Antes de você obter uma hipoteca

hipotecaSe você está pensando em comprar uma casa em um futuro próximo, aprimore seu conhecimento sobre hipotecas. Aprenda o que fazer ao comprar uma hipoteca, antes de solicitar uma hipoteca, o que observar durante o processo e como usá-la depois de comprar sua casa.

Seu crédito

Uma hipoteca é uma grande responsabilidade. O banco arrisca muito dinheiro e tem sido cada vez mais cauteloso desde a crise das hipotecas subprime de 2007. Para se qualificar para uma hipoteca, um bom crédito é essencial.

Seu orçamento

Os credores hipotecários querem ter certeza de que você não empresta muito. Eles analisam quanto seus pagamentos de hipoteca são relativos à sua renda, garantindo que você tenha a capacidade de pagar. Execute seus próprios cálculos de hipoteca para entender o que você pode pagar.

Compradores pela primeira vez

Se você é um comprador iniciante pela primeira vez, pode se qualificar para uma hipoteca especial. Às vezes, essas são extremamente valiosas, e às vezes não. Verifique se você está familiarizado com esses programas e restrições sobre essas hipotecas.

Hipotecas mais seguras

Uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos geralmente é a melhor e mais segura, especialmente se você espera morar em sua casa por mais de cinco anos. É mais fácil entender e separar uma hipoteca de taxa fixa.

Outras hipotecas

Há uma grande variedade de opções de hipotecas por aí. Você pode achar que alguns dos mais criativos (como juros apenas, amortização negativa e hipotecas de taxa ajustável) funcionam melhor para você.

Essas hipotecas podem funcionar para indivíduos autônomos com renda imprevisível (mas suficiente), investidores imobiliários e compradores com um plano específico que se encaixa nesses empréstimos. No entanto, você também pode ter problemas, por isso vale a pena aprender sobre os riscos de cada tipo de hipoteca.

Segundas hipotecas

Uma segunda hipoteca permite emprestar contra o valor da sua casa. Você pode obter acesso a uma grande linha de crédito com uma taxa atraente, embora existam algumas armadilhas.

Adiantamentos

É possível obter uma hipoteca sem uma entrada de 10% a 20%. Algumas pessoas obtêm uma hipoteca sem dinheiro. Existem alguns programas legítimos que permitem obter uma hipoteca com muito pouco valor. Familiarize-se com alguns dos programas de hipoteca mais seguros disponíveis no mercado.

Refinanciamento

Pode chegar um momento em que você pode obter uma hipoteca melhor. Talvez as taxas de hipoteca tenham mudado ou seu crédito tenha melhorado. O refinanciamento de uma hipoteca é uma ação poderosa quando feita pelas razões certas.

Como comprar uma hipoteca

Provavelmente, você não compraria uma passagem aérea sem olhar em alguns sites para ver se poderia encontrar um acordo melhor. No entanto, quando se trata de obter um empréstimo hipotecário, a maioria dos consumidores pode não se dar ao trabalho de comprar.

Mas, de acordo com uma pesquisa recente da Freddie Mac, o mutuário médio poderia economizar cerca de US $ 1.500 apenas com uma cotação extra. Se eles receberam cinco citações? A economia saltaria para quase US $ 3.000 durante a vida do empréstimo.

Outro estudo do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mostra que as compras ao redor poderiam economizar aos compradores mais de US $ 340 por ano, ou mais de US $ 10.000 no final de uma hipoteca de 30 anos.

A razão é simples: os credores hipotecários variam muito. Como mostra a ferramenta de exploração de taxas na página do CFPB, diferentes credores podem ter taxas e termos muito diferentes – mesmo para consumidores com o mesmo pagamento, pontuação de crédito e preço da habitação.

No estado do Alabama, por exemplo, o mesmo tomador de empréstimo poderia receber uma taxa de empréstimo entre 3,65% e 5% em uma hipoteca fixa de 30 anos, dependendo do credor utilizado.

Mas como você compra exatamente? Basta seguir estes passos.

Etapa 1: Conheça o seu cenário de crédito

Seu crédito terá um papel significativo no processo de hipoteca. Isso não apenas afetará a taxa de juros para a qual você se qualifica, mas também influenciará quais opções de empréstimo você tem disponível em primeiro lugar.

Para ter uma ideia do que seu credor trabalhará, solicite seu relatório de crédito no AnnualCreditReport.com. Você também deve dar uma olhada na sua pontuação de crédito atual.

Seu banco pode oferecer monitoramento de pontuação de crédito gratuitamente como parte dos benefícios de seus membros. Caso contrário, você normalmente pode pagar uma taxa extra para ver sua pontuação ao obter seu relatório de crédito.

