O que é um refinanciamento hipotecário?

O que é um refinanciamento hipotecário?O que é um refinanciamento hipotecário? Se você tem um empréstimo à habitação que não está mais funcionando para você, poderá refinanciar a hipoteca – ou seja, substituir o empréstimo, de preferência por um empréstimo melhor.

O processo de refinanciamento de hipotecas pode economizar dinheiro e aborrecimentos, mas às vezes é apenas um erro caro. Se você está pensando em refinanciar seu empréstimo à habitação, estude antes de puxar o gatilho.

O que envolve um refinanciamento hipotecário

O refinanciamento ocorre quando você troca seu empréstimo hipotecário atual por um novo empréstimo que paga a dívida do empréstimo atual.

Normalmente, os proprietários refinanciam uma hipoteca para garantir taxas de juros mais favoráveis ​​ou outros recursos de empréstimo que podem economizar dinheiro ou tornar os pagamentos mais sustentáveis ​​a longo prazo.

As etapas a serem seguidas para refinanciar uma hipoteca serão semelhantes às que você tomou para obter seu empréstimo atual:

    • Determine os recursos de empréstimo desejados. Se seu objetivo é garantir taxas de juros mais baixas, mudar para uma taxa de juros fixa ou estender seu prazo de empréstimo, é importante estabelecer a taxa de juros específica ou a duração do prazo que você deseja com antecedência.
    • Liquidar em um credor. Você não precisa escolher o seu atual provedor de empréstimos hipotecários para um refinanciamento. Compre um credor qualificado que ofereça os termos que você procura. Obtenha pelo menos três a quatro cotações de empréstimo antes de escolher uma. Não tenha medo de negociar termos de empréstimos negociáveis, incluindo taxas de juros, custos de fechamento e outras taxas.
  • Aplicar para um emprestimo. Se aprovado, revise os termos e taxas do empréstimo no contrato para saber o que esperar e evitar custos surpreendentes.
  • Comece a reembolsar o novo empréstimo. Você continuará pagando o empréstimo refinanciado até pagar ou refinanciar novamente.

Dica: Se você não tiver certeza dos recursos de empréstimo necessários, use uma calculadora de amortização de empréstimos para ver como o seu pagamento mudaria com uma taxa de juros ou prazo de empréstimo diferente.

Benefícios do refinanciamento

Um empréstimo reestruturado pode melhorar sua situação financeira de várias maneiras:

    • Pagamentos mensais mais baixos: Ao refinanciar seu empréstimo à habitação para um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa ou um longo prazo, geralmente você obtém pagamentos mensais mais baixos e mais gerenciáveis.
    • Menores custos de juros vitalícios: Se você refinanciar seu empréstimo em um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, pagará menos custos de juros durante a vida útil do empréstimo, o que reduz o custo total do empréstimo.
    • Taxas fixas e pagamentos mensais: Os benefícios da mudança de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) para um empréstimo de taxa fixa são dois: você pode impedir que a taxa de juros do empréstimo aumente no futuro e garantir pagamentos mensais previsíveis.
  • Dinheiro para outros propósitos: Se você refinanciar com um valor de empréstimo maior do que o que você deve, poderá receber um pagamento em dinheiro pela diferença, conhecido como refinanciamento de saque. Você pode usar o dinheiro para melhoria da casa ou metas financeiras de longo prazo.
  • Consolidação da dívida: O dinheiro que você recebe de um refinanciamento de saque também pode ser usado para quitar outras dívidas, o que pode reduzir o número total de dívidas que você deve e tornar o pagamento do empréstimo mais gerenciável.

Atenção: Um refinanciamento de saque reduz seu patrimônio, ou propriedade, em sua casa, o que significa que você não embolsará tanto depois da venda.

Desvantagens de um refinanciamento hipotecário

O refinanciamento também pode ter impactos financeiros negativos se você não avaliar cuidadosamente os termos do empréstimo reestruturado:

  • Termos desfavoráveis: Um empréstimo melhor não é garantido. Por exemplo, se o seu crédito é pouco claro no momento da aplicação ou as taxas de juros do mercado aumentaram, talvez você não seja aprovado para um empréstimo com taxas de juros mais baixas.
  • Custos de juros vitalícios mais altos: Seus custos totais de juros vitalícios podem aumentar se o seu novo empréstimo durar muito mais tempo do que o seu empréstimo atual
  • Pagamentos mensais mais altos: Se você fizer um refinanciamento de saque, o novo valor do empréstimo será maior que o empréstimo atual, resultando em pagamentos mensais mais altos.

