Saiba como funcionam os pagamentos ACH

Saiba como funcionam os pagamentos ACHOs pagamentos ACH são pagamentos eletrônicos que passam pela rede da Automated Clearing House ( ACH ). Os fundos passam de uma conta bancária para outra com a ajuda de um sistema centralizado que direciona os fundos para seu destino final.

Esses pagamentos computadorizados podem proporcionar benefícios para comerciantes e consumidores: os pagamentos são baratos, podem ser automatizados e a manutenção de registros geralmente é mais fácil com pagamentos eletrônicos.

A maioria das pessoas já usa pagamentos ACH, embora você possa não estar familiarizado com o jargão técnico. Quando os empregadores pagam salários por meio de depósito direto ou os consumidores pagam contas eletronicamente em contas correntes, a rede ACH é frequentemente responsável por esses pagamentos.

Consumidores e empresas fizeram mais de 23 bilhões de pagamentos ACH em 2018, de acordo com a Nacha, a Associação de Pagamentos Eletrônicos por trás da rede ACH.

Noções básicas de ACH

Os pagamentos ACH são transferências eletrônicas de uma conta bancária para outra. Vários exemplos incluem:

  • Um cliente paga a um provedor de serviços.
  • Um empregador deposita dinheiro na conta corrente de um funcionário.
  • Um consumidor transfere fundos de um banco para outro.
  • Uma empresa paga um fornecedor por produtos.
  • Um contribuinte envia fundos para o IRS ou organizações locais online.

Para concluir os pagamentos, a organização que solicita um pagamento (se deseja enviar ou receber fundos) precisa obter informações da conta bancária da outra parte envolvida. Por exemplo, um empregador precisa dos seguintes detalhes dos funcionários para configurar o depósito direto:

  • O nome do banco ou união de crédito que recebe fundos
  • O tipo de conta nesse banco (verificação ou poupança )
  • O número de roteamento ABA do banco
  • O número da conta do destinatário

Com essas informações, os pagamentos podem ser criados e roteados para a conta correta. Os faturadores precisam desses mesmos detalhes para fazer saques pré-autorizados das contas dos clientes.

Os pagamentos da ACH geralmente são eletrônicos do início ao fim. Mas, às vezes, os comerciantes convertem cheques em papel em pagamentos eletrônicos e os fundos passam pelo sistema ACH.

Benefícios ao redor: Os pagamentos eletrônicos são populares por vários motivos.

  • Por serem eletrônicos, os pagamentos ACH usam menos recursos do que os cheques tradicionais em papel. Não há necessidade de papel, tinta, combustível para transportar cheques, tempo e mão de obra para manipular e depositar cheques, e assim por diante.
  • As transações eletrônicas facilitam o controle de receitas e despesas. A cada transação, os bancos criam um registro eletrônico. As ferramentas de contabilidade e gerenciamento de finanças pessoais também podem acessar o histórico dessa transação.

Por que empresas gostam de pagamentos ACH

As empresas podem se beneficiar de economia de custos e operações aprimoradas ao usar pagamentos eletrônicos.

Fácil de manusear: Quando os clientes pagam com cheque, as empresas precisam aguardar a chegada do correio e, em seguida, precisam depositar o cheque em um banco.

Às vezes, os pagamentos são perdidos e a inserção desses pagamentos em um sistema de manutenção de registros é trabalhosa. Os pagamentos eletrônicos chegam com rapidez e confiabilidade, e não há necessidade de encaminhar cheques para o banco e esperar alguns dias para descobrir quais cheques foram devolvidos.

Mais barato que o plástico: Para empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito, geralmente custa menos processar uma transferência ACH do que pagar um pagamento com cartão de crédito. Especialmente ao coletar vários pagamentos recorrentes, essas economias aumentam e a automação desses pagamentos apenas aumenta os benefícios. No entanto, o ACH não fornece uma resposta de aprovação / recusa em tempo real, como faria um terminal de cartão de crédito.

Pagamentos a longa distância: As empresas podem aceitar pagamentos por ACH remotamente, embora o mesmo seja verdadeiro para cartões de crédito. Se seus clientes não tiverem cartões de crédito ou preferirem não fornecer as informações do cartão regularmente, a ACH poderá fornecer uma solução.

Para uma discussão mais detalhada do ACH para uso comercial, consulte Noções básicas de processamento do ACH.

Por que os consumidores gostam de pagar com ACH

As empresas não são as únicas a se beneficiar dos pagamentos da ACH.

Pagamentos fáceis: Não há necessidade de os clientes assinarem cheques, reordenarem os cheques quando acabarem e receberem cheques pelo correio a tempo. Não há cobrança nos cartões de crédito – os fundos vêm diretamente da conta bancária.

