O que a APR diz sobre um empréstimo

O que é a APRAo emprestar dinheiro, você verá o termo APR e talvez não tenha certeza do que isso significa. A APR ajuda a entender o custo de um empréstimo, mas pode ser enganador. Às vezes, as taxas estão incluídas e, às vezes, o empréstimo com a TAEG mais baixa não é a melhor opção.

Para usar a TAEG, você não precisa entender a matemática por trás dela, mas sempre pode se aprofundar e aprender a calcular a TAEG, se quiser mais informações.

O que significa APR?

APR significa taxa anual. É diferente da taxa de juros, pois inclui não apenas os custos dos juros, mas também as taxas relacionadas a um empréstimo. Indica quanto custará um empréstimo em um ano.

Depois de saber quanto custa emprestar, você pode comparar empréstimos e cartões de crédito comparando a TAEG.

Exemplo: Você empresta US $ 100 a 10% de abril. Ao longo de um ano, você pagará US $ 10 em juros, porque US $ 10 representa 10% de US $ 100. Para calcular, multiplique US $ 100 por 0,10 para chegar a US $ 10 (US $ 100 x .10 = US $ 10). Observe que a porcentagem é convertida em um formato decimal para fazer o cálculo.

Na realidade, você provavelmente pagará mais de US $ 10. O exemplo acima pressupõe que os juros são calculados e cobrados apenas uma vez por ano e você não paga nenhuma taxa – o que pode não ser exato.

Os cartões de crédito geralmente cobram pequenas quantias de juros diariamente ou mensalmente (e adicionam essas cobranças ao saldo do empréstimo), o que significa que você realmente pagará mais devido à composição.

Com empréstimos à habitação, você normalmente paga os custos de fechamento, que aumentam o custo total do seu empréstimo.

A TAEG é uma taxa anualizada. Em outras palavras, descreve quanto você pagará se emprestar por um ano inteiro. No entanto, você pode não pedir emprestado por um ano inteiro ou o valor emprestado pode mudar ao longo do ano (à medida que você faz compras e pagamentos no cartão de crédito, por exemplo). Para obter números precisos, talvez você precise fazer um pouco de matemática.

No entanto, você geralmente pode assumir que uma TAEG mais baixa é melhor que uma TAEG mais alta (com hipotecas sendo uma exceção importante).

Com cartões de crédito, você normalmente reduz sua TAEG para uma   taxa diária , porque os juros são cobrados em seu saldo todos os dias e essas cobranças são adicionadas ao seu saldo para que você possa pagar mais juros no dia seguinte.

Para descobrir sua taxa diária, pegue a TAEG e divida-a por 365. Se a TAEG for 10%, a taxa diária será de 0,0274% (0,10 dividida por 365 = 0,000274). Observe que alguns cartões de crédito são divididos em 360 dias em vez de 365 dias.

O que é 0% TAEG?

Se você já viu anúncios oferecendo ofertas “provocadoras”, pode se perguntar o que significa 0% de TAEG. Zero por cento da TAEG sugere que não serão cobrados juros sobre o dinheiro emprestado.

A falta de cobranças de juros faz com que você pague lentamente, com seu próprio dinheiro, e às vezes as ofertas são anunciadas como “o mesmo que dinheiro”.

Mas você ainda está pedindo dinheiro emprestado e as coisas sempre podem dar uma guinada ruim. Emprestar de graça pode parecer ótimo, mas raramente dura muito; 0% das ofertas APR são projetadas para você entrar na porta, para que os credores possam eventualmente cobrar juros.

Lembre-se de que 0% das ofertas da TAEG podem ajudá-lo a economizar dinheiro com juros, mas você ainda pode pagar  outras  taxas para emprestar. Por exemplo, seu cartão de crédito pode cobrar uma taxa de “transferência de saldo” para você pagar saldos em outros cartões de crédito.

A taxa pode ser menor do que você pagaria em juros com o cartão antigo, mas você ainda está pagando alguma coisa. Da mesma forma, você pode pagar uma taxa anual ao emissor do cartão de crédito e essa taxa não está incluída na TAEG.

Ele  é  possível pagar absolutamente nada e tirar o máximo proveito de uma oferta de 0% APR, mas você tem que ser diligente para puxar esta off.

É essencial pagar 100% do seu saldo do empréstimo antes do término do período promocional e efetuar todos os seus pagamentos em dia. Caso contrário, você poderá pagar taxas de juros elevadas em qualquer saldo restante.

Juros diferidos não são iguais a juros de 0%. Esses programas são frequentemente anunciados como empréstimos ” sem juros ” e são especialmente populares nas férias de inverno.

No entanto, você vai pagar juros, se você deixar de pagar a totalidade do saldo antes do fim do período promocional. Com uma oferta de 0%, você começará a pagar juros sobre o saldo restante após o término do período promocional.

