Conta de poupança: Definição e como abrir uma

conta poupançaUma conta poupança é um tipo básico de conta bancária que permite depositar dinheiro, mantê-lo seguro e sacar fundos, enquanto você ganha juros.

As contas de poupança oferecidas pela maioria dos bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras são seguradas pelo FDIC e normalmente pagam juros sobre seus depósitos.  Algumas contas de poupança oferecem taxas de juros mais altas que outras.

Dica: Se você deseja aumentar seu dinheiro mais rapidamente e, ao mesmo tempo, mantê-lo seguro, mantenha-se atualizado com as melhores contas de poupança e taxas de juros.

Benefícios da conta poupança

Geralmente, é aconselhável ter uma conta poupança e a maioria é gratuita – especialmente em bancos online, bancos comunitários e cooperativas de crédito.

Manter o dinheiro em outro lugar que você não planeja gastar no futuro imediato não é seguro, e usar uma conta poupança tem um benefício psicológico: é tentador gastar dinheiro na mão. Uma conta poupança, no entanto, pode ser um meio de reservar fundos para atingir metas de longo prazo.

Segurança

Uma conta poupança mantém seu dinheiro em um local seguro: seu banco ou cooperativa de crédito.

O dinheiro que está fora do banco pode ser roubado ou danificado em um incêndio. Mas quando o governo federal assegura suas economias, você evita o risco de perder dinheiro se o seu banco ou cooperativa de crédito falhar.

Os bancos são cobertos pelo seguro FDIC e as uniões de crédito são cobertas pelo seguro NCUSIF. As contas de poupança nas cooperativas de crédito geralmente são chamadas de contas de compartilhamento.

As contas de poupança oferecem acesso fácil ao seu dinheiro. Quando estiver pronto para gastar, poderá sacar dinheiro ou transferir fundos para sua conta corrente para pagar com cheque, cartão de débito ou transferência eletrônica de fundos. Você pode fazer saques em dinheiro da sua conta poupança em um caixa eletrônico ou nos caixas do seu banco.

Crescimento

As contas de poupança pagam juros em dinheiro na sua conta.  Como resultado, seu banco fará pequenas adições à sua conta, geralmente todos os meses.

A taxa de juros depende das condições econômicas e do desejo do seu banco de competir com outros bancos. As taxas da conta poupança geralmente não são muito altas e podem até não corresponder à inflação, mas seu risco de perda é praticamente inexistente quando seus fundos são segurados pelo governo federal. Um pouco de interesse é melhor do que nada, que normalmente é o que você obtém de uma conta corrente.

Importante: Para comparar contas de poupança, verifique a taxa percentual anual (APY) paga na conta, além de detalhes como valores mínimos de depósito, taxas e outros recursos.

Como abrir uma conta poupança

A abertura de uma conta poupança deve levar menos de uma hora (às vezes, apenas alguns minutos), e a conta o atenderá por muitos anos. A maneira mais fácil de abrir uma conta é fazê-lo online ou com o seu dispositivo móvel. Se você preferir orientação pessoal, visite uma agência bancária.

  1. Compare os bancos revisando taxas de juros, taxas, requisitos mínimos de saldo e outros
  2. Se você está pensando em cooperativas de crédito, verifique se está qualificado para participar. Procure essas informações on-line ou ligue para a cooperativa de crédito e pergunte sobre como abrir uma conta.
  3. Escolha o banco ou cooperativa de crédito que atenda às suas necessidades. Obtenha uma conta fácil de usar e na qual você realmente investirá dinheiro, quer isso signifique que a filial está convenientemente localizada ou se o aplicativo móvel faz sentido para você. Uma taxa de poupança um pouco mais alta não é crítica, a menos que você faça grandes depósitos.
  4. Reúna as informações necessárias para abrir uma conta: identificação emitida pelo governo (número da carteira de motorista, identificação militar ou outra identificação), seu número do Seguro Social e um endereço para correspondência.
  5. Abra uma conta online ou pessoalmente enviando uma inscrição.
  6. Financie a conta com um depósito inicial, se necessário.

Para abrir uma conta, pelo menos um titular da conta precisa ter 18 anos ou mais. As  especificidades variam de banco para banco; portanto, peça detalhes ao atendimento ao cliente se você estiver abrindo uma conta para um menor. Várias opções estão disponíveis para economizar dinheiro para uma pessoa com menos de 18 anos; portanto, avalie todas as opções.

Converse com a equipe de bancos pequenos e cooperativas de crédito se você tiver ativos significativos. Pergunte o que eles podem oferecer se você levar seus depósitos para eles.

O presidente da instituição pode estar no final do corredor e você pode receber uma boa oferta no local. Considere quanto tempo você pode bloquear seus ativos e pergunte o que eles podem oferecer para um compromisso de 12 ou 36 meses.

