Certificado de Depósito Líquido (CD)

O que é um CD líquido?O que é um CD líquido? Os certificados de depósito (CD) normalmente têm datas de vencimento fixas, o que significa que não podem ser sacadas antes dessa data.

Os prazos variam, mas os CDs com compromissos mais longos oferecem melhores taxas de juros do que aqueles com prazos mais curtos. Os CDs são considerados um investimento seguro, obtendo um retorno maior do que uma conta poupança típica pode oferecer.

A desvantagem é que, diferentemente de uma conta poupança, o dinheiro não pode ser sacado antes da data de vencimento sem penalidade. Às vezes, você paga mais do que ganhou em juros, dependendo de quanto tempo a conta está aberta no momento do saque antecipado.

Um CD líquido, no entanto, permite retirar dinheiro sem penalidade antes do vencimento do CD. Às vezes, são conhecidos como CDs sem risco ou que podem ser quebrados, dependendo de onde você deposita.

Prós

  • Tenha acesso ao seu dinheiro sem penalidade antes do vencimento do CD, em caso de emergência ou com um objetivo maior (pagamento inicial, etc.)
  • Retirar fundos assim que uma semana após a compra do CD
  • Mova seus fundos rapidamente e sem penalidade se encontrar uma oportunidade de maior interesse

Contras

  • Pode não ser capaz de sacar 100% do seu dinheiro sem penalidade
  • Ganhará uma taxa de juros ligeiramente mais baixa em troca da flexibilidade de se retirar antes do vencimento
  • Pode ser tentado usar os fundos para gastos não urgentes, como uma compra por impulso

Como eles trabalham

Você pode precisar acessar o dinheiro em um CD antes de amadurecer por vários motivos. Se as taxas de juros aumentarem depois que você já comprou o CD, convém transferir seus fundos para um novo CD com uma taxa melhor. Você também pode encontrar uma emergência financeira que exige que você use os fundos.

Como cada banco e cooperativa de crédito é diferente, revise a política da sua instituição financeira antes de comprar um CD. Alguns bancos permitem que você retire 100% do saldo da sua conta de CDs líquidos, enquanto outros exigem que você mantenha uma certa porcentagem do seu depósito inicial na conta. Alguns simplesmente exigem que você mantenha um valor mínimo em dólares na conta para evitar multas por CD.

Na maioria dos bancos, é necessário aguardar pelo menos uma semana após abrir o CD líquido para remover fundos. Depois disso, alguns bancos permitem saques sem penalidade mensal ou semanalmente, enquanto outros permitem apenas um saque sem penalidade durante o período do seu CD.

CDs líquidos têm um custo. A flexibilidade para saques antecipados significa que você obterá uma taxa de juros mais baixa do que com um CD tradicional. Se a taxa mais baixa vale ou não, depende da sua situação individual.

Além disso, embora colocar seu dinheiro em um CD líquido pague mais juros do que uma conta poupança, o recurso de retirada sem penalidade não fornecerá nenhum impedimento se você for tentado a usar o dinheiro para itens não emergenciais ou frívolos.

Melhores tarifas disponíveis

Em dezembro de 2018, o Ally Bank e o CIT Bank estavam oferecendo CDs líquidos de 11 meses com taxas de juros variando de 1,8% a 2,25%, dependendo do valor investido.

  • Aliado: A partir de seis dias após a compra do CD, você pode retirar fundos sem penalidade e não há taxas de manutenção. As taxas de juros começam em 1,8% e saltam para 2,1% com um depósito inicial de pelo menos US $ 5.000. Depósitos de abertura de pelo menos US $ 25.000 ganham 2,25%.
  • CIT: É necessário um depósito mínimo de pelo menos US $ 1.000, mas a taxa de juros de 2,05 é superior à da Ally para aqueles que investem menos de US $ 25.000 inicialmente. As retiradas são permitidas a partir de sete dias após a compra do CD e, como Ally, não há taxas de manutenção.

Em comparação, as taxas para CDs tradicionais de 12 meses, em dezembro de 2018, variaram de 2,55% a 2,7%, com depósitos mínimos variando de US $ 0 a US $ 5.000. Com base nesses números, o preço a pagar pela conveniência de um CD líquido é um pouco menos de 1%. Por contexto, 1% de US $ 1.000 equivale a US $ 10 anualmente.

Como fazer uma retirada antecipada do CD líquido

Para fazer uma retirada do seu CD, comece entrando em contato com seu banco. Antes de retirar os fundos, no entanto, é importante consultar ou atualizar os termos do seu CD líquido.

Alguns bancos permitem apenas uma retirada sem penalidade durante o prazo do CD líquido, enquanto outros exigem um saldo mínimo de, digamos, US $ 10.000, e aplicarão uma penalidade de retirada antecipada se você usar dinheiro suficiente para reduzir seu saldo abaixo desse limite.

odos esses recursos e limitações do CD devem ser explicitados antes da compra, para que você possa tomar a melhor decisão para suas necessidades.

Alternativas do CD líquido

Antes de usar um CD líquido, avalie todas as opções. Outras alternativas podem ser mais adequadas para sua vida e sua personalidade financeira.

  • Fundos de emergência: Mantenha um fundo de emergência adequado para cobrir a maioria das bolas curvas da vida e coloque o restante do seu dinheiro seguro em CDs comuns. Se você precisar de mais do que recebeu no fundo de emergência, vá em frente e quebre um CD (e pague multas). Isso não é algo que você planeja fazer e não deve acontecer com frequência suficiente para quebrar o banco.
  • Escadas de CD: Uma estratégia de escada envolve o investimento em vários CDs com datas de vencimento escalonadas. Isso garante que você sempre tenha um CD chegando até o vencimento nos próximos três a seis meses. Se você não precisar de dinheiro imediatamente, esses vencimentos regulares podem ajudá-lo a passar por momentos difíceis. Além disso, se as taxas de juros aumentarem, você reinvestirá continuamente a taxas mais altas.
  • Contas do mercado monetário: Se você não deseja bloquear seu dinheiro, consulte  as contas do mercado monetário como uma alternativa aos CDs líquidos. Eles pagam quase tanto quanto CDs, mas você pode preencher alguns cheques e movimentar o dinheiro.
  • Contas de poupança de alto rendimento: Embora um CD líquido possa pagar os mesmos juros que uma conta de poupança de alto rendimento, a conta de poupança provavelmente não terá tantas restrições como o número de retiradas permitidas ou grandes requisitos mínimos de saldo.

 

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