Por que a escolha entre questões de débito ou crédito

débito ou créditoAo gastar dinheiro com um cartão de débito, muitas vezes você pode escolher entre uma transação de débito ou crédito. Qual é a diferença?

A escolha que você (ou seus clientes) faz determina quanto os processadores de pagamento cobram, quanto tempo leva para o dinheiro se mover e outras coisas.

Importante: Os clientes escolhem como pagar e a maioria deles não sabe o quão importante é essa escolha.

É débito ou crédito?

A escolha entre débito e crédito é a diferença entre uma transação online e uma offline.

“Débito” resulta em uma transação offline na finalização da compra.

  • Você insere um número de identificação pessoal para verificar sua identidade.
  • Você pode solicitar o reembolso de alguns comerciantes.
  • As taxas de processamento do comerciante geralmente são mais baixas. Os bancos raramente cobram dos consumidores pela escolha do débito, mas é possível.
  • A transação ocorre eletronicamente, geralmente imediatamente ou no mesmo dia útil.

“Crédito” leva a transações on-line na finalização da compra.

    • Você assina (em uma guia ou tela de cobrança) a transação em vez de digitar um PIN, embora as assinaturas sejam opcionais em muitos casos.
    • A compra normalmente é realizada através de redes de cartão de crédito (como Visa e MasterCard).
    • Você não pede dinheiro emprestado como faria com um cartão de crédito – os fundos saem da sua conta corrente.
    • Pode levar vários dias para que a cobrança chegue à sua conta, mas uma retenção de autorização pode comprometer o dinheiro em sua conta corrente por vários dias.
    • Os comerciantes podem pagar taxas de furto mais altas por transações de crédito.

Por que isso importa

Os consumidores geralmente não se importam se uma compra é uma transação de débito ou crédito, mas bancos e varejistas sim.

Taxas do comerciante: O varejista paga uma porcentagem do preço total da compra pelo processamento do pagamento. Os detalhes dependem de vários fatores (tamanho da transação, se o cartão estava presente ou não, e mais).

Mas geralmente é mais barato para os varejistas processar transações off-line (com base em PIN) do que pagamentos on-line. Para pequenas compras, mesmo as taxas off-line podem adicionar uma porcentagem significativa de uma compra, consumindo as margens dos varejistas.

Quanto? A Emenda de Durbin limita as taxas de troca de cartões de débito a 21 centavos mais 0,05 por cento do pagamento. Em alguns casos, os comerciantes podem pagar uma taxa adicional de prevenção à fraude de um centavo.

Essas regras se aplicam apenas a “transações cobertas”, que incluem cartões emitidos por alguns dos maiores emissores de cartões em todo o país. No entanto, outros emissores de cartões podem cobrar mais. Por exemplo, essas regras se aplicam apenas a bancos e cooperativas de crédito com US $ 10 bilhões ou mais em ativos.

Nota: Para 2018, o Federal Reserve informou que as taxas de transação com cartão de débito são tipicamente de US $ 0,24 por pagamento. Em média, as transações isentas (não cobertas) custam US $ 0,54.

Incentivos para os titulares de cartão: Para maximizar a receita, alguns bancos incentivam os clientes a escolher crédito (ou uma penalidade por escolher débito, dependendo de como você o vê).

No passado, eles cobravam taxas pelas transações on-line – cerca de US $ 1 ou US $ 2 -, mas essa não é uma prática generalizada. Os bancos e emissores de cartões também oferecem recompensas como a oportunidade de obter uma melhor taxa de juros (em contas correntes ), milhas aéreas ou entrar em um sorteio quando você escolhe o crédito.

Soluções alternativas para varejistas: Os bancos e as empresas de processamento de pagamentos gostariam que você escolhesse crédito porque eles recebem mais receita por cada dólar gasto.

Os varejistas, por outro lado, imploram para diferir. Eles preferem que você selecione débito para que eles não precisem pagar pesadas taxas de intercâmbio.

Em alguns casos, eles adicionam sobretaxas de cartão de crédito (que não são permitidas com compras de cartão de débito de acordo com a lei federal) a esse repasse que custam aos clientes que pagam com plástico. Mínimos de cartão de débito são outra tática, mas as redes de pagamento proíbem esses mínimos.