Dica: Se você se deparar com instituições com as quais não está familiarizado, verifique se elas são seguradas pelo FDIC ou pelo NCUSIF, se for uma união de crédito.

Custos e limitações da conta poupança

Embora as contas de poupança normalmente sejam gratuitas, existem limitações e custos potenciais. As contas geralmente têm saldos mínimos que exigem que você mantenha.

Os bancos geralmente cobram uma taxa mensal, uma taxa anual ou ambas, se você não mantiver esse saldo mínimo. As taxas serão retiradas da sua conta, portanto, é possível que você também receba taxas de cheque especial se o saldo da conta for inferior a zero.

As cooperativas de crédito não cobram taxas da mesma forma que os bancos. Em vez disso, a maioria retém um valor em dólar especificado que você deve depositar ao abrir sua conta.

Por exemplo, se o valor retido for de US $ 25, você precisará depositar esse dinheiro para iniciar sua conta e não terá acesso a ele enquanto sua conta estiver aberta.

Ao fechar a conta, você receberá esse dinheiro de volta. As cooperativas de crédito podem cobrar taxas a descoberto e exigir saldos mínimos em suas contas. Como os requisitos deles variam, você deve verificar com um de seus representantes para verificar.

Alguns bancos ou cooperativas de crédito não cobrarão taxas por uma conta poupança se você também tiver outra conta nessa instituição. Por exemplo, abrir uma conta corrente pode dar acesso a uma conta poupança sem taxas adicionais, mas se você fechar sua conta corrente enquanto mantém a conta poupança, a estrutura da taxa provavelmente será alterada.

Como as contas de poupança são projetadas para poupança, também há um limite para o número de saques que podem ser feitos. O Federal Reserve define esse número em seis, a partir de 2020.

Se você fizer mais saques do que isso, o banco provavelmente mudará sua conta para uma conta corrente ou outra conta de transação semelhante, que pode vir com uma estrutura de taxas diferente. Verifique com seu banco individual para ver como eles lidam com isso.

Usando sua conta

Uma conta poupança é um bom lugar para manter o dinheiro seguro para necessidades futuras. As contas de poupança são particularmente úteis para o dinheiro que você pode precisar nos próximos anos.

Você pode não ganhar muito em poupança, mas, desde que seus fundos sejam segurados pelo governo federal e você tenha consciência das taxas, também não perderá esse dinheiro.

Alguns usos comuns das contas de poupança são os seguintes:

  • Economizando para grandes compras: Se você planeja comprar uma casa ou um carro nos próximos anos, provavelmente precisará de um adiantamento para se qualificar para um empréstimo – e obter os melhores termos. Uma conta poupança é um bom lugar para criar e armazenar esse adiantamento enquanto você está se preparando para comprar.
  • Férias ou outras despesas futuras: Você desfrutará ainda mais de suas férias se não estiver endividado e tiver fundos suficientes para pagar por toda essa diversão. Crie um fundo de férias em uma conta poupança transferindo dinheiro de seus ganhos todos os meses. Ao tirar esse dinheiro da sua conta corrente, você não será tentado a gastá-lo.
  • Economia de emergência: A vida sempre consegue nos surpreender. Um fundo de emergência pode ajudar a evitar dívidas tóxicas. Os fundos em uma conta poupança geralmente são acessíveis sem qualquer penalidade, para que você possa resolver os problemas rapidamente.

Várias contas de poupança

Algumas pessoas gostam de manter mais de uma conta poupança, atribuindo finalidades diferentes a cada uma. Por exemplo, você pode ter uma conta poupança designada para o Natal.

Ao contribuir um pouco de cada vez ao longo do ano, as despesas de férias podem ser menos onerosas. Como outro exemplo, você pode estar economizando para uma compra importante, como um adiantamento em sua primeira casa.

Há muitos motivos para ter várias contas de poupança e, desde que as contas não venham com taxas que diminuam seus ganhos com juros, você deve seguir esse caminho se for a melhor maneira de gerenciar suas economias.

O principal benefício para várias contas de poupança é a capacidade de controlar quanto dinheiro você tem para fins específicos. Com contas de poupança dedicadas, acompanhar seu progresso é mais fácil.

As principais desvantagens são as taxas em potencial e a possibilidade de o gerenciamento de várias contas ser oneroso. Muitas contas de poupança on-line, no entanto, oferecem boas taxas com saldos mínimos baixos que permitem evitar taxas. Com aplicativos bancários on-line aplicáveis, é muito fácil transferir dinheiro de uma conta para outra.

