Como funciona uma linha de crédito descoberto para uma conta corrente?

linha de crédito descobertoUma linha de crédito descoberto é um empréstimo anexado à sua conta corrente. Se você ficar sem dinheiro e tiver sido aprovado pelo seu banco para esse tipo de complemento, a linha de crédito poderá cobrir as despesas para que você não devolva cheques, perca pagamentos ou negue seu cartão de débito. Alguns bancos também permitem acessar a linha de crédito se você precisar de dinheiro de emergência.

Qualquer dinheiro que você usa é fornecido como um empréstimo padrão do seu banco, portanto você pagará juros sobre o valor emprestado.

No entanto, as linhas de crédito a descoberto costumam ser mais baratas que os programas de proteção padrão, que podem cobrar cerca de US $ 35 por cada transação rejeitada que atinge sua conta.

Ainda assim, alguns bancos cobram uma taxa por cada transferência da sua linha de crédito corrente ou por cada dia em que é feita uma transferência da sua linha de crédito para a sua conta corrente.

Entender como funciona uma linha de verificação de crédito e quais são suas alternativas permite cobrir despesas inesperadas, evitando as taxas de um programa de proteção de cheque especial.

Como funciona uma linha de verificação de crédito

Digamos que você não tenha dinheiro na sua conta corrente e, em seguida, várias pequenas cobranças atingem sua conta: US $ 5, US $ 6 e US $ 7.

Agora você está com uma quantia total de US $ 18. Digamos que seu banco cobra três taxas de cobertura de cheque especial, de US $ 35 cada, uma para cada item. São US $ 105 em taxas para cobrir US $ 18 em encargos.

Com uma linha de crédito corrente, você empresta US $ 18 na linha de crédito descoberto. O banco cobrará juros sobre o empréstimo a uma taxa comparável aos cartões de crédito e, possivelmente, uma taxa de transferência, como US $ 5 por item coberto.

Se você pagar o empréstimo dentro de algumas semanas a partir do momento em que o seu salário chegar à sua conta corrente, os juros poderão variar de menos de um dólar a alguns dólares.

Assim, você pagará no máximo US $ 20 em taxas e juros pela cobertura da despesa da linha de crédito descoberto, em vez de US $ 105 com a proteção padrão do cheque especial – uma diferença substancial de US $ 85.

Nota: Uma linha de crédito de cheque especial é distinta e geralmente mais barata que um programa padrão de proteção de cheque especial.

Sanções sem verificação de linha de crédito

É sempre melhor manter uma reserva de dinheiro em sua conta corrente, mas às vezes erros e surpresas o pegam desprevenido, e uma linha de crédito a descoberto fornece um plano de backup para essas situações.

Se sua conta corrente ficar seca e você não tiver uma linha de crédito vinculada à conta, as multas dependerão dos tipos de cobranças que afetam sua conta e se você possui outra proteção de cheque especial configurada para sua conta, como proteção padrão descoberto.

    • Transações de cartão de débito únicas: Se você usar seu cartão de débito para compras diárias ou saques em caixas eletrônicos, seu banco poderá simplesmente rejeitar a transação se sua conta não tiver fundos suficientes para cobri-la e você nunca tiver optado por tipo de proteção de cheque especial, como uma linha de crédito de cheque especial. Nesse caso, você pode nem ser cobrado de uma taxa de fundos não suficientes (NSF) pelo seu banco, pois os bancos geralmente não cobram taxas de NSF por transações baseadas em débito recusadas. Você pode optar por usar um método de pagamento diferente ou simplesmente renunciar à transação. No entanto, se você tiver optado por algum tipo de proteção de cheque especial, usará esse serviço.
  • Pagamentos pré-autorizados: As faturas mensais recorrentes que atingiram sua conta pelo ACH ainda podem ser processadas pelo seu banco, mesmo se sua conta corrente estiver vazia. Nesses casos, você provavelmente será cobrado com taxas de cheque especial, mesmo que não tenha optado explicitamente pela proteção de cheque especial. Se a transação ACH for devolvida sem pagamento, você pagará taxas NSF, que são comparáveis ​​à taxa de cheque especial de US $ 35 por transação.
  • Cheques: Se você preencher um cheque com mais dinheiro do que o disponível em sua conta, seu banco poderá ou não permitir a passagem do cheque. Novamente, se você tiver uma proteção padrão de cheque especial, ela cobrirá a verificação enquanto o valor estiver dentro dos limites. Caso contrário, seu banco ainda poderá pagar o cheque e cobrar taxas de cheque especial, ou pode permitir que o cheque seja devolvido, o que pode resultar em cobranças da NSF e outras taxas e dores de cabeça.

