Como evitar uma taxa insuficiente de fundos

Fundos insuficientes

Ao fazer um pagamento com sua conta corrente, você já deve ter esse dinheiro disponível. Quer você faça um cheque, use seu cartão de débito ou faça uma transferência eletrônica de fundos, se você não tiver esse dinheiro em sua conta, seu banco poderá recusar a transação devido a fundos insuficientes.

O que significa fundos insuficientes?

Fundos insuficientes é um termo bancário para quando sua conta não tem dinheiro suficiente disponível para cobrir um pagamento.

Por exemplo, digamos que você preencha um cheque ou se inscreva no pagamento automático de contas com sua empresa de eletricidade para pagar sua conta de luz.

Quando esse pagamento chega à sua conta (porque o seu faturamento retira os fundos ou deposita seu cheque ), o banco compara quanto você tem e quanto deve no pagamento.

Se você não tiver fundos suficientes para cobri-lo, o banco poderá rejeitar o pagamento: nenhum dinheiro sairá da sua conta e o faturamento não será pago.

Você também pode ouvir os termos rejeição de pagamento, cheque devolvido, conta sacada ou fundos insuficientes (NSF); todos eles se referem a não ter dinheiro suficiente em uma conta para cobrir um pagamento.

O que acontece quando você está exausto

Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir um pagamento, seu banco poderá simplesmente recusar a transação. Mas isso não é tudo o que pode acontecer:

    • As taxas se acumulam: Quando você tem fundos insuficientes, seu banco cobra uma taxa – geralmente entre US $ 27 e US $ 35. Além disso, quem você tentou pagar provavelmente também cobrará uma taxa. Uma empresa que deposita seu cheque sem fundos será cobrada pelo banco e depois repassará as cobranças para você. Muitas vezes, também existe uma penalidade por falhas nos pagamentos eletrônicos. E se você devolver vários cheques seguidos, essas taxas realmente começarão a se acumular.
    • Sua reputação está danificada: Os bancos não gostam de clientes que excedem suas contas (mesmo que eles gerem muita receita). Se você exceder sua conta com muita frequência, seu nome poderá acabar em bancos de dados que rastreiam os consumidores com histórico de cheques sem fundos. Isso pode dificultar a obtenção de uma conta bancária no futuro. Seu banco pode até simplesmente fechar sua conta.
  • Problemas legais e de crédito: As contas não pagas podem ir para as cobranças e causar problemas no futuro. Se você tem o hábito de sacar a conta em excesso sem usar a proteção de cheque especial, pode acabar prejudicando sua pontuação de crédito – e pode até ter problemas legais se parecer que está intencionalmente gastando mais do que pode.

Como limitar ou evitar taxas NSF

Os bancos oferecem vários programas de proteção a descoberto que cobrem seu pagamento se os fundos estiverem baixos.

Proteção de cheque especial

Com proteção de cheque especial, em vez de rejeitar transações, seu banco pagará como se você tivesse dinheiro suficiente – mas eles cobrarão cerca de US $ 35 por vez. Além disso, você ainda precisa substituir esses fundos rapidamente.

A proteção de cheque especial é opcional; você precisa ativar a opção se desejar na sua conta corrente e nem sempre é uma boa ideia. Opte por participar e você autoriza seu banco a processar todas as transações, independentemente de poder pagar ou não, além de cobrar taxas cada vez que você excede.

Se você não optar, seu cartão de débito será recusado na caixa registradora se você tentar fazer um pagamento que não pode pagar. Depois, você pode optar por usar um cartão diferente, pagar em dinheiro ou ficar sem.

Peça ao Banco que renuncie à taxa

Seu banco pode cobrar a taxa do cheque especial, mesmo que você esteja com apenas alguns centavos do valor devido. Se você é um ótimo cliente e raramente, se é que alguma vez ultrapassa sua conta, ligue para o seu banco e peça que renuncie à taxa.  Você pode obter um representante de serviço simpático na linha, disposto a acomodá-lo.

Linha de crédito descoberto

Se você não quiser pagar altas taxas de cheque especial, mas ainda se preocupa com os momentos em que acidentalmente gastará mais do que gastou, pode se inscrever em uma linha de crédito de cheque especial.

Essas linhas de crédito são menos caras que as taxas de cheque especial por item. Em vez de uma taxa fixa, você pagará juros sobre o valor “emprestado”, que geralmente é menor que a taxa.

Vincule suas contas correntes e de poupança

Outra maneira de evitar as taxas de cheque especial mais caras é vincular uma conta poupança à sua conta corrente. Se você exceder, seu banco retirará os fundos necessários da poupança. Ainda pode haver uma taxa fixa com essa opção, mas normalmente custa US $ 10 – menos do que com as cobranças tradicionais a descoberto. Verifique os detalhes com seu banco.

Configure alertas com seu banco

Observe que, se você se inscreve ou não na proteção de cheque especial, seu banco ainda pode permitir a execução de pagamentos quando você não tiver dinheiro (e cobrar taxas insuficientes de fundos).

Os pagamentos recorrentes automáticos, como pagamentos de serviços públicos ou prêmios de seguro, provavelmente serão pagos mesmo que você tenha solicitado ao seu banco que recuse transações quando estiver sem dinheiro.

Considere a possibilidade de configurar alertas ou mensagens de texto com seu banco para que você seja notificado antes do término dessas transações, deixando tempo suficiente para colocar dinheiro em sua conta ou cancelar o pagamento.

Acompanhe seu saldo

Saiba quanto você tem disponível monitorando e equilibrando frequentemente sua conta. Se você acompanhar o seu saldo, os pagamentos automáticos futuros e as retenções ou congelamentos da sua conta, saberá quanto pode gastar antes mesmo do seu banco. É uma boa ideia revisar transações regularmente, para que você possa identificar as fraudes mais cedo.

 

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