O que é Home Equity?

O que é Home Equity?Home equity é o interesse de um proprietário em uma casa. Pode aumentar com o tempo se o valor da propriedade aumentar ou se você pagar o saldo do empréstimo hipotecário.

Dito de outra maneira, o valor do patrimônio é a parte de sua propriedade que você realmente “possui”. Se você pediu dinheiro emprestado para comprar uma casa, seu credor tem interesse na propriedade até que você pague o empréstimo, embora você ainda seja considerado o proprietário.

Importante: O valor da casa própria é normalmente o ativo mais valioso do proprietário. Esse ativo pode ser usado mais tarde na vida, por isso é importante entender como ele funciona e como usá-lo com sabedoria.

Exemplo de Home Equity

A maneira mais fácil de entender o patrimônio é começar com o valor atual de uma casa e subtrair o valor devido em quaisquer hipotecas ou outros ônus. Essas hipotecas podem ser empréstimos para compra da casa ou segundas hipotecas que foram contratadas posteriormente.

Suponha que você comprou uma casa por US $ 200.000, fez um adiantamento de 20% e obteve um empréstimo para cobrir os US $ 160.000 restantes.

Neste exemplo, sua participação no capital inicial é de 20% do valor da propriedade: a propriedade vale US $ 200.000 e você contribuiu com US $ 40.000 – ou 20% do preço de compra. Embora você seja considerado o proprietário do imóvel, apenas “possui” oficialmente US $ 40.000.

Seu credor não possui nenhuma parte da propriedade. Tecnicamente, você possui tudo, mas a casa está sendo usada como garantia para o seu empréstimo. Seu credor garante seu interesse, obtendo uma garantia sobre a propriedade.

Agora, suponha que o valor da sua casa dobre. Se vale US $ 400.000 e você ainda deve US $ 160.000, você tem uma participação acionária de 60%. Você pode calcular isso dividindo o saldo do empréstimo pelo valor de mercado e subtraindo o resultado de um (Google ou qualquer planilha) calculará isso se você usar 1 – (160000/400000) e depois converter o decimal em uma porcentagem. O saldo do seu empréstimo permanece o mesmo, mas o seu patrimônio líquido aumenta.

Construção de patrimônio

Como você pode ver, é do seu benefício criar mais patrimônio em casa.

Reembolso do empréstimo: À medida que você paga o saldo do seu empréstimo, seu patrimônio aumenta. A maioria dos empréstimos à habitação é um empréstimo de amortização padrão com pagamentos mensais iguais, direcionados tanto aos juros quanto ao principal.

Com o tempo, a quantia destinada ao reembolso do principal aumenta – para que você crie capital a uma taxa crescente a cada ano.

Notas: Se você possui um empréstimo apenas com juros ou outro tipo de empréstimo não amortizável, não cria patrimônio da mesma maneira. Pode ser necessário fazer pagamentos extras para reduzir a dívida e aumentar o patrimônio.

Apreciação do preço: Você também pode criar capital sem nenhum esforço de sua parte. Quando sua casa aumenta em valor (por causa de projetos de melhoria ou de um mercado imobiliário saudável), seu patrimônio cresce.

Usando Home Equity

O patrimônio é um ativo, por isso compõe uma parte do seu patrimônio líquido total. Você pode retirar saques parciais ou totais do seu patrimônio em algum momento, se precisar, ou pode repassar toda a riqueza para seus herdeiros. Existem várias maneiras de colocar esse ativo em funcionamento.

Compre sua próxima casa: Você provavelmente não morará na mesma casa para sempre. Se e quando você se mudar, poderá deduzir o lucro da venda da sua casa atual na compra da sua próxima casa. Se você ainda deve dinheiro a hipotecas, não poderá usar todo o dinheiro do comprador, mas poderá usar seu patrimônio.

Emprestar dinheiro contra o patrimônio: Você também pode obter dinheiro e usá-lo para financiar praticamente qualquer coisa com um empréstimo sobre o patrimônio (também conhecido como segunda hipoteca ). No entanto, é aconselhável investir esse dinheiro em um investimento a longo prazo em seu futuro. É por isso que pagar suas despesas atuais com um empréstimo para aquisição de imóveis é arriscado.

Aposentadoria do fundo: Você pode optar por gastar seu patrimônio nos anos dourados usando uma hipoteca reversa. Esses empréstimos fornecem renda aos aposentados e não exigem pagamentos mensais. O empréstimo é reembolsado quando o proprietário sai de casa. No entanto, esses empréstimos são complicados e podem criar problemas para proprietários e herdeiros.

