Qual é a taxa de juros de empréstimos ou poupança? O que as taxas de juros significam no banco

O que é uma taxa de jurosUma taxa de juros é um número que descreve quanto será pago em um empréstimo (ou quanto você ganhará em depósitos remunerados). As taxas são geralmente cotadas como uma taxa anual, para que você possa descobrir quanto juros serão devidos por qualquer quantia em dinheiro.

Dependendo da situação, os juros podem ser citados e calculados de várias maneiras.

Quando você deposita dinheiro em uma conta bancária ou em uma conta semelhante, basicamente empresta esse dinheiro ao banco e ganha juros. Alguns bancos oferecem taxas de juros mais altas que outros.

Quando você empresta dinheiro , paga juros em troca do uso do dinheiro de outra pessoa.

Qual é a taxa de juros que você ganha?

Ao depositar dinheiro no banco, você pode ganhar juros sobre esse dinheiro – especialmente se depositar em contas poupança ou certificados de depósito (CD).

No entanto, as contas que permitem gastos diários, como contas correntes, geralmente não pagam juros (a menos que sejam contas correntes de alto rendimento ou online ).

O banco pega o dinheiro que você deposita e o usa para ganhar mais dinheiro. O banco investirá os fundos emprestando a outros clientes (oferecendo empréstimos para automóveis ou cartões de crédito, por exemplo) ou investindo de outras maneiras.

APY: Os juros que você ganha em um banco ou cooperativa de crédito são normalmente citados como um rendimento percentual anual (APY) . Por exemplo, uma conta poupança pode pagar 2% APY.

APY é normalmente usado porque leva em consideração a composição. A taxa de juros real que você ganha geralmente é menor do que o APY cotado, mas após a composição ( juros acumulados sobre os juros anteriormente ganhos ), você pode ganhar o APY completo.

Se você deixar seu dinheiro intocado, deverá obter um retorno igual ao APY em um ano. Como a taxa é uma porcentagem, você pode calcular quantos dólares você ganhará, independentemente de quanto depositar. Existem várias maneiras de calcular ganhos de juros, incluindo planilhas, calculadoras on-line e equações manuscritas.

Qual é a taxa de juros que você paga?

Quando você empresta dinheiro, os credores exigem que você os pague pelo risco – eles não sabem se você reembolsará o empréstimo e, portanto, desejam compensação.

TAEG: As taxas de juros dos empréstimos ao consumidor são frequentemente cotadas com uma porcentagem anual (TAEG). Esse número indica quanto você pode pagar por ano em que usa o dinheiro e inclui taxas acima e além dos custos com juros.

Como resultado, a TAEG pode ser imprecisa (se você não mantiver o empréstimo pelo tempo esperado, por exemplo). Para um cálculo mais limpo do valor pago apenas pelos juros, calcule as taxas de juros simples. Também pode ser útil entender a diferença entre uma taxa de juros e uma TAEG.

Quando você paga juros, o dinheiro acaba para sempre. Pode ser possível deduzir alguns  custos com juros (como despesa comercial ou como parte de uma casa que você possui ), mas isso cobre apenas uma parte do seu custo total.

Quanto menor, melhor: Geralmente é melhor pagar juros à  taxa mais baixa possível. No entanto, pode haver situações em que você prefira (ou simplesmente precise aceitar) um empréstimo com taxa de juros mais alta – especialmente para empréstimos de curto prazo.

Ao comparar taxas, observe atentamente todos os custos envolvidos. Os credores podem manipular as coisas para parecer que você está pagando menos do que está (citando uma taxa de juros baixa ou pagamento mensal, mas aumentando o preço de um carro, por exemplo). Sempre execute os números você mesmo e compare as opções antes de confirmar.

Percentagens

Seja usando APR, APY ou outra maneira de cotar juros, as taxas normalmente são cotadas como uma porcentagem. Isso significa que é bastante fácil calcular ganhos ou custos com juros. A palavra porcentagem significa “por cem”. Como resultado, você pode estimar juros sobre cada cem dólares emprestados ou depositados.

Por exemplo, suponha que seu banco pague 2% APY em suas economias. Por cada US $ 100 em depósito, você pode esperar ganhar US $ 2 ao longo de um ano. Em outras palavras, você ganha dois dólares por cem dólares.

Por que as taxas de juros mudam?

As taxas mudam com o tempo, subindo ou descendo – às vezes de maneira dramática. Alguns fatores que afetam as taxas de juros são:

  • Condições econômicas – quando a economia está forte, as taxas tendem a subir (mais cedo ou mais tarde)
  • Risco do mutuário – os mutuários com altas pontuações de crédito tendem a obter taxas mais baixas
  • Características do empréstimo – os credores avaliam todos os aspectos de um empréstimo para determinar taxas, e empréstimos de curto prazo ou empréstimos garantidos por garantias geralmente têm taxas mais baixas
  • O desejo de fazer empréstimos ou reunir depósitos – os credores reduzirão as taxas se estiverem ansiosos para emprestar, e os bancos aumentarão as taxas se estiverem tentando atrair mais dinheiro para a instituição

A alteração ou não da sua taxa depende do tipo de conta que você está usando.

  • Economias, verificações e taxas do mercado monetário geralmente podem mudar a qualquer momento, mas as mudanças geralmente ocorrem em “pedaços” (em oposição a uma mudança todos os dias)
  • As taxas de empréstimo podem mudar se você tiver uma taxa variável (ou hipoteca de taxa ajustável ), mas as taxas de empréstimo de taxa fixa não mudam
  • As taxas de CD normalmente não mudam até o CD amadurecer, mas alguns CDs ajustam as taxas ao longo do tempo

Taxas de retorno: Além das taxas de juros padrão, alguns investimentos têm uma taxa de retorno (se não perdem dinheiro). Uma taxa de retorno é diferente de uma taxa de juros cotada, pois pode não haver garantia de que você realmente obterá uma taxa de retorno. As taxas de juros, embora possam mudar, geralmente podem ser contadas até que ocorra uma alteração publicada.

 

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