Custos para refinanciar

O refinanciamento da hipoteca não é gratuito. Você pagará várias taxas ao seu novo credor e a outros profissionais para compensá-los pelo processamento do empréstimo, incluindo, entre outros:

  • Taxas de inscrição: Essa despesa cobre o custo de processar seu empréstimo e realizar verificações de crédito
  • Taxas de originação: É uma taxa única que você paga pela preparação do empréstimo.
  • Taxas de avaliação: Cobre o custo de uma avaliação para avaliar o valor da sua casa.
  • Taxas de inspeção: Você será cobrada se sua casa exigir uma inspeção para avaliar sua condição.
  • Custos de fechamento: Isso inclui honorários do advogado que lida com o fechamento do empréstimo em nome do credor.

No total, as taxas de refinanciamento geralmente representam de 3% a 6% do principal remanescente na hipoteca.

Importante: Mesmo que seu credor não exija o pagamento antecipado das taxas acima – por um “refinanciamento gratuito”, por exemplo – você ainda estará pagando essas taxas (mesmo que não as note), geralmente por meio de um maior taxa de juros.

Decidir se refinanciar

Você precisa avaliar os prós e os contras do seu empréstimo antigo e de um novo empréstimo para decidir se vale o custo. Uma maneira de fazer isso é fazer uma análise básica do ponto de equilíbrio, que ajuda a determinar quanto economizará ao longo do tempo e quanto tempo levará para recuperar quaisquer custos iniciais.

Em geral, o refinanciamento de hipotecas é uma boa jogada quando você realmente se beneficia financeiramente de um novo empréstimo e uma jogada ruim se desperdiçar dinheiro ou aumentar o risco ao refinanciar.

Quando é uma boa ideia

Algumas pistas de que vale a pena refinanciar uma hipoteca são:

  • As taxas de juros são baixas. Alterações nas condições de mercado podem permitir uma taxa de juros mais baixa quando você refinancia uma hipoteca.
  • Seu crédito melhorou. Aumentos na pontuação de crédito podem torná-lo elegível para um empréstimo com juros mais baixos.
  • Você planeja ficar em casa por um longo tempo. O refinanciamento de uma hipoteca faz sentido se você planeja morar na casa por tempo suficiente para recuperar os custos da reestruturação do empréstimo.
  • Você pode evitar ser picado por uma hipoteca de alto risco. Os empréstimos hipotecários arriscados, como um ARM com uma TAEG muito mais alta que a taxa introdutória, podem fazer com que seus pagamentos mensais subam e aumentem o risco de inadimplência após o período introdutório. Nesse caso, a mudança para um empréstimo de taxa fixa pode minimizar o risco de inadimplência.
  • Você pode obter um empréstimo de amortização em vez de um empréstimo apenas com juros. Como no caso dos ARMs, um empréstimo com pagamentos que apenas cobre juros durante o período inicial pode resultar em choque de pagamento após o período apenas para juros. 7 Você pode evitar essa surpresa dispendiosa se refinanciar com um empréstimo de amortização, que inclui juros e principal nos pagamentos.

Quando é uma má ideia

Evite refinanciar sua hipoteca em outros casos:

  • Seus custos de empréstimo vitalício serão mais altos. Garantir um pagamento mensal mais baixo pode economizar dinheiro no presente, mas pode custar mais a longo prazo.
  • Você planeja mudar em alguns anos. Se você sair rapidamente, suas economias com o refinanciamento podem não ser suficientes para recuperar os custos do refinanciamento, tornando o refinanciamento uma proposta financeira perdida.
  • Seu novo empréstimo impõe multas por pré-pagamento. Essa é uma taxa cobrada por alguns credores quando você paga um empréstimo antes do final do prazo do empréstimo. Se você não conseguir que o credor renuncie a essa penalidade, isso aumentará o custo total do empréstimo.

A linha inferior

O refinanciamento permite substituir um empréstimo à habitação insatisfatório ou insustentável por um com o qual você possa viver a longo prazo. Embora o processo possa resultar em pagamentos mensais mais baixos e em outros termos que tornam os pagamentos mais gerenciáveis, também pode deixar você financeiramente pior em determinados cenários.

É crucial comparar os benefícios com as desvantagens e executar as contas com economia e custos para determinar se é a abordagem certa para você e quando é o momento certo para iniciar o processo.

 

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