Adiantamentos: Como eles funcionam, quanto pagar

O que é um adiantamentoQuando você compra itens caros com um empréstimo, geralmente precisa fazer um adiantamento para cobrir uma parte do preço de compra. Esse pagamento inicial geralmente é crítico para a aprovação e pode afetar seus custos de empréstimos ao longo da vida útil do seu empréstimo.

Como resultado, é aconselhável entender como os adiantamentos funcionam para que você possa escolher o valor certo para o adiantamento.

O que é um adiantamento?

Um adiantamento é um pagamento adiantado que você faz para comprar uma casa, veículo ou outro ativo. O adiantamento é a parte do preço de compra que você paga do próprio bolso (em oposição aos empréstimos).

Esse dinheiro geralmente vem de suas economias pessoais e, na maioria dos casos, você paga com cheque, cartão de crédito ou pagamento eletrônico.

Os adiantamentos são frequentemente, mas nem sempre, parte da obtenção de um empréstimo. Por exemplo, quando você vê ofertas “zero down” em veículos, nenhum adiantamento é necessário. Alguns empréstimos à habitação também não exigem pagamento.

No entanto, às vezes é aconselhável efetuar um adiantamento, mesmo quando não for necessário. O adiantamento geralmente cobre uma porcentagem significativa do preço total da compra (como 20%).

Você paga o restante do empréstimo ao longo do tempo com  pagamentos parcelados regulares, a menos que você  pague o empréstimo mais cedo  com um pagamento grande ou através de refinanciamento.

Por exemplo, você compra uma casa por US $ 200.000. Você economizou US $ 40.000 para essa finalidade e, por isso, leva um cheque administrativo para um adiantamento de US $ 40.000 (que representa 20% do preço de compra) quando você fecha seu empréstimo à habitação. Como resultado, você emprestará apenas US $ 160.000, que podem ser pagos com uma hipoteca de 30 anos.

Quanto você deve pagar?

Muitas vezes você pode escolher o tamanho de um adiantamento a ser feito, e a decisão nem sempre é fácil. Algumas pessoas acreditam que maior é sempre melhor, enquanto outras preferem manter os pagamentos os menores possíveis. Você precisa avaliar os prós e contras e decidir por si mesmo.

Os profissionais de um pagamento maior

Um adiantamento maior ajuda a minimizar os empréstimos. Quanto mais você paga antecipadamente, menor é o seu empréstimo. Isso significa que você paga menos nos custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo e também se beneficia de pagamentos mensais mais baixos.

Para ver como isso funciona, reúna os números de qualquer empréstimo que você está considerando e conecte-os a uma calculadora de empréstimos. Experimente ajustar o saldo do empréstimo e observe como os outros números respondem.

Um grande adiantamento pode ajudá-lo de várias maneiras:

    • Taxas mais baixas: Você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa se aplicar mais. Os credores gostam de receber pagamentos maiores porque podem recuperar seu dinheiro com mais facilidade se você  optar pelo empréstimo. Ao reduzir o risco de seu credor, você pode potencialmente reduzir suas cobranças de juros.
    • Seguro de hipoteca: Ao comprar uma casa, você poderá se esquivar do seguro de hipoteca privada (PMI) e outras taxas com um pagamento inicial maior de 20% ou mais.
    • Menor carga mensal: Pagamentos mensais baixos podem facilitar sua vida. Se sua renda mudar (devido à perda de emprego, por exemplo), pagamentos mensais mais baixos exigidos oferecem mais espaço para você se mexer.
  • Poder de empréstimo futuro: Um grande adiantamento também facilita a qualificação para empréstimos adicionais no futuro. Os credores gostam de ver que você tem renda mais que suficiente para cumprir suas obrigações mensais e avaliam suas finanças com uma relação  dívida / renda. Sua relação dívida / renda compara seu total de pagamentos mensais à sua renda mensal antes dos impostos. Um pagamento mensal mais baixo significa uma relação dívida / renda mais baixa, o que faz com que você pareça melhor para possíveis credores.
  • Potencial patrimônio: Às vezes, você pode pedir empréstimos contra ativos como sua casa, usando o ativo como garantia. Quanto maior o seu pagamento inicial, mais cedo você cria uma quantidade significativa de patrimônio em sua casa, com a qual poderá contrair empréstimos com um empréstimo ou linha de crédito. Seu patrimônio é o valor da sua casa que você realmente possui. Por exemplo, se você possui uma casa avaliada em US $ 200.000 e um saldo hipotecário de US $ 100.000, possui 50% de patrimônio em sua casa ou US $ 100.000. Um credor pode oferecer a você um empréstimo ou uma linha de crédito para uma parcela desses US $ 100.000.

