Como os pontos funcionam em um empréstimo

O que são pontosO que são pontos: Um ponto é uma taxa opcional que você paga quando recebe um empréstimo, geralmente um empréstimo à habitação. Às vezes chamada de  ponto de desconto , essa taxa ajuda a obter uma taxa de juros mais baixa no seu empréstimo.

Se você se beneficiar de uma taxa de juros mais baixa, talvez valha a pena fazer esse pagamento antecipado. No entanto, geralmente leva pelo menos vários anos para recuperar os benefícios dos pontos de pagamento.

Como funcionam os pontos

Os pontos são calculados como uma porcentagem do valor total do empréstimo e um ponto é 1% do seu empréstimo. Seu credor diz que você receberá uma taxa mais baixa se pagar um ponto, embora às vezes pague vários pontos. Você precisa decidir se o custo vale a pena.

Por exemplo, suponha que você esteja recebendo um empréstimo de US $ 100.000. Um ponto é 1% do valor do empréstimo, ou US $ 1.000. Para calcular esse valor, multiplique 1% por US $ 100.000. Para que os pontos façam sentido, você precisa se beneficiar em mais de US $ 1.000.

Benefícios dos Pontos de Pagamento

Os pontos ajudam a garantir uma taxa de juros mais baixa no seu empréstimo, e a taxa de juros é uma parte importante do seu empréstimo por vários motivos.

Custo total: Quando você empresta dinheiro para comprar uma casa, acaba pagando mais do que apenas o preço de compra e os custos de fechamento, porque também paga juros.

Os juros são o custo de usar o dinheiro de outra pessoa e podem somar quantias extremamente grandes quando você trabalha com um empréstimo à habitação, que apresenta uma quantia grande em dólares e muitos anos de empréstimos. Uma taxa mais baixa significa que você pagará menos juros ao longo da vida do seu empréstimo.

Pagamento mensal: A taxa de juros faz parte do seu cálculo de pagamento mensal. Em geral, uma taxa mais baixa significa um pagamento mensal mais baixo, o que melhora sua situação de fluxo de caixa e seu orçamento mensal. Os pontos têm um custo único, mas você desfrutará de pagamentos mensais mais baixos nos próximos anos.

Impostos: Você poderá obter alguns benefícios fiscais se pagar pontos, mas esse não deve ser o principal fator para sua decisão. Dependendo da sua transação, você poderá obter esses benefícios no ano em que paga pontos ou em vários anos. Verifique as regras do IRS no  tópico 504 – Pontos de financiamento residencial e fale com o preparador de impostos local antes de decidir qualquer coisa.

Obviamente, nenhum dos benefícios acima é de graça. Você precisa fazer um pagamento fixo pelo custo do (s) ponto (s) ao obter sua hipoteca. Os pontos de pagamento podem custar milhares de dólares, e nem sempre é fácil obter esse dinheiro, além de um adiantamento.

Decidir pagar pontos

Se você puder pagar os pontos, precisará descobrir se vale a pena. Aqui está uma regra geral: quanto mais tempo você mantiver o empréstimo, mais pontos atraentes se tornam.

Considere o valor econômico geral. Se você é do tipo de pessoa que gosta de planilhas, pode determinar a escolha ideal observando valores futuros versus valores presentes. No entanto, a maioria das pessoas começa com a seguinte rota:

  1. Descubra quantos pontos você pode pagar.
  2. Descubra quanto esses pontos reduziriam seu pagamento mensal.
  3. Considere quantos meses de pagamentos reduzidos você poderia aproveitar antes de optar por vender.
  4. Avalie quanto você economizaria em juros ao longo de vários períodos de tempo (cinco e 10 anos, por exemplo).
  5. Decida se deseja avançar.

Algumas dicas para ajudá-lo a avaliar incluem:

  • Calcule cenários diferentes para saber como o seu pagamento mensal muda com pontos.
  • Crie uma tabela de amortização para ver como seus custos de juros mudam ao longo do tempo (você também pode usar modelos de planilha gratuitos para ajudar).
  • Use uma calculadora de pontos online.
  • Pergunte ao seu credor para cálculos.

Uma planilha ou tabela de amortização é realmente a melhor opção para reunir uma idéia realista de como os pontos afetarão seu empréstimo, porque a maioria das pessoas não mantém um empréstimo por 30 ou 15 anos.

Na maioria dos casos, você refinancia seu empréstimo ou vende sua casa antes disso, e uma tabela de amortização permite que você distribua o benefício dos pontos pelo número exato de anos em que mantém sua hipoteca, para poder visualizar uma estimativa de pagamento realista.

 

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