Piloto automático: se estiver usando pagamentos automáticos de ACH, os clientes não precisam ficar de olho nas contas – ou tomar medidas quando os pagamentos são devidos. Para melhor ou pior, tudo roda no piloto automático.

Saiba mais sobre como e por que os consumidores usam o ACH. Consulte Débito ACH para consumidores.

Como aceitar pagamentos ACH de clientes

Para aceitar pagamentos pelo ACH, você precisa fazer parceria com um processador de pagamento. Você já pode ter um relacionamento com um deles – ainda não está usando o serviço ACH ainda.

Vários processadores de pagamento podem ajudá-lo a aceitar pagamentos ACH, por isso vale a pena comprar um que faça exatamente o que você precisa.

Comece perguntando aos provedores de serviços existentes se eles podem habilitar os pagamentos ACH para você, incluindo:

  • O banco em que você mantém suas contas comerciais
  • O fornecedor que processa pagamentos com cartão de crédito (ou outros) para você já
  • Seu fornecedor de software contábil – programas populares permitem criar faturas e aceitar pagamentos pelo ACH

Novos processadores de pagamento entram continuamente no mercado e podem ser adequados para pequenas empresas que precisam fazer pagamentos ACH com pouca frequência.

Por exemplo, o Plooto permite enviar ou receber pagamentos com uma taxa mensal de US $ 25 que inclui dez transferências gratuitas. As grandes empresas podem pagar menos por item pelo ACH, mas isso pode ser competitivo se você tiver apenas algumas transações por mês.

Quanto custa isso?

O ACH é uma opção para empresas de qualquer tamanho. Você pagará naturalmente menos se tiver volumes mais altos, mas o mesmo vale para pagamentos com cartão de crédito. O custo médio para enviar e receber pagamentos ACH é de cerca de US $ 0,29 por transação.

Para pequenas empresas, os provedores de serviços podem cobrar mais (alguns cobram apenas por transação, enquanto outros incluem uma taxa mensal ou recebem uma porcentagem de cada pagamento).

Dependendo do tamanho médio do bilhete, esses custos ainda podem ser competitivos com as cobranças pelo processamento de pagamentos com cartão de débito.

Certifique-se de olhar para o cenário geral ao avaliar alternativas: pode não custar nada aceitar cheques, mas qual é o problema?

Lidar com cheques em papel leva tempo, e os fundos provavelmente não entram na sua conta tão rapidamente.

Para algumas empresas, como consultores que recebem apenas um ou dois cheques por mês – e para quem o fluxo de caixa não é um problema -, pode ser mais complicado do que vale a pena configurar o ACH.

Mas outros podem sair à frente apenas criando mais tempo durante o dia. Ao automatizar pagamentos, você tem mais capacidade para outras atividades.

Pagamentos pessoais ACH

Como indivíduo, você pode enviar ou receber pagamentos via ACH se uma empresa ou outra organização estiver do outro lado da transação. É difícil estabelecer pagamentos diretos de ACH de pessoa a pessoa, mas é fácil enviar fundos com um intermediário envolvido.

Aplicativos de terceiros: Vários aplicativos e serviços de pagamento permitem enviar fundos para amigos e familiares gratuitamente. Esses aplicativos fornecem um front-end para sua conta bancária e costumam usar o ACH para fazer depósitos e saques para você.

Ofertas bancárias: Seu banco ou cooperativa de crédito pode ter um serviço de pagamento P2P que permite enviar dinheiro também. Esses serviços podem ser de marca bancária ou podem fazer parte da Zelle ou da Popmoney.

Infelizmente, não é fácil para um indivíduo apenas inserir as informações bancárias de outra pessoa e concluir uma transferência. Dependendo do serviço que você usa, a pessoa para quem você está enviando ou recebendo pode precisar abrir uma conta com esse provedor de serviços para concluir um pagamento (ou pelo menos fornecer seu roteamento bancário e números de conta ao provedor de serviços).

Pagamentos no mesmo dia

Os pagamentos tradicionais da ACH normalmente levam de dois a três dias úteis, embora os finais de semana e feriados possam retardar o processo. No mundo sob demanda de hoje, isso é muito lento, especialmente para um sistema eletrônico.

Os pagamentos no mesmo dia da ACH começaram em 2016 e a funcionalidade está em expansão, portanto, você deve esperar pagamentos mais rápidos em breve.

 

Classifique este post
[Total: 1 Average: 5]

Para enviar seu comentário, preencha os campos abaixo:

Deixe uma resposta

*

Seja o primeiro a comentar!