Aprenda a estabelecer um histórico de crédito sólido

crédito sólidoSeu crédito é importante para tudo, desde obter um empréstimo até comprar um seguro. Mas leva tempo para obter altas pontuações de crédito.

Se você é novo no mundo do crédito ou está reparando seu crédito, é melhor começar a criar crédito o mais rápido possível.

Não há soluções rápidas. Mas várias técnicas permitem que você estabeleça crédito e, com paciência, pode trabalhar até altas pontuações de crédito.

Como criar crédito

Para estabelecer um histórico de crédito atraente para os credores e outras pessoas, você precisa pedir dinheiro emprestado e efetuar todos os seus pagamentos dentro do prazo.

É simples assim, mas não é necessariamente fácil. Você certamente pode ver melhorias em um curto período, mas mudanças significativas levam tempo.

As estratégias abaixo o ajudarão a obter impulso de curto prazo e a estabelecer um sólido histórico de crédito que o servirá pelo resto de sua vida.

Você não precisa passar por isso em ordem, mas as abordagens mais fáceis são listadas primeiro, especialmente se você estiver por conta própria (sem pais ou outras pessoas ajudando). Dependendo de suas necessidades e recursos, algumas dessas opções podem não ser uma boa opção.

Qualquer que seja o método utilizado, é essencial que o credor relate sua atividade às três principais agências de crédito. Caso contrário, seu crédito não melhorará.

Pergunte ao credor se eles se reportam às agências de crédito antes de tomar empréstimos e verifique se os  seus relatórios de crédito são exibidos após pelo menos 30 dias.

Empréstimos garantidos por dinheiro: Um dos empréstimos mais fáceis de se qualificar é um empréstimo que você já pagou. Com um empréstimo garantido em dinheiro, você empresta contra o dinheiro que possui em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD) em seu banco ou cooperativa de crédito.

Os credores correm um pequeno risco com esses empréstimos – eles podem apenas aceitar o dinheiro se você não efetuar os pagamentos – para que seja mais fácil obter aprovação.

Por exemplo, você pode depositar US $ 500 em seu banco e obter aprovação para um empréstimo de US $ 500. Você faz pequenos pagamentos mensais do empréstimo e, com o tempo, seu crédito melhora.

Esses empréstimos têm vários nomes, incluindo empréstimos para construção de crédito.

Cartões de crédito garantidos: Uma variação nos empréstimos garantidos por dinheiro, um cartão de crédito garantido também permite que você peça empréstimos contra dinheiro depositado em um credor.

A diferença é que você recebe um cartão de pagamento plástico que pode ser usado para compras pessoalmente ou online. Você também pode manter o saldo do empréstimo em zero ( manter o saldo no cartão não melhora seu crédito mais rapidamente), o que ajuda a minimizar os custos com juros . Observe que um cartão de crédito protegido não é  a mesma coisa que um cartão de débito pré-pago.

Ajuda de um fiador:  Um fiador é alguém que preenche seu pedido de empréstimo e ajuda a ser aprovado – prometendo reembolsar seu empréstimo.

O fiador deve ter bom crédito e renda suficiente para se qualificar para o empréstimo. Essencialmente, o fiador é a razão pela qual seu empréstimo é aprovado (embora o valor do empréstimo vá para você).

Se alguém estiver disposto a fazer isso por você, esse empréstimo o ajudará a estabelecer crédito, desde que você faça todos os seus pagamentos em dia. Cosigning é um grande favor e é arriscado.

Se você não efetuar os pagamentos, o fiador será 100% responsável pelo pagamento do empréstimo, mesmo que você receba o dinheiro.

Usuário autorizado: Se alguém já tiver uma conta de crédito aberta, poderá adicioná-lo como usuário autorizado. Você recebe um cartão com seu nome impresso e pode usá-lo para compras. No entanto, você não é responsável por reembolsar o empréstimo. Observe que isso só funciona se o emissor do cartão relatar usuários autorizados a agências de crédito.

Programas do varejista: Em vez de pedir diretamente empréstimos de bancos e cooperativas de crédito, você pode pedir empréstimos através de varejistas, que financiam empréstimos usando empresas financeiras ou bancos.

Você provavelmente já viu ofertas para comprar mercadorias em um plano de pagamento mensal ou “igual a dinheiro”, e esses programas podem ajudá-lo a obter crédito.

O mesmo vale para cartões emitidos por lojas e postos de gasolina. Eles podem ser mais fáceis de qualificar do que os cartões de crédito padrão, mas você precisa garantir que a atividade de empréstimo seja relatada às agências de crédito.

Se você seguir esse caminho, pague seus saldos rapidamente. Não seja pego na armadilha de pagar pagamentos mínimos ou você acabará pagando muito mais por tudo o que comprar.

Empréstimos pessoais: Você também pode solicitar empréstimos pessoais ou “assinatura” no seu banco, por meio de uma união de crédito ou com um credor on-line.

O uso de um  empréstimo não garantido  ajuda você a ir além dos cartões de crédito e empréstimos dos varejistas. Em vez de pagar como você cobra, você faz um pagamento mensal regular (que os programas de pontuação de crédito gostam de ver).

Com um empréstimo não garantido, você não oferece nada como garantia, portanto o credor assume mais riscos e cobra taxas de juros mais altas.

Chaves para construir crédito

Verifique seu crédito: Comece certificando-se de que seus relatórios de crédito estejam livres de erros que reduzirão sua pontuação de crédito.

Especialmente quando você tem pouco crédito ou se recupera de um passado difícil, os erros impedem que você obtenha as pontuações que merece.