Adicionando fundos à sua conta

Quando chegar a hora de contribuir com dinheiro para sua conta poupança, siga uma das etapas a seguir:

  • Depósito em dinheiro: Uma maneira tradicional de fazer depósitos é levar dinheiro para um banco ou agência da união de crédito. Você também pode fazer depósitos em alguns caixas eletrônicos, permitindo depositar dinheiro fora do horário bancário ou em um local mais conveniente para você.
  • Cheques de depósito: Você pode depositar cheques diretamente em uma conta poupança. Ao fazer o depósito, basta colocar o número da sua conta poupança no boleto. Na maioria dos bancos, também é possível depositar cheques no seu dispositivo móvel, para que você não precise se aproximar de uma agência ou caixa eletrônico. Os fundos estarão disponíveis em um dia ou mais, dependendo das políticas do seu banco.
  • Transferir do cheque (interno): Se você possui uma conta corrente, é fácil transferir dinheiro do cheque para a poupança no mesmo banco e, muitas vezes, instantâneo. Basta usar o aplicativo, o site ou a linha de atendimento ao cliente do seu banco para fazer a mudança. Tire esse dinheiro da verificação para que você saiba que está reservado para outra coisa.
  • Transferência eletrônica (banco para banco): Você também pode fazer depósitos eletrônicos em uma conta poupança de outro banco. Por exemplo, vincule sua conta local a uma conta on-line que pague mais ou permita que você configure subcontas para ajudá-lo a economizar para as metas.
  • Depósito direto: Se o seu empregador pagar por depósito direto, pergunte se você pode dividir seus pagamentos para que alguns deles sejam direcionados diretamente para uma conta poupança. Esse dinheiro nunca chegará à sua conta corrente, portanto você economiza sem nem tentar.

Acessando dinheiro

Para usar seu dinheiro, muitas vezes você precisará mover fundos de uma conta poupança. Na maioria dos casos, ele será direcionado para uma conta corrente e você poderá emitir um cheque, usar o pagamento de faturas on-line ou usar o cartão de débito para gastar. Mas existem várias maneiras de usar o dinheiro da poupança.

  • Retirar dinheiro: Se você quiser dinheiro físico, pode obter fundos em um caixa eletrônico. Você pode fazer saques ilimitados em caixas eletrônicos ou pessoalmente com um caixa.
  • Transferir para cheque (interno): Mover dinheiro para uma conta corrente no mesmo banco é rápido e fácil. Basta entrar em contato com o atendimento ao cliente ou fazer a transferência usando o aplicativo ou o site do seu banco.
  • Transferência eletrônica (banco para banco): Também é fácil transferir fundos para um banco diferente, mas o processo pode levar vários dias úteis, a menos que você transfira o dinheiro por uma taxa adicional.
  • Solicitar um cheque: Em algumas situações, pode ser mais fácil fazer com que seu banco imprima um cheque usando os fundos da sua conta poupança. Por exemplo, ao efetuar um adiantamento em uma casa, seu banco pode criar um cheque administrativo pago a uma empresa ou vendedor de título.

Alternativas à conta poupança básica

Enquanto muitas pessoas vão ao banco local quando chega a hora de abrir uma conta poupança, é provável que as taxas que encontrar sejam relativamente baixas. Para obter a melhor taxa possível, considere algo diferente de uma conta poupança básica.

  • Contas de poupança on-line: As contas somente on-line são uma ótima opção para ganhos maiores e taxas mais baixas. Os bancos on-line não têm os mesmos custos indiretos que os bancos tradicionais. O resultado é que muitas das contas de poupança de maior rendimento podem ser encontradas em bancos on-line. Muitos bancos on-line permitem que você comece sem depósito mínimo, embora algumas contas com maior rendimento exijam depósitos maiores. Apesar de ser um banco on-line sem agências físicas, geralmente você recebe um cartão ATM para sacar dinheiro. Você também pode transferir fundos para (ou de) seu banco ou união de crédito local eletronicamente em cerca de três dias úteis. Para adicionar dinheiro, você pode depositar cheques no seu dispositivo móvel.
  • Contas do mercado monetário: Semelhante às contas de poupança, as contas do mercado monetário pagam juros sobre seus depósitos e limitam a frequência com que você pode fazer determinadas transferências. No entanto, eles geralmente pagam mais do que contas de poupança e é mais fácil gastar seu dinheiro. Se você estiver interessado em comparar contas, confira as melhores taxas do mercado monetário. Essas contas geralmente fornecem um cartão de pagamento ou talão de cheques que você pode usar para gastar até três vezes por mês; portanto, são úteis para economias de emergência ou pagamentos grandes e pouco frequentes.
  • Certificados de depósito (CDs): Se você se comprometer a deixar suas economias intocadas por pelo menos seis meses, poderá ganhar mais em um CD. Essas contas vêm com compromissos de tempo variados, mas você pode ter que pagar uma multa se sacar antecipadamente. 16  Alguns CDs são flexíveis, oferecendo saques antecipados sem penalidade, mas a flexibilidade geralmente vem com uma taxa um pouco menor.

 

 

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