Os profissionais de um pagamento menor

Um adiantamento menor é atraente por um motivo óbvio: você não precisa gastar tanto dinheiro. Vários argumentos para manter seu adiantamento pequeno incluem:

  • Compre mais cedo: Economizando 20% para uma compra de uma casa pode levar anos. Para alguns, isso pode levar décadas e isso pode não ser aceitável em sua situação.
  • Reservas de emergência: Se você  não  acontecer para salvar uma quantidade significativa, é assustador parte com todo esse dinheiro. E se algo acontecer (seu carro avaria, problemas de saúde surgem e assim por diante)? Colocar todo o seu dinheiro grátis em uma casa ou carro significa que seu dinheiro está comprometido com algo que pode ser difícil de vender. Algumas pessoas não se sentem confortáveis ​​com esse cenário.
  • Recursos para melhorias: Quando se trata de uma compra de casa, pequenos adiantamentos são tentadores. Você pode manter o dinheiro disponível para essas inevitáveis ​​melhorias e reparos.
  • Outras prioridades: Você pode preferir usar os fundos para outros fins, como economia de aposentadoria ou crescimento de seus negócios.

Obviamente, a decisão é pessoal e a escolha certa depende de vários fatores. Idealmente, você tem um fundo de emergência sólido para lidar com quaisquer surpresas e não está roubando esse fundo para fazer seu adiantamento.

Requisitos do credor

Não é incomum que os credores estabeleçam um pré-pagamento mínimo exigido (mas você pode pagar mais, se quiser). Novamente, um pagamento maior reduz o risco do credor.

Se eles fecharem sua casa ou recuperarem seu automóvel, eles não precisarão vendê-lo por mais de um dólar para recuperar seus investimentos.

Adiantamentos também podem ter um impacto psicológico. Eles mostram aos credores que você tem “pele no jogo” porque seu próprio dinheiro está em jogo.

Como resultado, é mais provável que você continue fazendo pagamentos, pois sair seria caro. Além disso, um adiantamento mostra aos credores que você está disposto e capaz de obter uma parte do preço de compra, e um histórico de economia é sempre útil para obter aprovação.

Aqui estão os requisitos comuns de adiantamento:

  • Para compras em residências: Pagar pelo menos 20% permite evitar o pagamento do PMI, que protege seu credor se você optar pelo empréstimo. Se você não pode trazer 20% para a mesa, um empréstimo da FHA pode ser uma opção viável,  exigindo apenas 3,5% de queda. 3  No entanto, você ainda paga pelo seguro com um empréstimo da FHA e precisa avaliar se está ou não em boa posição para comprar se tiver pouco dinheiro.
  • Para empréstimos para automóveis: Os principais credores podem exigir pelo menos 10% de queda. No entanto, alguns credores estão dispostos a conceder empréstimos com valor de até 110% (com base nos valores do Kelley Blue Book). O valor do seu empréstimo é o valor do seu empréstimo comparado ao valor do seu ativo.

Caixa e Alternativas

Na maioria dos casos, os adiantamentos são apresentados como “dinheiro” (ou, mais provavelmente, cheque, ordem de pagamento ou transferência eletrônica), mas nem sempre é necessário dinheiro. Por exemplo, às vezes, os terrenos podem funcionar como adiantamentos ao solicitar um empréstimo para construção.

Após efetuar seu adiantamento, normalmente você paga o saldo restante do empréstimo com:

  • Pagamentos periódicos em andamento (pagamentos mensais, por exemplo)
  • Pagamentos de montante fixo adicionais, se você optar por fazer pagamentos opcionais para reduzir sua dívida ou pagar o empréstimo mais cedo
  • Um pagamento de balão, em alguns casos

Como em muitas situações, os primeiros passos que você toma podem às vezes ajudá-lo ou assombrá-lo nos próximos anos, por isso é essencial escolher sabiamente o seu adiantamento. Depois de escolher um número, comece a economizar  para que seu plano seja um sucesso.

 

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