Dois tipos de empréstimos para o patrimônio líquido

Os empréstimos para compra e venda de imóveis são tentadores porque você tem acesso a uma grande quantidade de dinheiro – geralmente a taxas de juros razoavelmente baixas.

Eles também são relativamente fáceis de se qualificar, já que os empréstimos são garantidos por imóveis. Antes de receber fundos do seu patrimônio em casa, observe atentamente como esses empréstimos funcionam para entender completamente os possíveis benefícios e riscos.

Um empréstimo de capital próprio é um montante fixo

Você recebe todo o dinheiro de uma só vez e paga em prestações mensais fixas ao longo da vida do empréstimo, geralmente de cinco a 15 anos.

Você terá que pagar juros sobre o valor total, mas esses tipos de empréstimos ainda podem ser uma boa opção quando você estiver considerando um grande desembolso de dinheiro único.

Exemplos disso estão pagando por uma reabilitação completa de sua casa; consolidação de dívidas com juros mais altos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais; ou comprar uma escapadela de férias.

Sua taxa de juros também costuma ser fixa, portanto não haverá subidas surpreendentes mais tarde, mas observe que você provavelmente terá que pagar os custos e as taxas de fechamento do seu empréstimo.

Linhas de Crédito de Capital Próprio (HELOCs)

Um HELOC permite que você retire fundos, conforme necessário, e você paga juros apenas sobre o empréstimo. Semelhante a um cartão de crédito, você pode sacar a quantia necessária durante o “período de compra” (desde que sua linha de crédito permaneça aberta).

Por esse motivo, os HELOCs costumam ser úteis para despesas que podem ser distribuídas ao longo de um período de anos, como pequenas reformas em residências, pagamentos de mensalidades de faculdades e ajudar os membros da família que podem estar temporariamente sem sorte.

Durante o período do sorteio, você deve efetuar pagamentos modestos em sua dívida. Após um certo número de anos (10 anos, por exemplo), o período de extração termina e você entra em um período de pagamento no qual paga toda a dívida de forma mais agressiva, possivelmente incluindo um pagamento de balão no final.

Os HELOCs geralmente também apresentam uma taxa de juros variável , o que significa que você pode ter que pagar muito mais do que o previsto no período de 15 a 20 anos do empréstimo.

Dica: Dependendo de como você usa os recursos do seu empréstimo, seu interesse pode ser dedutível nos impostos.

Riscos de Empréstimos Contra Patrimônio Líquido

Um risco de explorar o patrimônio da casa é que sua casa serve como garantia de empréstimo. Se você não puder pagar por qualquer motivo, seu credor poderá levar sua casa à execução duma hipoteca e vender a propriedade para recuperar seu investimento.

Isso significa que você e sua família precisarão encontrar outras acomodações – provavelmente em um momento inconveniente – e sua casa provavelmente não será vendida por um dólar alto.

Por esse motivo, é inteligente evitar a tentação de usar o dinheiro inesperado para aproveitar férias exóticas, roupas de grife, TVs de tela grande, carros de luxo ou qualquer outra coisa que não agregue valor à sua casa.

Uma medida mais segura é gastar dinheiro com essas delícias, ou mesmo distribuir o custo usando um cartão de crédito com uma oferta APR de 0% de introdução.

Como se qualificar

Antes de começar a procurar credores e termos de empréstimo, verifique sua pontuação de crédito. Para obter um empréstimo de capital próprio, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 680.

Maior é melhor. Se você não conseguir cumprir a fasquia no que diz respeito à sua pontuação de crédito, provavelmente não poderá se qualificar para qualquer tipo de empréstimo até que você a conserte.

Você também deve demonstrar ao credor sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Isso significa fornecer seu histórico de crédito e documentação de sua renda familiar, despesas e dívidas e quaisquer outros valores que você seja obrigado a pagar.

A relação entre o valor do empréstimo e o valor da propriedade ou o LTV é outro fator que os credores analisam ao determinar se você se qualifica para um empréstimo com o valor do imóvel ou HELOC.

Provavelmente, é melhor manter pelo menos 20% do patrimônio em sua propriedade, o que se traduz em um LTV mínimo de 80%, mas alguns credores permitem empréstimos maiores.

 

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