Quanto você pode economizar fazendo pagamentos adicionais de hipoteca

pagamentos extrasSe você tiver espaço no seu orçamento (ou uma quantia fixa em dinheiro ), efetuar pagamentos extras da hipoteca poderá ajudá-lo de várias maneiras.

Você pode economizar uma quantidade substancial de juros e a eliminação da dívida proporciona flexibilidade na vida. Mas pagar extra em sua hipoteca não é a única maneira de atingir suas metas financeiras, e nem sempre é a decisão certa.

Por que pagar extra?

Contanto que você esteja honrando seus pagamentos de hipoteca existentes, não deve se sentir obrigado a usar dinheiro extra para pagar a hipoteca. Dito isto, oferecer alguns benefícios significativos e, em última análise, poderia economizar dinheiro a longo prazo.

Reduzir custos de juros

Embora os empréstimos hipotecários geralmente tenham taxas de juros relativamente baixas, os saldos dos empréstimos são significativos.

Com o tempo, você paga uma quantidade surpreendente de juros e a maioria dos seus custos de juros ocorre nos primeiros anos de um empréstimo de longo prazo.

Eliminar Dívida

Além de economizar dinheiro, você adquire flexibilidade quando paga dívidas. Com seu empréstimo hipotecário pago, é mais fácil entrar na aposentadoria com uma renda fixa ou iniciar um negócio sem se preocupar com pagamentos mensais. Ser livre de dívidas oferece a liberdade de escolher diferentes caminhos na vida.

Exemplo: Suponha que você obtenha um empréstimo de taxa fixa de US $ 200.000 por 30 anos a 4,1%. Seu pagamento mensal é de US $ 966,40.

  • Economia de juros: Ao longo da vida do seu empréstimo, você paga mais de US $ 147.000 em custos de juros. Isso está além do empréstimo de US $ 200.000 que você deve pagar. Mas se você pagar US $ 100 a mais por mês, pagará cerca de US $ 27.000 a menos em juros.
  • Pagamento antecipado: Pagando US $ 100 adicionais por mês, você paga seu empréstimo aproximadamente cinco anos mais cedo. Nos cinco anos restantes, você pode redirecionar esse dinheiro para outras metas. Ou você pode optar por trabalhar menos porque não precisará de tanta renda.

Mesmo que você não fique na mesma casa por 25 anos, um hábito de 25 anos de pagar mais deve trazer benefícios semelhantes. Você gastará menos com juros e terá mais capital para a sua próxima compra de casa.

Para ver exatamente quanto você pode economizar, execute cálculos detalhados para seu empréstimo com uma calculadora de pagamento de empréstimos.

Como fazer pagamentos extras

Você pode enviar dinheiro extra ao seu credor hipotecário de várias maneiras. A escolha de uma estratégia se resume principalmente à preferência pessoal, mas você pode encontrar mais benefícios para uma estratégia do que para outra.

Pagamentos mensais

Se você preferir criar um hábito mensal, adicione um pouco mais a cada pagamento mensal. Normalmente, você pode instruir seu credor a sacar uma quantia adicional eletronicamente ou pode enviar um cheque.

Essa abordagem permite ajustar pagamentos extras de hipotecas ao seu orçamento mensal e reduzir constantemente o saldo do seu empréstimo.

Pagamentos de montante fixo

Sempre que você tiver uma economia significativa em dinheiro, pode investir esse dinheiro na sua hipoteca. Algumas pessoas gostam de fazer um pagamento adicional de hipoteca por ano.

Por exemplo, eles copiam o valor do pagamento mensal padrão e fazem 13 pagamentos por ano em vez de 12. Outros preferem usar um fluxo repentino de dinheiro, como um bônus ou herança, para pagar dívidas em vez de gastá-las frivolamente.

Pergunte ao credor quais são suas opções e verifique se há pagamentos adicionais direcionados à redução do saldo do empréstimo. Pode ser necessário seguir etapas específicas ou fornecer instruções ao seu credor.

A maioria dos empréstimos hipotecários permite pré-pagamento, se você adiciona ao seu pagamento mensal, faz pagamentos de montante fixo ou quita totalmente o empréstimo.

Mas verifique se você não causará problemas pagando mais. Pergunte sobre multas por pré-pagamento e quaisquer outras complicações que possam surgir se você tentar pagar o seu empréstimo mais cedo.

Outras idéias por dinheiro extra

Raramente é uma má idéia quitar dívidas, mas algumas vezes existem opções melhores e outras vezes sua hipoteca não é a sua dívida mais importante a ser reduzida.

Pagamentos extras fornecem os benefícios descritos acima, mas você trava esse dinheiro no patrimônio da sua casa. Se você precisar de fundos em algum momento, pode ser difícil recuperar o dinheiro.

Você normalmente precisa usar um empréstimo de capital próprio, e esse processo de aprovação requer renda e pontuação de crédito suficientes. Você não pode depender do valor da casa própria por dinheiro, se precisar de repente.

Avalie suas necessidades e decida qual a melhor maneira de usar qualquer dinheiro extra disponível.

Dívida com juros altos

Se você tiver outros empréstimos com taxas de juros tóxicas, pode fazer mais sentido pagar esses empréstimos agressivamente. Por exemplo, cartões de crédito podem cobrar taxas de juros de 10% ou mais.

Se a taxa de juros da hipoteca for significativamente menor (geralmente é o caso), você poderá economizar mais eliminando outras dívidas primeiro.

Hipotecas de 15 anos

Outra maneira de reduzir os juros e pagar as dívidas mais cedo é usar uma hipoteca de curto prazo. Embora os empréstimos de 15 anos sejam populares, existem outras opções.

Na maioria dos casos, com um prazo de empréstimo mais curto, você se qualifica para uma taxa de juros mais baixa . Como resultado, você paga a uma taxa mais baixa em menos de anos.

Criar um fundo de emergência

Você pode ter dinheiro extra agora, mas está em uma situação financeira estável? Como mencionado acima, o patrimônio da sua casa não é fácil ou rapidamente utilizado.

Você pode usar os fundos disponíveis para economizar em um dia chuvoso. É aconselhável manter pelo menos três a seis meses de despesas de moradia em um local seguro, caso o inesperado aconteça.

Se você preferir ser mais cauteloso, economize ainda mais. Fazer isso permite absorver surpresas financeiras sem endividar-se ou fazer sacrifícios drásticos. Depois de ter um fundo de emergência saudável, você pode se sentir mais confiante em sua decisão de pagar a hipoteca.

Salvar para outros objetivos

Em vez de pagar a dívida, convém progredir nas metas financeiras de longo prazo. Se você está investindo para a aposentadoria ou acumulando fundos para a educação, um fluxo constante de contribuições ajuda a criar ativos significativos ao longo do tempo.

Você pode achar que é mais fácil criar riqueza, concentrando-se em investimentos e mantendo um cronograma mais longo para seus pagamentos de hipotecas.

 

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