Como funciona uma linha de crédito

Como funcionam as linhas de créditoComo funcionam as linhas de crédito: Uma linha de crédito é um pool de dinheiro disponível do qual você pode pedir emprestado conforme necessário, algo como um cartão de crédito.

Você tem a capacidade de gastar o dinheiro depois de ter sido aprovado, mas não precisa emprestá-lo ou pagar juros até acessar os fundos.

Como funcionam as linhas de crédito?

Sua linha de crédito terá um ” período de retirada ” e um ” período de reembolso “. Você pede emprestado do pool de dinheiro durante o período do sorteio. Isso pode durar cerca de 10 anos. Você pagará o principal e os juros do empréstimo durante o período de reembolso.

Quando você começa a pagar em uma linha de crédito?

Você também fará pagamentos mínimos durante o período do sorteio. Uma parte desses pagamentos irá para juros, mas, como um cartão de crédito, a parte dos pagamentos que representa o principal pode ser adicionada novamente à sua linha de crédito para empréstimos futuros.

Este não é o caso de todas as linhas de crédito, no entanto. Seus pagamentos durante o período do sorteio representarão apenas juros de alguns credores.

A principal diferença entre o período de compra e o período de reembolso é que você terá um período de tempo definido para pagar todo o seu empréstimo ao inserir o período de pagamento.

Linhas protegidas vs. Linhas não seguras

As linhas de crédito normalmente não são seguras, mas algumas exigem que você coloque garantias. O credor fará um penhor contra algum item de sua propriedade, normalmente sua casa ou seu veículo, mas você também poderá prometer uma conta bancária ou um certificado de depósito.

A garantia atua como segurança no caso de você usar como padrão. O credor pode encerrar ou recuperar sua garantia se você não executar de acordo com os termos do empréstimo.

Linhas de crédito x empréstimos pessoais

Uma linha de crédito normalmente custa um pouco mais em termos de juros do que um empréstimo pessoal, pelo menos se não for garantido.

A contratação de um empréstimo pessoal envolve o empréstimo de uma quantia fixa de dinheiro em um montante fixo. Você não pode continuar pagando o principal e reutilizá-lo como pode com um cartão de crédito ou uma linha de crédito.

Tipos de linhas de crédito – linhas de capital próprio

A linha de crédito mais comum para os consumidores é uma linha de crédito de home equity (HELOC). Este é um tipo de empréstimo garantido. O patrimônio da sua casa – a diferença entre o valor justo de mercado e o saldo da hipoteca – serve como garantia.

Seu HELOC forma uma garantia contra sua propriedade, assim como sua primeira hipoteca. Seu limite de crédito é determinado pela sua relação empréstimo / valor, sua pontuação de crédito e sua renda.

Esses empréstimos são populares porque permitem emprestar quantias relativamente grandes a taxas de juros relativamente baixas em comparação com cartões de crédito ou empréstimos não garantidos.

Os bancos consideram esses empréstimos bastante seguros, pois pressupõem que você pagará a linha de crédito para evitar perder sua casa na execução duma hipoteca.

Empréstimos à habitação

Um HELOC é semelhante a um empréstimo de capital próprio, mas existem algumas diferenças importantes e os dois não devem ser confundidos.

Um HELOC é geralmente mais flexível que um empréstimo de capital próprio. Você só pede emprestado o que precisa quando precisa e normalmente pode voltar para obter mais dinheiro, se for necessário, desde que fique abaixo do seu limite máximo de crédito. Você pode usar um talão de cheques ou cartão de pagamento para acessar o dinheiro.

Você recebe o dinheiro de uma só vez com um empréstimo imobiliário, às vezes chamado de ” segunda hipoteca “. Você receberá todo o valor máximo do empréstimo em um montante fixo e terá que pagar juros sobre o saldo total do empréstimo desde o início. Você pagará apenas juros sobre qualquer saldo pendente emprestado com um HELOC.

Seus pagamentos mensais normalmente permanecem os mesmos todos os meses com um empréstimo de capital próprio, e você terá uma taxa de juros fixa ou uma que só muda periodicamente. Um HELOC terá uma taxa variável que pode mudar com frequência, portanto os pagamentos mensais podem variar.

Importante: Tal como acontece com um HELOC, sua casa atua como garantia e o credor pode encerrar se você usar como padrão.

Linhas de cartão de crédito

Novamente, uma linha de crédito pode ser muito semelhante a um cartão de crédito. Seu cartão de crédito é efetivamente uma linha de crédito. Você pode pedir emprestado até um limite máximo e pode pagar e pedir emprestado várias vezes.

A principal diferença é que você provavelmente pagará um aumento na taxa de juros se tentar receber dinheiro com cartão de crédito – um “adiantamento em dinheiro” – em vez de cobrar diretamente uma compra.

Linhas de crédito descoberto

Outra linha de crédito é a linha de crédito descoberto, disponível para sua conta corrente. Essa linha de crédito cria um pequeno empréstimo se você gastar mais do que tem disponível em sua conta.

É apenas o suficiente para trazer sua conta de volta ao preto novamente. Geralmente é menos caro do que uma taxa de cheque especial, presumindo que você pague apenas alguns dólares.

Quando essas linhas de crédito são apropriadas?

Poucos consumidores podem afirmar com absoluta certeza que serão empregados no próximo mês ou, caso contrário, gozarão do mesmo nível exato de renda no futuro. Mas você deve ter a maior certeza possível disso antes de se comprometer com qualquer tipo de empréstimo.

Raramente é aconselhável contratar uma linha de crédito por “desejos” em vez de “necessidades”. Reserve a opção para consolidar cartões de crédito com altas taxas de juros em um pagamento com menos juros ou para financiar a educação. Você pode usar os fundos para reparar ou melhorar sua casa.

Mas convém repensar essa opção se estiver usando a linha de crédito para ajudá-lo a cobrir as despesas mensais, porque isso só aumentará as despesas mensais com as quais você já está tendo problemas. E raramente é apropriado financiar férias de sonho ou outra compra cara e não essencial.

Dicas para empréstimos bem-sucedidos

  • Como na maioria dos tipos de empréstimos, sua pontuação de crédito pode ser crítica. Considere esperar um pouco, se possível, se sua pontuação não for boa agora. Tome medidas para aprimorá-lo, a fim de obter melhores condições ao entrar em uma linha de empréstimo de crédito.
  • Saiba exatamente no que você está se metendo. Nem todas as linhas de crédito são criadas igualmente e nem todas afirmam os mesmos termos. Compre o melhor negócio com sua situação pessoal em mente. Compare suas opções.

 

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