Conta retida: Optar por comprar com uma transação de débito ou crédito também afeta sua conta bancária. Se você já pagou pelo gás na bomba, sabe que passa o cartão antes de bombear.

A máquina não sabe quanto de gás você vai comprar; portanto, o proprietário do posto de gasolina precisa fazer algumas suposições. Normalmente, eles verificam se você tem pelo menos US $ 50 ou US $ 100 disponíveis em sua conta – pré-autorizando efetivamente uma compra com esse valor. Se a autorização voltar, o varejista “bloqueia” esses US $ 50 ou US $ 100 para que você não possa gastá-lo em outro lugar.

Você pode apenas por US $ 10 em gás. No entanto, US $ 100 estão congelados em sua conta por vários dias. Na pior das hipóteses, você acabará devolvendo os cheques mesmo que tenha o dinheiro – ele simplesmente não está disponível para gastos. Se você usar seu cartão de débito para compras diárias, tenha cuidado. Duas maneiras de se proteger incluem:

  1. Mantenha dinheiro extra em sua conta corrente.
  2. Use seu PIN se você não tiver dinheiro extra em sua conta corrente.

Atenção: O uso do seu PIN torna a transação limpar sua conta mais rapidamente, mas há um problema de segurança. Ao digitar seu PIN, você corre o risco de que alguém o descubra.

Os ladrões (ou uma câmera oculta) podem ver quais números foram atingidos no teclado ou o dispositivo do revendedor pode abrir mão do seu PIN em uma violação de dados.

Se o seu PIN estiver comprometido, os golpistas terão acesso direto à sua conta corrente. Eles podem criar cartões falsos e gastar seu dinheiro, ou podem até criar um cartão ATM falso para tentar sacar dinheiro.

Se eles esgotarem sua conta corrente, você não poderá pagar contas importantes. Felizmente, os cartões habilitados para chip reduzirão um pouco o risco.

Sua conta pode estar protegida contra fraudes, mas você pode enfrentar vários dias ou semanas difíceis sem o seu dinheiro enquanto o seu banco resolve o problema.

Seus direitos com um cartão de débito

Cartões de débito e cartões de crédito oferecem proteção ao consumidor, mas os cartões de crédito são mais generosos. Você ainda estará protegido se o seu cartão de débito for usado por um ladrão ou cobranças atingirem a sua conta por engano – mas você precisa agir rápido.

Comparados aos cartões de crédito, os cartões de débito roubados expõem você a mais riscos pessoais. Com cartões de crédito, você está limitado a US $ 50 de responsabilidade por uso fraudulento.

Além disso, o ladrão gastará o dinheiro do banco – ele não esvaziará sua conta corrente e fará com que você devolva pagamentos importantes (ou acumule taxas por fundos insuficientes).

Com um cartão de débito, você está protegido da seguinte forma (fonte: Federal Reserve e Federal Trade Commission):

Sua perda é  limitada a US $ 50 se você notificar a instituição financeira dentro de dois dias úteis após a perda ou roubo de seu cartão ou código.
Mas você pode perder até US $ 500 se não informar o emissor do cartão dentro de dois dias úteis após saber de perda ou roubo.
Se você não reportar uma transferência não autorizada que apareça no seu extrato no prazo de 60 dias após o envio do extrato, corre o risco de  perda ilimitada  nas transferências realizadas  após o período de 60 dias. Isso significa que você pode perder todo o dinheiro da sua conta, além da sua linha de crédito máxima de cheque especial , se houver.

Dado o risco adicional de perda, além do potencial de acesso direto à sua conta corrente, sua vida pode ser mais fácil se você usar um cartão de crédito para compras. Basta pagar integralmente todos os meses para evitar cobranças de juros (aproveitando o período de carência ).

Ainda assim, pode haver momentos em que faz sentido ficar com cartões de débito: você pode não ser capaz de se qualificar para um cartão de crédito, pode ajudar um jovem a desenvolver bons hábitos ou pode não gostar da ideia de dívida – mesmo dívida temporária sem juros.

Para solucionar alguns desses problemas, trabalhe na criação de seu histórico de crédito para se qualificar para cartões melhores (mais baratos) ou tente um cartão de débito pré-pago, que não tem um link direto para sua conta corrente.

 

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