Corrija esses erros  para que os erros de outra pessoa não o impeçam de receber o crédito que você merece. As agências de crédito devem fornecer pelo menos um relatório de crédito gratuito anualmente, e você deve aproveitar esse direito.

Sempre pague dentro do prazo: Uma das partes mais críticas da sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Se você pagar a tempo, seu crédito será aprimorado.

Os pagamentos em atraso dos empréstimos prejudicarão o seu progresso, portanto, provavelmente é melhor pular completamente os empréstimos, a menos que você esteja confiante em fazer pagamentos.

Prepare-se para o sucesso: Prepare-se financeiramente para garantir que você possa pagar seus pagamentos e recebê-los dentro do prazo.

  • Abra contas correntes e de poupança, se ainda não as tiver, e configure o pagamento de contas on – line.
  • Entenda sua renda e suas despesas e elabore um orçamento para que você fique no caminho certo.
  • Balance sua conta corrente regularmente para evitar surpresas desagradáveis.

Emprestar com moderação: Existem vários motivos para pedir menos do que o credor aprova.

  1. Utilização de crédito. As pontuações de crédito avaliam quanto você está emprestando atualmente em comparação com o quanto você pode emprestar (seu limite máximo de crédito, por exemplo). É melhor usar apenas uma pequena porcentagem do seu crédito disponível – menos de 30%, aproximadamente. Se você maximizar constantemente suas contas de crédito, pode parecer que você está com dificuldades financeiras e suas pontuações de crédito poderão cair. Mesmo se você pagar seu cartão de crédito todos os meses, aumentar o saldo pode ser problemático.
  2. Custos de empréstimos. Você paga juros e outros encargos financeiros quando empresta, e efetivamente paga mais pelos itens que compra a crédito. Em alguns casos, você paga mais juros do que o preço de compra do item. Os empréstimos podem fazer sentido quando trazem uma melhoria a longo prazo em sua vida ou em suas finanças, mas os empréstimos para “desejos” são perigosos.

Diversifique seus empréstimos: Ao criar crédito, use diferentes tipos de empréstimos. Os modelos de pontuação de crédito o recompensam por ter uma variedade de empréstimos para diferentes propósitos, incluindo crédito rotativo (cartões de crédito), empréstimos para automóveis, empréstimos à habitação e empréstimos a estudantes. Não assuma dívidas para diversificar, mas use o tipo certo de dívida sempre que o empréstimo fizer sentido.

Por que você precisa de crédito

Se você não tem um histórico de crédito, ninguém sabe se você pagou ou não empréstimos no passado. Os credores hesitam compreensivelmente em emprestar a alguém de quem não sabem nada.

Mas construir seu crédito pode ajudar, se você nunca pediu emprestado antes ou se está limpando depois de ter passado por momentos difíceis.

Empréstimos: O uso mais comum de crédito é para aprovação de empréstimos. Quando você solicita um empréstimo, os credores analisam principalmente seu histórico de empréstimos e sua renda disponível para pagar o empréstimo.

Se você é um mutuário experiente, com um histórico consistente de pagamento em dia, é mais fácil se qualificar para um empréstimo. Com o tempo, você poderá ser aprovado para empréstimos cada vez maiores, incluindo empréstimos à habitação.

Aluguel: Um bom crédito pode ajudá-lo ao alugar uma casa ou apartamento. Os proprietários não o conhecem, então eles usam a pontuação de crédito para avaliá-lo como locatário.

Pode não ser um indicador justo ou preciso, mas alguns proprietários depositam muita fé nessas pontuações. Como resultado, é melhor ter um bom crédito – ou pelo menos uma falta de itens negativos no seu histórico de crédito.

Alguns proprietários usam pontuações especializadas, que avaliam mais do que apenas o histórico tradicional de empréstimos e os registros públicos usados pelas pontuações de crédito padrão.

Em vez disso, eles usam dados “alternativos”, como qualquer informação disponível no seu histórico de pagamentos de aluguel e serviços públicos.

Como se candidatar a empregos: O crédito também pode afetar sua capacidade de conseguir um emprego. Para muitas posições, seu crédito não é um problema. Mas se você deseja administrar fundos ou trabalhar em projetos de alta segurança, crédito ruim pode prejudicar suas chances de receber uma oferta.

Pontuações de seguro: Ao comprar seguro de automóvel, seu crédito pode afetar sua capacidade de obter cobertura e as taxas que você paga. Como no aluguel, não há um paralelo direto entre seu crédito e seu comportamento ao dirigir, mas as pontuações de seguro são uma realidade.

Quem precisa criar crédito?

Para viver no mundo moderno convencional, você precisa de crédito. Claro, você pode viver sem uma pontuação de crédito, mas certas coisas serão mais difíceis e, se você mudar de idéia algum dia, terá que começar do zero.

Não há necessidade de pedir empréstimos imprudentemente ou pagar mais juros do que você precisa – crédito e empréstimos são simplesmente ferramentas que você tem disponível para usar quando apropriado.

Sem histórico: Se você nunca fez empréstimos no passado ou se seus empréstimos anteriores não estão nos arquivos das três principais agências de relatórios de crédito, é necessário estabelecer um histórico de crédito. Pode ser o caso se:

  • Você nunca pediu emprestado antes (se você é jovem ou acaba de evitar dívidas).
  • Você chegou recentemente nos Estados Unidos.

Itens negativos em seu histórico: Se você pediu emprestado no passado, mas perdeu alguns pagamentos ou até  deixou de pagar empréstimos, pode melhorar seu crédito usando as mesmas técnicas de alguém que está começando.

Contas de cobrança, encerramento e falência podem ser superadas. A chave é começar a reconstruir e adicionar itens positivos que eventualmente superam esses itens negativos.

 

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