Empréstimos Garantidos

Empréstimos garantidosEmpréstimos garantidos | Saiba mais e compare empréstimos: A garantia é algo que ajuda a garantir um empréstimo. Quando você empresta dinheiro, concorda (em algum lugar das letras miúdas) que seu credor pode pegar algo e vendê-lo para recuperar o dinheiro, se você não pagar o empréstimo.

A garantia torna possível obter grandes empréstimos e aumenta suas chances de aprovação se você estiver com dificuldades para obter um empréstimo.

Quando você oferece garantias, o credor corre menos riscos, o que significa que você tem mais chances de obter uma boa taxa.

Empréstimos Garantidos: Como funciona a garantia

As garantias geralmente são necessárias quando o credor deseja alguma garantia de que não perderá todo o seu dinheiro. Se você comprometer um ativo como garantia, seu credor tem o direito de tomar uma ação (supondo que você pare de fazer pagamentos do empréstimo): eles tomam posse da garantia, a vendem e usam o produto da venda para pagar o empréstimo.

Dica: Compare um empréstimo colateral com um empréstimo não garantido, onde tudo que um credor pode fazer é pagar seu crédito ou intentar uma ação legal contra você.

Os credores preferem, acima de tudo, recuperar seu dinheiro. Como eles não querem entrar com uma ação legal contra você, tentam usar as garantias como salvaguarda.

Eles nem querem lidar com suas garantias (eles não estão no negócio de possuir, alugar e vender casas), mas essa costuma ser a forma mais fácil de proteção.

Tipos de garantias

Qualquer ativo que seu credor aceite como garantia (e que seja permitido por lei) pode servir como garantia. Em geral, os credores preferem ativos fáceis de avaliar e se transformarem em dinheiro.

Por exemplo, o dinheiro em uma conta poupança é ótimo para garantias: os credores sabem quanto vale e é fácil cobrar. Algumas formas comuns de garantia incluem:

  • Automóveis
  • Imóveis (incluindo patrimônio em sua casa )
  • Contas em dinheiro (as contas de aposentadoria normalmente não se qualificam, embora sempre haja exceções)
  • Maquinaria e equipamento
  • Investimentos
  • Apólices de seguro
  • Objetos de valor e colecionáveis
  • Pagamentos futuros de clientes (contas a receber)

Mesmo se você estiver recebendo um empréstimo comercial, poderá comprometer seus bens pessoais (como a casa da família) como parte de uma garantia pessoal.

Nota: Contas de aposentadoria, como IRAs, geralmente não têm permissão para servir como garantia.

Avaliando seus ativos

Em geral, o credor oferece menos do que o valor do seu ativo prometido. Alguns ativos podem ter grandes descontos. Por exemplo, um credor pode reconhecer apenas 50% da sua carteira de investimentos para um empréstimo colateral. Dessa forma, eles aumentam suas chances de recuperar todo o seu dinheiro, caso os investimentos percam valor.

Ao solicitar um empréstimo, os credores costumam citar uma relação aceitável entre empréstimo e valor (LTV). Por exemplo, se você emprestar contra sua casa, os credores podem permitir um LTV de até 80%. Se sua casa vale US $ 100.000, você pode emprestar até US $ 80.000.

Se seus ativos comprometidos perderem valor por qualquer motivo, talvez seja necessário penhorar ativos adicionais para manter um empréstimo colateral.

Da mesma forma, você é responsável pelo valor total do seu empréstimo, mesmo que o banco pegue seus ativos e os venda por menos do que o valor que você deve. O banco pode intentar uma ação legal contra você para coletar qualquer deficiência (o valor que não foi pago).

Tipos de Empréstimos

Você pode encontrar empréstimos colaterais em vários lugares. Eles são comumente usados ​​para empréstimos comerciais, bem como empréstimos pessoais.

Muitas empresas novas, por não terem um histórico longo de operação com lucro, são obrigadas a prestar garantias (incluindo itens pessoais que pertencem aos proprietários das empresas).

Em alguns casos, você obtém um empréstimo, compra algo e o oferece como garantia, tudo ao mesmo tempo. Por exemplo, em casos de seguro de vida financiado por prêmios, o credor e a seguradora geralmente trabalham juntos para fornecer a apólice e o empréstimo colateral ao mesmo tempo.

Uma compra de casa financiada é semelhante: a casa garante o empréstimo e o credor pode encerrar a casa se você não pagar.  Mesmo se você estiver emprestando para projetos de conserto e troca, os credores desejam usar suas propriedades de investimento como segurança.

Ao emprestar casas móveis ou manufaturadas, o tipo de empréstimo disponível dependerá da idade da casa, do sistema da fundação e de outros fatores.

Existem também alguns empréstimos colaterais para pessoas com crédito ruim. Esses empréstimos geralmente são caros e devem ser usados ​​apenas como último recurso.

Eles usam vários nomes, como empréstimos para títulos de carros, e geralmente envolvem o uso de seu automóvel como garantia. Tenha cuidado com estes empréstimos: se você não pagar, o credor pode pegar o veículo e vendê-lo – geralmente sem notificá-lo com antecedência.

Empréstimos sem garantia

Se você preferir não prestar garantias, precisará encontrar um credor disposto a entregar o dinheiro com base em sua assinatura (ou na assinatura de outra pessoa). Algumas das opções incluem:

  • Empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais e cartões de crédito
  • Empréstimos on-line (incluindo empréstimos entre pares) geralmente são empréstimos não garantidos com boas taxas
  • Conseguir um co-signatário para solicitar o empréstimo com você – colocando seu crédito em risco

Em alguns casos, como comprar uma casa, pedir emprestado sem usar nada como garantia provavelmente não é possível (a menos que você tenha um patrimônio significativo na casa). Em outras situações, pode ser uma opção sem garantias, mas você terá menos opções e terá que pagar uma taxa mais alta para emprestar.

 

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