O impacto de uma corrida bancária nas instituições bancárias

corridas bancáriaAs corridas bancárias ocorrem quando as pessoas temem que seu banco tenha se tornado insolventeUma corrida bancária ocorre quando um grande número de clientes retira seus depósitos de um banco ao mesmo tempo, geralmente devido ao medo de que um banco seja ou se torne insolvente.

Os clientes geralmente solicitam dinheiro e podem depositar o dinheiro em títulos do governo ou em outras instituições que considerem mais seguras.

As corridas bancárias ganharam notoriedade na época da Grande Depressão, quando alguns consumidores perderam as economias de suas vidas.

Pouco depois, o governo formou a Corporação Federal Asseguradora de Depósitos (FDIC), uma agência independente que protege os depósitos bancários dos consumidores em caso de catástrofes financeiras semelhantes que levam a falências bancárias.

Embora isso signifique que o risco que os consumidores correm com seus depósitos agora é dramaticamente menor do que costumava ser, entender as corridas bancárias pode ajudar a evitar retiradas de pânico que podem prejudicar os bancos e a economia em geral.

Corridas bancárias podem causar perdas e perdas de ativos

Como os bancos dos EUA usam o que é conhecido como banco de reservas fracionárias, nem todos os depósitos de clientes estão disponíveis nos bancos em dinheiro para saque imediato.

Em vez disso, os bancos mantêm apenas uma fração dos depósitos de clientes em dinheiro estocados em cofres e caixas eletrônicos, enquanto alguns ativos são investidos em empréstimos e outros tipos de investimentos.

Em geral, a maioria dos clientes não precisa do seu dinheiro ao mesmo tempo. Quando um grande número de clientes tenta sacar seu dinheiro ao mesmo tempo, a demanda por depósitos pode sobrecarregar um banco. Para cumprir suas obrigações, um banco pode até ser forçado a vender ativos de longo prazo.

Se um banco é forçado a gerar caixa com a venda de investimentos, pode ter de sofrer perdas consideráveis, já que o auge de uma crise financeira geralmente é um mau momento para o banco resgatar ativos por dinheiro.

Execuções bancárias podem levar a falhas bancárias

As corridas bancárias baseiam-se em preocupações com a insolvência bancária, que estão finalmente enraizadas no medo de perder dinheiro.

Os clientes pensam (geralmente com razão) que, se um banco falir, perderão todo o seu dinheiro no banco. Essa preocupação é compreensível; suas economias suadas parecem estar em risco, então você corre desesperadamente para a saída.

Infelizmente, até os rumores de que um banco não pode dar dinheiro às pessoas podem agir como profecias que se cumprem. Um banco pode estar em terreno um tanto instável, mas longe de falir.

No entanto, se todos acreditarem que o banco é ou será insolvente e sacar fundos ao mesmo tempo, o banco de repente se tornará muito mais fraco.

Quando um banco não pode atender às demandas dos clientes por saques – ou se houver um boato de que o banco será incapaz de fazê-lo – a situação piora.

Os clientes temem ser o “último a sair” e podem tentar sacar o máximo possível, deixando um banco incapaz de dar seu dinheiro aos clientes.

No pior cenário, um banco pode se tornar insolvente, levando à falha completa. Se um banco não iria falir antes, a probabilidade de insolvência aumenta durante e após um pânico.

Uma execução bancária pode ocorrer com uma instituição financeira específica ou em nível nacional, levando a um declínio econômico.

Se os investidores ou correntistas acreditarem que o sistema bancário ou financeiro de um determinado país está prestes a entrar em colapso, eles podem até tentar transferir fundos para bancos estrangeiros.

Nota: As corridas bancárias foram uma característica notável da crise financeira global que provocou o colapso do Lehman Brothers em setembro de 2008 e, eventualmente, de todo o setor de banco de investimento.

O FDIC protege bancos e consumidores de execuções

O estabelecimento de seguro nacional sobre depósitos bancários por meio do FDIC teve o efeito de tranquilizar os consumidores sobre seus depósitos, tornando menos comuns as corridas e falências bancárias subsequentes.

Nota: Alguns especialistas argumentam que as falências bancárias continuam a ser um risco, mesmo com a presença do FDIC, porque os bancos podem manter em mãos as reservas mínimas exigidas pelo FDIC e podem ter mais passivos do que reclamam em seus balanços, o que pode criar as condições para eventual insolvência. .

No entanto, a maioria dos depositantes nos EUA não perde dinheiro, mesmo que ocorram corridas e seu banco falhe. De fato, eles podem não ser incomodados de maneira significativa.

Por meio do seguro FDIC, os clientes dos bancos participantes podem obter proteção total ou parcial contra perdas monetárias se um banco falir.

As cooperativas de crédito seguradas pelo governo desfrutam de cobertura semelhante através do Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF). Em ambos os casos, a proteção geralmente é limitada a US $ 250.000 por depositante, por instituição e por categoria de propriedade.

No caso de um banco aberto assumir os depósitos de um banco falido, os clientes cobertos do banco falido podem continuar a emitir cheques, depositar dinheiro e fazer transferências eletrônicas como se nada tivesse acontecido. Em algum momento, eles podem perceber que o nome e o logotipo em seus extratos mudam, mas o saldo da conta seria o mesmo de se o banco permanecesse aberto.

Dica: A diretriz “por propriedade” do limite de seguro do FDIC significa que, em alguns casos, você pode garantir mais de US $ 250.000 em depósitos em um único banco. Por exemplo, você poderá garantir US $ 750.000 em uma conta fiduciária com três beneficiários exclusivos.

A linha inferior

As corridas bancárias são uma perspectiva assustadora que pode levar a perdas e falhas bancárias, além de declínio econômico. Mas a disponibilidade do seguro de depósito significa que eles são menos prováveis ​​hoje e geralmente não são garantidos, a menos que os depositantes não sejam totalmente cobertos pelo FDIC ou pelo NCUSIF ou um colapso total do sistema financeiro seja iminente e você esteja preocupado com o fato de seu dinheiro se tornar inútil.

Você pode minimizar o pânico que impulsiona as corridas bancárias e até fazer sua parte para sustentar a economia mantendo seu dinheiro em contas seguradas pelo FDIC ou NCUSIF até o limite e evitando o comportamento do rebanho.

 

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