Prós e contras de hipotecas de taxa ajustável

Prós e contras de hipotecas de taxa ajustávelAs hipotecas de taxa ajustável (ARMs) são empréstimos à habitação com uma taxa que varia. À medida que as taxas de juros aumentam e diminuem em geral, as taxas de hipotecas com taxas ajustáveis ​​seguem.

Estes podem ser empréstimos úteis para entrar em uma casa, mas também são arriscados. Este artigo aborda os conceitos básicos de hipotecas de taxa ajustável.

A taxa

As hipotecas de taxa ajustável são únicas porque a taxa de juros da hipoteca se ajusta às taxas de juros do mercado. Isso é importante porque os valores do pagamento da hipoteca são determinados (em parte) pela taxa de juros do empréstimo.

À medida que a taxa de juros aumenta, o pagamento mensal aumenta. Da mesma forma, os pagamentos caem à medida que as taxas de juros caem.

A taxa da sua hipoteca de taxa ajustável é determinada por algum índice do mercado. Muitas hipotecas de taxa ajustável estão vinculadas à LIBOR, à taxa básica de juros, ao índice de custo de fundos ou a outro índice.

O índice usado por sua hipoteca é um detalhe técnico, mas pode afetar a forma como seus pagamentos são alterados. Pergunte ao credor por que eles ofereceram uma hipoteca de taxa ajustável com base em um determinado índice.

Prós e contras dos braços

Prós

  • Frequentemente, apresentam taxas de juros mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa
  • Uma taxa mais baixa significa que você poderá pagar mais principal a cada mês
  • As tarifas podem cair mais tarde

Contras

  • As tarifas podem subir com o tempo
  • Certos limites podem causar amortização negativa
  • Seu pagamento mensal pode variar
  • Você não sabe qual será sua situação financeira quando as taxas mudarem

Benefícios de hipoteca de taxa ajustável

O principal motivo para considerar as hipotecas de taxa ajustável é que você pode acabar com um pagamento mensal mais baixo.

O banco (geralmente) recompensa você com uma taxa inicial mais baixa, porque você corre o risco de que as taxas de juros possam subir no futuro.

Compare a situação com uma hipoteca de taxa fixa, na qual o banco assume esse risco. Considere o que acontece se as taxas subirem: o banco está preso emprestando dinheiro a uma taxa abaixo do mercado quando você tem uma hipoteca de taxa fixa. Por outro lado, se as taxas caírem, você pode simplesmente refinanciar e obter uma taxa melhor.

Armadilhas das hipotecas de taxa ajustável

Infelizmente, não há almoço grátis. Embora você possa se beneficiar de um pagamento mais baixo, ainda tem o risco de que as taxas subam em você. Se isso acontecer, seu pagamento mensal pode aumentar drasticamente.

O que antes era um pagamento acessível pode se tornar um fardo sério quando você tem uma hipoteca de taxa ajustável. O pagamento pode ficar tão alto que você precisa pagar a dívida por inadimplência.

Gerenciamento de hipotecas de taxa ajustável

Para gerenciar os riscos, você deve escolher o tipo certo de hipoteca de taxa ajustável. A melhor maneira de gerenciar seu risco é ter um empréstimo com restrições e limites. Os limites são limites de quanto uma hipoteca de taxa ajustável pode realmente ajustar.

Você pode limitar a taxa de juros aplicada ao seu empréstimo ou limitar o valor em dólares do seu pagamento mensal. Por fim, seu empréstimo pode incluir um número garantido de anos que deve passar antes que a taxa comece a se ajustar – os primeiros cinco anos, por exemplo. Essas restrições removem alguns dos riscos de hipotecas de taxa ajustável, mas também podem criar alguns problemas.

Diferentes tipos de tampas

As tampas do BRAÇO podem funcionar de várias maneiras. Existem limites periódicos e limites vitalícios. Um limite periódico limita o quanto sua taxa pode mudar durante um determinado período, como um período de um ano. Os limites de duração limitam o quanto sua taxa de ARM pode mudar durante toda a vida útil do empréstimo.

Suponha que você tenha um limite periódico de 1% ao ano. Se as taxas subirem 3% durante esse ano, sua taxa de ARM aumentará apenas 1% por causa do limite.

Os limites de duração são semelhantes. Se você tem um limite de vida de 5%, a taxa de juros do seu empréstimo não se ajustará para mais de 5%.

Lembre-se de que alterações na taxa de juros acima de um limite periódico podem ser transferidas de ano para ano. Considere o exemplo acima, em que as taxas de juros subiram 3%, mas seu limite de hipoteca do ARM manteve sua taxa de empréstimo em um aumento de 1%.

Se as taxas de juros estiverem baixas no próximo ano, é possível que sua taxa de hipoteca do ARM aumente mais 1%, porque você ainda “deve” após o limite anterior.

Exemplos de ARM

Há uma variedade de sabores de hipotecas do BRAÇO disponíveis. Por exemplo, você pode encontrar o seguinte:

  • Hipoteca 10/1 de ARM: A taxa é fixada por 10 anos e depois é ajustada a cada ano (até o limite, se houver)
  • Hipoteca ARM 7/1: A taxa é fixada por 7 anos e depois é ajustada a cada ano (até o limite, se houver)
  • Hipoteca ARM de 1 ano: A taxa é fixada por um ano e depois ajusta anualmente até o máximo de limite

Outra opção é um braço 5/1. Você pode acompanhar a taxa de juros média desse tipo de hipoteca nas últimas duas décadas no gráfico abaixo.

Nem todos os limites são criados iguais

Observe que os limites podem diferir ao longo da vida do seu empréstimo. O primeiro ajuste pode ser de até 5%, enquanto os ajustes subsequentes podem ser limitados a 1%.

Se esse for o caso de uma hipoteca de taxa ajustável que você está considerando, esteja preparado para uma mudança radical nos seus pagamentos mensais quando a primeira redefinição ocorrer.

Armadilhas dos Caps

Embora limites e restrições possam protegê-lo, eles podem causar alguns problemas. Por exemplo, seu ARM pode ter um limite de quão alto será o pagamento mensal, independentemente dos movimentos nas taxas de juros.

Se as taxas ficarem tão altas que você atingir o limite superior (dólar) em seus pagamentos, talvez não esteja pagando todos os juros que você deve por um determinado mês.

Quando isso acontece, você recebe uma amortização negativa, o que significa que o saldo do seu empréstimo realmente aumenta a cada mês.

Cuidado com o comprador

A linha inferior com hipotecas de taxa ajustável é que você precisa saber no que está se metendo. Seu credor deve explicar alguns dos piores cenários para que você não seja surpreendido pelos ajustes de pagamento.

A maioria dos mutuários analisa essas hipóteses e assume que estará em melhor posição para absorver aumentos de pagamentos no futuro, seja daqui a cinco ou dez anos. Isso pode muito bem ser o caso, mas nem sempre as coisas funcionam como planejamos.

 

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