Prazo do empréstimo: Períodos e características específicas

Prazo do empréstimoUm termo de empréstimo pode se referir a várias coisas. Na maioria dos casos, o prazo é quanto tempo o empréstimo durará se você fizer os pagamentos mínimos necessários a cada mês.

Os termos do empréstimo também podem se referir aos recursos do empréstimo com os quais você concorda. Esses recursos às vezes são chamados de termos e condições.

Tempo como Prazo do Empréstimo

O primeiro exemplo é sobre o tempo. Quanto tempo durará o empréstimo até ser completamente quitado com pagamentos regulares? O tempo necessário para eliminar a dívida é o prazo de um empréstimo. Os empréstimos podem ser de curto ou longo prazos.

Em alguns casos, o termo é fácil de identificar. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos tem um prazo de 30 anos. Os empréstimos para automóveis geralmente têm prazos de cinco ou seis anos, embora outras opções estejam disponíveis.

Os empréstimos para automóveis são frequentemente cotados em meses, como empréstimos de 60 meses. No entanto, os empréstimos podem durar qualquer período de tempo que um credor e devedor estejam dispostos a concordar.

Importante: Durante o prazo de um empréstimo, o empréstimo deve ser quitado ou refinanciado.

Quando você recebe um empréstimo (como um empréstimo automático de cinco anos  ), seu credor normalmente define um pagamento mensal necessário. Esse pagamento é calculado para que você pague o empréstimo gradualmente ao longo do prazo do empréstimo.

No final do quinto ano, seu último pagamento cobrirá exatamente o que você deve. O processo de pagamento de dívidas dessa maneira é chamado amortização.

Por que isso importa

O prazo de um empréstimo afeta seu pagamento mensal e seus custos totais de juros (entre outras coisas). Um prazo mais longo significa que você paga menos a cada mês; portanto, é tentador escolher empréstimos com o prazo mais longo disponível.

Por exemplo, você pode pensar que um empréstimo de 72 meses é mais
atraente do que um empréstimo de 60 meses, porque é mais fácil no seu fluxo de caixa. Porém, a longo prazo também resultam em juros mais altos ao longo da vida do empréstimo.

Nota: Quando você paga mais juros, paga efetivamente mais pelo que quer que esteja comprando. O preço de compra não muda, mas o valor que você gasta.

Períodos de Empréstimo

Os períodos de empréstimo também estão relacionados ao tempo, mas não são iguais ao seu prazo. Dependendo das especificidades do seu empréstimo, um período pode ser o período mais curto entre pagamentos mensais ou cálculos de taxas de juros.

Em muitos casos, isso é um mês ou um dia. Por exemplo, você pode ter um empréstimo com uma taxa anual de 12%, mas a taxa periódica (ou mensal) é de 1%.

Um período de empréstimo a prazo também pode se referir a horários em que seus empréstimos estão disponíveis. Para empréstimos estudantis, um período de empréstimo pode ser o semestre de outono ou primavera.

Termos e condições de um empréstimo

Os termos do empréstimo também podem ser as características do seu empréstimo, descritas no contrato de empréstimo. Quando você empresta dinheiro, você e seu credor concordam com condições específicas – os “termos” do seu
empréstimo. O credor fornece uma quantia em dinheiro, você paga de acordo com um cronograma acordado e, se algo der errado, cada um de vocês terá direitos e responsabilidades sobre os quais o contrato de empréstimo fornece detalhes.

Alguns dos termos mais comuns incluem taxa de juros, requisitos de pagamento mensal, multas associadas ou cláusulas especiais de pagamento.

Taxa de juro

Isso descreve quanto os credores de juros cobram no seu saldo do empréstimo a cada período. Quanto maior a taxa, mais caro é o seu empréstimo. É crucial entender se o seu empréstimo tem uma taxa de juros fixa ou uma taxa variável que pode mudar no futuro.

Importante: Os credores geralmente cotam as taxas como uma taxa anual (TAEG), que pode ser responsável
por custos adicionais além dos juros.

Pagamento mensal

Seu pagamento mensal geralmente é calculado com base na duração do seu empréstimo e na sua taxa de juros. No entanto, existem várias maneiras de calcular o pagamento necessário.

Por exemplo, cartões de crédito podem calcular seu pagamento como uma pequena porcentagem do seu saldo pendente. Verifique quanto você precisa pagar por mês – e se esse valor pode mudar. Você precisa verificar se os pagamentos atuais e futuros se encaixam no seu orçamento.

Sanções por Pré-Pagamento

Minimizar os custos de juros é geralmente sábio. Se você puder pagar sua dívida mais rapidamente do que o necessário, perderá menos com os juros.

Descubra se há alguma penalidade para pagar empréstimos antecipadamente ou fazer pagamentos extras. Especialmente quando se trata de empréstimos de alto custo, como cartões de crédito, pagar mais do que o mínimo é inteligente.

Pagamentos de balão

Com alguns empréstimos, você não paga o saldo gradualmente. Em vez disso, você paga apenas os juros ou paga uma pequena parte do seu saldo do empréstimo durante o prazo do empréstimo.

Em Nesses casos, muitas vezes você precisa fazer um grande pagamento de balão (ou refinanciar o empréstimo com outro grande empréstimo) em algum ponto.

Prepare-se para um pagamento de balão, organizando financiamento (ou destinando ativos líquidos) vários meses ou semanas antes do vencimento do pagamento.

 

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