Como as escadas de CD funcionam e podem fornecer fluxo de caixa

escadas de CDComo as escadas de CD funcionam: Um certificado de depósito (CD) pode aumentar seus ganhos no banco, mas exige que você bloqueie seu dinheiro por vários meses ou até anos para obter os juros.

Uma estratégia de escada de CD pode ajudar a manter alguma flexibilidade, garantir um pouco de fluxo de caixa e potencialmente maximizar seus ganhos. Envolve a compra de vários CDs com datas de vencimento em vários momentos no futuro.

Os benefícios das escadas de CD

Os CDs vêm com cordas anexadas. Você precisa esperar até que um CD amadureça para poder sacar dinheiro – pelo menos se quiser evitar pagar uma multa que pode ser maior do que o que você ganhou em juros.

Você pode comprar o que é conhecido como “CDs líquidos“, que permite sacar fundos a qualquer momento, mas esses produtos tendem a pagar menos juros do que os CDs tradicionais.

Uma escada de CD é uma estratégia simples que pode ajudar a evitar multas por retirada antecipada.

Um exemplo de CD Ladder

Uma escada de CD é uma série de CDs configurados para amadurecer durante um período de tempo previsível. Por exemplo, você pode ter US $ 10.000 para investir em CDs. Em vez de comprar um CD jumbo, você pode criar uma escada usando a seguinte abordagem:

  1. US $ 2.500 vão para um CD de um ano.
  2. US $ 2.500 vão para um CD de dois anos.
  3. US $ 2.500 vão para um CD de três anos.
  4. US $ 2.500 vão para um CD de quatro anos.

Você alternaria seus fundos com vencimento até o final da escada a cada ano, começando com a maturidade do CD original de um ano. O CD original de dois anos agora tem apenas um ano até o vencimento, o CD original de três anos resta apenas dois anos e o CD original de quatro anos tem três anos.

Você só precisa substituir o CD de quatro anos – o que fará com o CD de um ano original – para recuperar o design original da escada. O ciclo continua a cada ano.

Você pode ficar mais complicado adicionando intervalos de seis meses ou CDs de longo prazo, mas gerenciar a escada se torna mais difícil à medida que você adiciona mais variedade.

Você pode ter tempo e vontade de construir uma escada complexa agora, mas isso pode mudar no futuro e tudo pode desmoronar se você não ficar no topo das coisas.

Quanto tempo deve ser sua escada?

A resposta a esta pergunta depende do que você está tentando realizar. Os CDs com vencimentos longos pagam taxas mais altas porque você corre mais riscos com relação a taxas de juros e liquidez; portanto, uma escada de CD mais longa ganha um pouco mais.

Mas você pode ganhar menos se as taxas aumentarem rapidamente depois de configurar uma escada de longo prazo, enquanto as taxas de juros são baixas.

As decisões dependem de suas necessidades de tempo e de como o futuro se desenrola. A maioria das pessoas para de três a cinco anos.

Você deve se sentir à vontade para bloquear seu dinheiro se quiser ir a longo prazo. É aconselhável conversar com um Planejador Financeiro Certificado para explorar estratégias de longo prazo que melhor atendam às suas metas.

A que distância os degraus devem estar?

Você deve usar CDs de três meses ou dois anos? A abordagem mais fácil são os CDs com vencimentos de um ano, porque a escada de CD se torna um projeto de alta manutenção se você incluir muitas variáveis, embora muitos poupadores desfrutem de CDs de seis meses. Saiba apenas que, se for necessário mais trabalho, é menos provável que você mantenha a escada em ação.

Mas você pode ser criativo com escadas de CD para atingir qualquer objetivo que tenha. Por exemplo, você pode cronometrar os vencimentos para corresponder às despesas previsíveis, como os próximos pagamentos das mensalidades.

