Como é composta a pontuação de crédito FICO

pontuação de crédito FICOUma das  ferramentas de pontuação de crédito mais usadas é a pontuação de crédito FICO. É importante entender como a pontuação é determinada para ajudá-lo a melhorar sua própria pontuação no FICO.

De onde vem a pontuação de crédito FICO

Sua pontuação de crédito FICO é calculada pela Fair Isaac Corporation. O Fair Isaac analisa as informações no seu relatório de crédito e tritura os dados usando uma fórmula proprietária.

Observe que sua pontuação é tão boa quanto as informações que Fair Isaac tem disponível.

Se houver incorreta ou out-of-date informações, ele irá afectar a sua pontuação de crédito FICO.

O que afeta a pontuação de crédito FICO

Para criar sua pontuação de crédito FICO, o Fair Isaac examina suas informações de várias maneiras diferentes, usando as seguintes categorizações e pesos percentuais:

  • 35% histórico de pagamentos
  • Montantes devidos em 30%
  • 15% de duração do crédito
  • 10% de novo crédito
  • 10% tipo de crédito

Se você estiver tentando melhorar sua pontuação, talvez seja necessário se concentrar em um ou mais dos componentes acima.

Antes de quebrar as costas tentando gerenciar sua pontuação de crédito FICO, lembre-se de que os credores podem considerar outros fatores além de sua pontuação de crédito FICO.

Por exemplo, você pode mostrar ao credor que acabou de conseguir um emprego com melhor pagamento que lhe permitirá cobrir todos os seus pagamentos de dívidas.

Categoria do histórico de pagamentos

Este é um registro simples de quão bom você é em pagar suas contas em dia. Toda vez que você se atrasa com um pagamento, ele diminui um pouco sua pontuação e atrasar-se 60 dias é pior do que atrasar 30 dias, e assim por diante.

Para evitar danos à sua pontuação de crédito:

  • Pague suas contas em dia.
  • Se você não puder pagar a tempo, notifique seu credor de que precisa resolver algo.
  • Receba as  contas vencidas.

Categoria de valores devidos

Na maioria das vezes, isso se refere à dívida do cartão de crédito e à porcentagem de crédito disponível que você está usando.

Divida o valor dos saldos combinados que você deve em todas as suas contas pelo valor total dos seus limites de crédito combinados. Quanto menor a porcentagem, melhor. Para ajudar a manter uma pontuação forte:

  • Mantenha os saldos relativos ao seu limite de crédito em 30% ou menos.
  • Não abra novas contas apenas para diminuir sua capacidade de crédito usada. Ter muita capacidade também é um risco.

Duração da categoria de crédito

Pessoas com histórico de crédito longo são vistas como apostas mais seguras do que aquelas com histórico de crédito limitado. Em outras palavras, alguém com um histórico de décadas de contrair empréstimos e pagá-los dentro do prazo terá uma pontuação de crédito maior do que alguém solicitando crédito pela primeira vez. Para ajudar nesta categoria:

  • Considere manter contas antigas abertas se você for um bom mutuário.
  • Comece a construir crédito o mais rápido possível.

Nova categoria de crédito

Toda vez que você solicita um empréstimo ou cartão de crédito, o credor executa uma verificação de crédito. Eles aparecem no seu relatório de crédito e os tomadores de empréstimos que solicitarem muitos empréstimos ou cartões de crédito em um curto período de tempo verão sua pontuação de crédito sofrer um impacto porque são vistos como arriscados. Para evitar ser atingido ao solicitar crédito:

  • Ao comprar novos créditos, mantenha tudo em um curto espaço de tempo, como 14 dias ou menos.
  • Os mutuários com um histórico ruim podem melhorar as pontuações de crédito abrindo uma nova conta e gerenciando-a com responsabilidade.

Tipos de categoria de crédito

Os credores querem ver os mutuários com um histórico de crédito variado; portanto, ter vários tipos de empréstimos pode ajudar sua pontuação de crédito. No entanto, nem todos os empréstimos são iguais:

  • A dívida parcelada (em que você paga parcelas mensais fixas para eliminá-la) é melhor do que a dívida rotativa  ( dívida sem limite de cartão de crédito).
  • Certas dívidas da empresa financeira (como comprar um produto com financiamento do varejista) podem diminuir sua pontuação.
  • Você será visto como um mutuário experiente se tiver uma hipoteca, um empréstimo para automóveis, alguns cartões de crédito e um empréstimo para estudantes. Se tudo o que você tem é  dívida com cartão de crédito, parecerá inexperiente.

Em geral, você precisa saber que é preciso tempo e disciplina para melhorar a pontuação de crédito. As regras acima devem se tornar uma segunda natureza para você.

Por fim, não caia em nenhuma promessa de melhorar a pontuação de crédito da noite para o dia (ou de uma taxa). Em raras circunstâncias, é possível remover erros legítimos dos seus relatórios de crédito mais rapidamente do que o normal (usando o resgate rápido ), mas não há nada que você possa fazer com informações precisas.

 

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