Dicas para usar uma linha de crédito para aquisição de imóveis residenciais para melhoramento da casa

HELOCSe você está pensando em obter financiamento para um projeto de melhoramento da casa ou férias especiais, você pode usar uma linha de crédito da home equity (HELOC) para financiar seus sonhos. Um HELOC permite que você peça dinheiro emprestado usando o patrimônio da sua casa como garantia.

Seu credor define um limite de empréstimo, e você pode optar por emprestar o máximo que desejar por um período acordado. É semelhante a um cartão de crédito ou a uma linha de crédito comercial, na medida em que você retira dinheiro conforme necessário e paga apenas pelo que empresta.

Em um empréstimo de capital próprio, o credor fornece uma quantia fixa e você faz o mesmo pagamento todos os meses até que o empréstimo seja liquidado.

Uma linha de crédito difere por ser rotativa, o que significa que você pode usar o dinheiro, pagá-lo e usá-lo novamente. Um empréstimo de capital próprio também vem com uma taxa de juros fixa, enquanto um HELOC tem uma taxa variável.

Requisitos de um HELOC

Um dos principais requisitos para se qualificar para uma linha de crédito de capital próprio é ter capital suficiente no imóvel. Os bancos exigem que você mantenha 10 a 20% do patrimônio em sua casa financiada o tempo todo, mesmo depois de obter uma linha de crédito de patrimônio líquido.

Para se qualificar, os mutuários geralmente precisam de um patrimônio substancial em suas casas. Outros requisitos de um HELOC incluem comprovante de renda, emprego estável e uma boa pontuação de crédito, geralmente acima de 680.

Um exemplo HELOC

Suponha que você comprou sua casa por US $ 210.000 e pagou US $ 100.000. Por uma questão de simplicidade, a casa ainda vale US $ 210.000, deixando você com US $ 100.000 em patrimônio.

Supondo que o banco exija que você mantenha uma taxa de empréstimo / valor de 20%, o que significa que você pode obter um HELOC por US $ 100.000 menos 20% do valor total de sua casa de US $ 210.000.

Isso resulta em (US $ 210.000 x 20% = US $ 42.000) que o banco não empresta, deixando você com um HELOC em potencial de US $ 58.000.

É um empréstimo padrão ideal para você?

Em primeiro lugar, seja claro sobre o que você quer fazer com o dinheiro. Se você está procurando fazer reformas em sua casa, um motivo comum para obter um HELOC, um empréstimo padrão para o valor da sua casa pode ser mais adequado.

Um empréstimo daria a você um montante fixo, permitindo que você conclua suas reformas e pague o empréstimo de uma maneira direta.

Uma linha de crédito permite pagar e emprestar repetidamente, como um cartão de crédito. Embora o interesse seja tipicamente muito menor do que no cartão de crédito, ainda pode ser perigoso se você estiver constantemente emprestando e reembolsando, sem acompanhar o valor total usado. Em outras palavras, você não quer entrar na sua cabeça.

Se você deseja consolidar dívidas pagando com cartões de crédito com juros altos, um empréstimo para aquisição de imóveis pode ser uma boa opção, pois você recebe pagamentos mensais fixos.

Obtenha o dinheiro, pague os cartões imediatamente e comece a fazer seus pagamentos ao banco a uma taxa mais baixa. Enquanto um HELOC pode fazer a mesma coisa, conforme você paga o HELOC, o dinheiro fica disponível novamente. Para alguns, esse dinheiro é tentador e pode endividá-los exatamente onde começaram.

Quando uma linha de crédito faz sentido

Por outro lado, um HELOC pode ser sua melhor aposta se você estiver pagando pelas mensalidades de uma criança na faculdade. A mensalidade é um projeto de lei rotativo, que é um cenário em que um HELOC faz sentido. Pague a mensalidade no início do semestre, pague a quantia e repita no próximo semestre.

Para alguns tomadores de empréstimos, os benefícios fiscais tornam os HELOCs e os empréstimos para compra e venda de imóveis mais acessíveis, pois os juros que você paga sobre esses empréstimos podem ser dedutíveis nos impostos.

Converse com um preparador de impostos para descobrir os requisitos e como fazer deduções. Pode ser necessário especificar, e existem limites, incluindo, entre outros, a limitação de juros sobre dívidas de até US $ 100.000. Os detalhes estão disponíveis na publicação 936 do IRS.

Perguntas a fazer antes de obter um HELOC

  • Para que você precisa do dinheiro?
  • Você pode economizar, em vez de depender de um empréstimo?
  • Você pode pagar o pagamento do pior cenário possível ou com uma taxa de juros alta?
  • Você será tentado a usar o dinheiro descuidadamente?
  • Qual é o seu plano para pagar a dívida?
  • Quais são os termos e taxas de juros?

Lembre-se de que sua casa está sendo usada como garantia. Se você passar por momentos difíceis por qualquer motivo, como perda inesperada de emprego ou despesas médicas, corre o risco de perder sua casa se não puder efetuar pagamentos do seu empréstimo.

Você também pode ter problemas para vender sua casa devido a uma garantia adicional que está sendo colocada na propriedade.

Por fim, somente você pode decidir se um HELOC é adequado para você. Certifique-se de entender completamente as taxas, termos e condições da linha de crédito.

Ainda é uma dívida e deve ser levado a sério. Considere se existe uma opção disponível para atingir sua meta financeira que não exija dívidas, como contratar um emprego de meio período para ganhar dinheiro extra.

 

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