Com juros diferidos, você pagará juros retroativamente sobre o valor do empréstimo original como se não estivesse efetuando pagamentos. Ofertas de juros diferidos não podem ser anunciadas como “0% de juros”.

O que significa APR variável?

Se uma TAEG for variável, poderá  variar  (ou mudar) ao longo do tempo. 9 Em alguns empréstimos, você sabe exatamente quanto pagará em juros: sabe quanto emprestará, quanto tempo levará para pagá-lo e qual taxa de juros é usada para cobranças de juros.

Empréstimos com uma TAEG variável são diferentes. A taxa de juros pode ser maior ou menor no futuro do que é hoje (menor seria bom, mas maior é mais provável).

Empréstimos de taxa variável são arriscados porque você pode  pensar em  se dar ao luxo de tomar empréstimos, dada a taxa de hoje, mas pode acabar pagando muito mais do que esperava.

Por outro lado, você normalmente obtém uma taxa de juros inicial mais baixa se estiver disposto a assumir os riscos de usar uma TAEG variável. Em alguns casos, APRs variáveis ​​são a única opção disponível – pegue ou largue.

O que pode fazer sua taxa de juros aumentar? APRs variáveis ​​normalmente aumentam quando as taxas de juros em geral aumentam. Em outras palavras, eles se solidarizam com as taxas de juros das contas de poupança e outros tipos de empréstimos.

Mas sua taxa de juros também pode aumentar como parte de uma “penalidade” (se você tem uma TAEG variável ou não). Se você não efetuar os pagamentos ou  acionar um gatilho padrão universal, suas taxas poderão aumentar  drasticamente.

Talvez você não precise pagar taxas mais altas no seu saldo de empréstimos existente, mas perderá a capacidade de pedir empréstimos a uma taxa mais baixa no futuro.

APRs múltiplos

Falando em taxas mais altas e taxas mais baixas, você pode pagar uma TAEG diferente, dependendo de como pedir emprestado. Quais são essas várias APRs?

Pense em abrir um novo cartão de crédito: você pode transferir um saldo para esse cartão, fazer algumas compras e obter adiantamentos em dinheiro em um caixa eletrônico. Como esses são tipos diferentes   de transações, isso provavelmente significa diferentes APRs.

Normalmente, você obtém uma TAEG baixa (promocional) para transferências de saldo, uma TAEG regular para compras e uma TAEG mais alta para adiantamentos em dinheiro.

Além disso, à medida que você efetua pagamentos, o emissor do seu cartão de crédito pode aplicar os pagamentos à categoria APR mais baixa primeiro – para que eles possam cobrar juros a taxas mais altas pelo maior tempo possível.

Não basta assumir que você sabe o que é sua TAEG. Descubra o que acontece se você fizer algo além de passar o cartão na loja.

APR para comparações de hipoteca

Quando se trata de empréstimos à habitação, a TAEG é complicada. Supõe-se que seja uma maneira entre as maçãs comparar  todos  os custos do seu empréstimo: juros, fechamento, seguro hipotecário e todas as outras taxas que você pode pagar para obter um empréstimo à habitação.

Como credores diferentes cobram taxas diferentes, a APR idealmente forneceria um número para você olhar ao comparar empréstimos. No entanto, a realidade é que diferentes credores incluem (ou excluem) taxas diferentes do cálculo da TAEG, portanto, você não pode confiar apenas na TAEG para informar qual hipoteca é o melhor negócio.

O que afeta a TAEG?

Se você paga uma TAEG alta ou uma TAEG baixa, depende de vários fatores:

Tipo de empréstimo: Alguns empréstimos são mais caros que outros. Empréstimos à habitação e empréstimos para automóveis geralmente vêm com taxas mais baixas porque a casa está disponível como garantia e as pessoas tendem a priorizar esses empréstimos. Os cartões de crédito, por outro lado, são  empréstimos não garantidos; portanto, você deve pagar mais como resultado do aumento do risco.

Crédito: Seu histórico de empréstimos é uma parte importante de qualquer decisão de empréstimo. Se você puder mostrar um histórico sólido de pagamento de empréstimos em dia (e, portanto, possui ótimas pontuações de crédito ), obterá APRs mais baixas em quase todos os tipos de empréstimos.

Rácios: Novamente, é tudo sobre o risco. Se os credores acharem que podem evitar perder dinheiro, oferecerão APRs mais baixas. Para empréstimos para habitação e automóveis, é importante ter um baixo  índice de valor do empréstimo (LTV) e bons índices de dívida / renda.

Bons índices mostram que você não está mordendo mais do que pode mastigar e que o credor pode vender a garantia e sair em boa forma, se necessário.

 

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