Importante: Se sua pontuação de crédito estiver baixa ou se você tiver muitas contas em atraso, cobranças ou histórico de pagamentos pontuais, aguarde a solicitação do empréstimo.

Essas marcas negativas podem resultar em uma taxa de juros mais alta no seu empréstimo. Considere tomar medidas para melhorar sua pontuação antes de comprar uma casa.

Etapa 2: Coloque seus documentos financeiros em ordem

Você precisará de vários documentos financeiros para solicitar empréstimos hipotecários. Reuni-los mais cedo pode ajudar a garantir um processo de aplicação rápido e eficiente.

Aqui está o que você deseja ter em mãos:

  • Seus últimos dois paystubs
  • Seus últimos dois anos de W-2s e declarações fiscais
  • Extratos bancários e de conta corrente dos últimos dois meses
  • Declarações de quaisquer outros ativos ou fontes de renda que você possui
  • Uma cópia da sua carteira de motorista ou ID do estado

Se você for um membro militar solicitando um empréstimo do VA, também precisará de um certificado de elegibilidade do Departamento de Assuntos dos Veteranos dos EUA.

Etapa 3: Escolha pelo menos 3 credores

Em seguida, você precisará restringir os credores dos quais deseja obter cotações. Você pode pedir recomendações a seus amigos e familiares, além de verificar avaliações e classificações on-line.

Os especialistas recomendam entrar em contato com pelo menos três credores, embora, como Freddie Mac tenha encontrado, entrar em contato com cinco possa resultar em mais economia. Você também deve entrar em contato com diferentes tipos de credores, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores privados.

Dica: Precisa de ajuda para encontrar um credor hipotecário adequado às suas necessidades e orçamento? Confira nossa lista dos melhores credores hipotecários.

Etapa 4: Solicitar uma estimativa de empréstimo de cada credor

Sua próxima etapa é solicitar uma estimativa de empréstimo oficial de cada credor que você selecionou. O processo de cada credor é diferente para isso, mas é provável que você precise fornecer informações sobre sua renda, a casa que espera comprar e seu número de previdência social. O credor também irá verificar o seu crédito no processo.

Depois que o credor tiver as informações necessárias, ele terá três dias para fornecer uma estimativa de empréstimo oficial. Todos os credores devem usar o mesmo formulário padronizado para essas estimativas. Isso pode facilitar a comparação de suas opções.

Importante: Tente solicitar suas estimativas de empréstimo no mesmo dia. Isso garantirá que você faça as comparações mais precisas possíveis.

Etapa 5: compare suas estimativas de empréstimo

Depois de ter todas as suas estimativas de empréstimo em mãos, é hora de comparar suas ofertas.

Você deseja prestar muita atenção a estes pontos de dados:

  • Taxa de juro
  • APR
  • Pagamento mensal
  • Qualquer seguro hipotecário incluído
  • Custos de fechamento e taxas iniciais
  • Quaisquer créditos do credor
  • Caixa total a fechar

Você também deve acessar a seção “em cinco anos” de suas estimativas. Isso fornecerá uma imagem clara do custo de cada opção de empréstimo. Qual deles resulta em mais juros pagos? Qual deles mostra um saldo principal mais baixo?

Não tenha medo de pedir a cada credor que esclareça quaisquer taxas desconhecidas ou explique por que seus custos diferem dos de outros.

Lembre-se de que esses credores estão competindo pelo seu negócio, portanto, mesmo uma taxa ou taxa um pouco mais cara pode oferecer espaço para negociação.

Importante: Certifique-se de comparar maçãs com maçãs. Os termos do empréstimo são os mesmos? São os mesmos tipos de empréstimos (taxa ajustável, taxa fixa)? Certifique-se de comparar comparações semelhantes.

Etapa 6: escolha seu credor e avance

Depois de avaliar suas ofertas de empréstimo e negociar taxas questionáveis, é hora de tomar sua decisão. Se duas ofertas forem muito semelhantes, considere sua experiência com o atendimento ao cliente da empresa ao tomar sua decisão.

Depois de fazer sua escolha, alerte o credor escolhido e peça para avançar com seu pedido de empréstimo. Você precisará entregar sua documentação financeira (assim como qualquer outra documentação solicitada por seu agente de crédito) – e se você já encontrou um imóvel, considere a possibilidade de bloquear sua taxa de hipoteca.

Dica: Se você se sentir sobrecarregado ou confuso com o processo de compra de uma hipoteca, marque uma consulta com um consultor imobiliário para obter ajuda.

A linha inferior

Com as etapas certas, você pode comprar uma hipoteca e bloquear um credor que seja o ajuste certo para sua situação financeira. Considere todas as suas opções para economizar dinheiro, tempo e estresse durante o processo de compra da casa.

 

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