vez disso, mantenha a calma e considere fazer uma visita pessoal para defender seu caso. Converse com o caixa ou o representante do atendimento ao cliente sobre a renúncia à sua taxa. Mesmo que a cobrança por cheque especial tenha sido sua culpa, você poderá removê-la sendo civilizada.

A linha inferior

Apesar dos regulamentos federais para proteção de cheque especial que o impedem de cobrar taxas de cheque especial quando você não optar pelo serviço, você ainda pode incorrer em taxas de cheque especial para transações que não são cobertas pela provisão de opção de inclusão.

Ou seja, ainda existe o risco de que você incorra em cheque especial ou cheque especial (NSF) para pagamentos e cheques automáticos.

Essas taxas, embora relativamente pequenas, podem aumentar com o tempo e tornar muito mais difícil cobrir suas despesas mensais ou aumentar suas economias.

Usar as dicas acima sempre que possível pode ajudar a evitar ou pelo menos minimizar as taxas bancárias. Para superar os comportamentos problemáticos de gastos que podem levar a uma conta em excesso, você precisará fazer alterações mais profundas em suas finanças, incluindo gastos com seus recursos e economizando mais.

 

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