Como funcionam as multas por CD e como evitar pagá-las

Como funcionam as multas por CDComo funcionam as multas por CD: CDs são grandes investimentos para quem prefere manter seu dinheiro seguro. Os fundos podem ser segurados pelo FDIC e você ganhará mais juros do que ganharia em uma conta poupança.

Mas os CDs são projetados para serem investimentos de longo prazo. Ao contrário da sua conta corrente, que permite vários depósitos e saques, os CDs devem ser deixados em paz. Ganhar ou cancelar um CD antes que ele amadureça pode custar-lhe.

Bancos e cooperativas de crédito geralmente cobram multas por saques antecipados de CDs. Você pode não ter escolha a não ser pagar a penalidade se uma retirada for sua única opção, mas, em alguns casos, poderá evitar a penalidade.

A razão por trás das multas por CD

O banco deseja que você mantenha seu dinheiro investido por um período determinado, como seis meses a um ano ou talvez até cinco anos. Ele está disposto a pagar um retorno mais alto da taxa de juros, se você fizer isso. O banco se beneficia de ter certeza de quanto tempo pode usar seu dinheiro.

Os bancos usam o dinheiro depositado em CDs para emprestar a outros clientes e comprar investimentos com vencimentos, como os CDs. Se você exigir seu dinheiro mais cedo, o banco poderá ter que pagar sua própria forma de penalidade em outro lugar.

Um exemplo de cronograma de penalidades

Os bancos normalmente cobram uma multa que equivale a uma parte dos juros que você teria ganho se tivesse mantido o CD até o vencimento.

Você pode vê-lo citado como “90 dias de interesse” para retirada antecipada. Não existe um valor máximo de multa, então leia as letras pequenas.

Um exemplo de cronograma de penalidade para retirada antecipada pode ser assim:

  • CDs de 11 meses ou menos cobram juros de três meses.
  • CDs de 12 a 59 meses cobram juros de seis meses.
  • CDs de 60 meses ou mais cobram juros de 12 meses.

Os bancos definem suas próprias políticas e alguns podem ser mais tolerantes que outros. Verifique com seu banco antes de comprar um CD – e certamente antes de sacar mais cedo.

Indo embora com menos dinheiro

Quando você incorre em multas pela retirada de um CD, pode realmente perder dinheiro e sair com menos do que depositou, além de perder os juros que teria ganho.

Por exemplo, digamos que você tenha um CD de vencimento de 12 meses que sacar no 11º mês. Você provavelmente vai se afastar mais do que colocou inicialmente no CD – embora não tanto quanto poderia ter sido se você tivesse adiado mais um mês.

Continuando com o mesmo exemplo, diga que você sacou após dois meses. Você ainda não ganhou o interesse de seis meses, conforme exigido pela tabela de penalidades.

No entanto, o banco ainda aceitará esse valor deduzindo-o do seu depósito de investimento inicial. Essa ação é chamada “invadir o principal”.

Como evitar multas por CD

Se você absolutamente precisa sacar cedo, procure uma maneira de evitar multas. Primeiro, nunca é demais perguntar. A equipe pode renunciar à penalidade para você, principalmente se for uma emergência e você estiver em uma instituição amigável ou em uma união de crédito menor. Caso contrário, tudo o que eles podem fazer é dizer não.

Você deseja solicitar uma renúncia pessoalmente ou possivelmente por telefone. Um sistema automatizado não está programado para fazer nenhum favor a você.

Geralmente, você pode se qualificar para uma renúncia por morte, invalidez, aposentadoria e outros eventos importantes da vida. Nesses tipos de casos, falar diretamente com um representante é particularmente importante.

Os bancos têm permissão para oferecer essas isenções, mas isso não significa necessariamente que sim. Eles não são obrigados a fazê-lo por lei.

CDs “líquidos” e sem penalidade

Os CDs líquidos são semelhantes aos CDs padrão, mas funcionam mais como as contas de poupança tradicionais, pois permitem sacar dinheiro mais cedo. Às vezes, os CDs líquidos têm limites de quão cedo e quanto você pode retirar, e pode ser necessário fazer pelo menos um depósito mínimo, mas vale a pena investigar.

Seu período de “bloqueio” é relativamente curto com esses CDs – menos de uma semana em muitos casos. Obviamente, ninguém investiria em CDs tradicionais se essa opção fosse tão fácil.

Como você tem mais flexibilidade, receberá uma menor taxa de juros em troca dessa liberdade. Por exemplo, no final de 2018, essa taxa estava em torno de 1,25% ao ano – conhecida como taxa percentual anual (APR).

Nesse mesmo período, os CDs tradicionais pagavam cerca de 1,7%. Embora seja menor, o CD líquido ainda tende a retornar mais na receita de juros do que a conta poupança média.

Outras opções

Você pode tentar usar outras opções flexíveis para evitar multas quando gastar seu dinheiro no futuro. Os CDs não são opções ruins, mas pode haver alternativas melhores se você achar que precisa pagar multas.

Laddering CDs é uma estratégia na qual você periodicamente amadurece um dos vários CDs, geralmente semestralmente ou anualmente, oferecendo a oportunidade de receber o dinheiro sem penalidades naquele momento.

CDs de expansão oferecem taxas de juros mais flexíveis. Sua taxa aumentará para acompanhar o ritmo quando as taxas de juros subirem. Essa alternativa pode ser atraente se a sua preocupação estiver sendo mantida com uma taxa insignificante por todo o período do CD, mas, novamente, esses CDs pagam menos, em média, do que os CDs tradicionais.

As contas do mercado monetário pagam mais do que as contas de poupança, mas geralmente não tanto quanto os CDs. A vantagem é que você pode fazer gastos limitados de uma conta do mercado monetário usando um cartão de débito ou um talão de cheques.

Os cartões de crédito são uma maneira cara de pedir emprestado, mas se você precisar de dinheiro rapidamente e seu CD amadurecer em breve, poderá custar menos colocar despesas de emergência em um cartão e pagá-lo assim que o CD vencer. Obviamente, uma idéia muito melhor é manter um fundo de emergência sólido.

 

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