Importante: Mesmo que você não tenha optado pela proteção a descoberto, seu banco ou cooperativa de crédito ainda poderá cobrar taxas de cheque especial se pagar um cheque ou facilitar um pagamento eletrônico recorrente que exceda sua conta.

Armadilhas de uma linha de crédito descoberto

Ter um empréstimo em sua conta corrente é mais barato que a proteção padrão de cheque especial e permite que você continue gastando em emergências. Mas é perigoso depender muito dessa forma de proteção de cheque especial por alguns motivos:

  • Taxas de juros : as linhas de crédito descoberto, apesar de baratas, não são gratuitas. Você terá que pagar juros sobre o dinheiro emprestado. Se você emprestar apenas por um dia ou dois, o custo deve ser extremamente baixo.
  • Taxas de transferência: Você também pode ter que pagar uma pequena taxa sempre que entrar na linha de crédito a descoberto, portanto, quanto mais você a usa, mais isso lhe custa.
  • Taxas anuais: Alguns bancos cobram uma taxa anual modesta para manter o serviço em sua conta. Por menores que sejam essas taxas, você pagará mais do que pagará se usar sua linha de crédito corrente durante vários anos.
  • Limites: Geralmente não há limites estritos para quantas vezes você pode usar uma linha de crédito descoberto, mas seu banco pode cobrar taxas se você exceder o limite de crédito aprovado e pode até cortá-lo se você usar sua linha de crédito descoberto crédito com muita frequência. Além disso, geralmente há um limite de dólar na linha de crédito para impedir que você tome emprestado demais. Dependendo do seu crédito e necessidade potencial, você pode garantir uma linha de crédito descoberto por US $ 500 ou US $ 1.000, embora alguns bancos ofereçam linhas com um limite de crédito de até US $ 10.000. Se, no entanto, sua linha de crédito aprovada for insuficiente para cobrir uma transação, ela poderá não ser concluída.
  • Incentiva gastos excessivos: Ter uma linha de crédito corrente anexada à sua conta corrente não é diferente de ter um cartão de crédito; isso pode incentivá-lo a gastar dinheiro que você não tem necessariamente em sua conta corrente. Se você depender muito disso, poderá acabar com um empréstimo a descoberto e juros que não pode pagar.

Alternativas a uma linha de crédito de verificação

Se sua principal preocupação com uma linha de crédito a descoberto estiver gastando demais com seu cartão de débito, simplesmente desative a proteção de cheque especial. Seu banco rejeitará transações baseadas em débito e você poderá encontrar outra maneira de pagar.

Você também pode vincular sua conta corrente a um cartão de crédito, e não a uma linha de crédito. Você ainda deve juros sobre o valor emprestado, mas pode evitar a taxa de US $ 35 por transação para proteção padrão de cheque especial.

Se, no entanto, você estiver procurando uma alternativa viável a uma linha de crédito, seu banco também poderá permitir que você vincule sua conta corrente a uma conta poupança.

Em vez de pedir emprestado o dinheiro do banco, você usará seu próprio dinheiro na conta poupança. A taxa para uma transferência de poupança é geralmente semelhante à de uma linha de transferência de crédito.

Você também pode configurar sua conta corrente para que sua conta poupança seja usada antes de pedir emprestado de uma linha de crédito.

Se você acha que as taxas do seu banco são exorbitantes, compre diferentes contas bancárias que podem cobrar menos em taxas para proteção a descoberto padrão ou cobranças NSF.

Obtenção de uma linha de crédito descoberto

Para se inscrever em uma linha de crédito descoberto, entre em contato com seu banco. Alguns bancos exigem que você preencha um requerimento, mas nem todos impõem taxas de requerimento para uma linha de crédito corrente.

Certifique-se de perguntar sobre todas as taxas associadas e uma lista de alternativas, como uma transferência de conta poupança. Depois que a linha de crédito de verificação estiver na sua conta, use-a o mais raramente possível para manter seu empréstimo a descoberto em um valor administrável e com as cobranças de juros e as taxas de transferência baixas.

Se você tem uma linha de crédito vinculada à sua conta corrente, é melhor equilibrar sua conta e inscrever-se em alertas de saldo baixo para saber quando você está com pouco dinheiro.

 

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