Os benefícios de uma escada: ganhando dinheiro

Talvez você não precise esperar muito se precisar de fluxo de caixa da sua escada de CD. Um de seus CDs deve amadurecer em breve – fornecendo dinheiro líquido sem penalidade – e espero que você não precise de todo o seu dinheiro de uma só vez.

Uma escada pode otimizar particularmente o fluxo de caixa na aposentadoria quando você pode identificar quanto dinheiro precisará todos os anos para cobrir as despesas.

Você pode planejar sacar cada CD à medida que amadurece anualmente para complementar sua renda naquele ano, em vez de reinvestir e acumular novamente no final da escada.

Manipulação de taxas de juros variáveis

Você normalmente fica com a taxa de juros disponível quando compra e investe dinheiro em um CD. Isso funciona a seu favor quando as taxas são altas, mas ver as taxas subirem depois que você trava uma taxa baixa é sempre lamentável. Mas você reinvestirá continuamente ao longo do tempo ao criar uma escada de CD, para atualizar sua taxa periodicamente.

Uma escada de CD permite evitar fazer previsões sobre os movimentos da taxa de juros; onde quer que as taxas vão, é isso que você começará a ganhar. Mas se você puder prever que as taxas estão prestes a subir, pode esperar para aumentar sua escala ou manter os vencimentos no curto prazo.

Da mesma forma, se você sabe que as taxas estão prestes a cair, uma escada que se inclina para prazos mais longos pode fazer sentido.

Usando uma escada de CD como parte do seu portfólio

Uma escada de CD pode servir como um componente fixo do seu plano financeiro geral. Como investimentos de baixo risco, as escadas de CD podem ancorar investimentos mais voláteis, principalmente quando a escada é composta pelo menos parcialmente por pelo menos um CD jumbo de longo prazo.

A sabedoria convencional marca jumbos em US $ 100.000, mas você pode comprá-los em valores de US $ 10.000. Os retornos podem não ser notáveis ​​em comparação com outros investimentos, mas devem ser constantes e seguros.

Quando CD Ladders pode provar um desafio

Não se engane – uma escada de CD é um projeto de longo prazo. As multas por retirada antecipada podem mais do que acabar com seus ganhos se você precisar quebrar a escada e sacar.

Uma conta poupança ou uma conta no mercado monetário seria mais líquida e permitiria saques sem penalidade se houver uma chance de você precisar do dinheiro mais cedo ou mais tarde.

Obviamente, não há como antecipar emergências inesperadas, mas tente avaliar honestamente seu futuro financeiro, pelo menos nos próximos anos, antes de começar a construir uma escada de CD.

Estratégias alternativas

Uma estratégia de investimento com balas pode funcionar se você souber quando precisará gastar seu dinheiro com CDs e não quiser continuar pedalando.

Compre todos os seus CDs para amadurecerem ao mesmo tempo. Você pode comprá-los ao longo de vários anos, mas escolherá vencimentos que ocorrem aproximadamente ao mesmo tempo. Essa estratégia pode ser útil quando você pode antecipar uma despesa conhecida.

Você comprará vencimentos de curto e longo prazo com uma abordagem com barra. Em vez de espalhar as datas de vencimento ao longo do tempo, atenha-se às opções mais longas e mais curtas disponíveis, ignorando os CDs de médio prazo. Por exemplo, suas participações podem consistir inteiramente em CDs de seis meses e CDs de quatro anos, com metade do seu dinheiro em cada um.

Uma palavra de aviso

Manter-se atualizado sobre as datas de vencimento da sua escada é essencial. Alguns bancos renovam automaticamente os CDs. Você não quer se ver preso a termos que podem não se adequar à sua estratégia de escada ou aos melhores interesses.

Os bancos também estão no negócio de ganhar dinheiro. Você provavelmente será o alvo dos lançamentos de vendas, já que seus CDs estão perto do vencimento, com representantes bancários frenéticos tentando vendê-lo em diferentes produtos de investimento que podem ou não atingir suas metas de longo prazo. No entanto, não faça os interruptores recomendados se eles desfazem sua escada.

 

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