Como cheques devolvidos afetam sua pontuação de crédito

devolver um cheque

Rejeitar um cheque pode causar problemas de várias maneiras, e seu crédito é um ponto de acesso para possíveis problemas. A boa notícia é que, se for uma ocorrência rara, seu crédito provavelmente sairá bem – desde que você corrija o problema rapidamente.

Um cheque devolvido não aparece imediatamente nos seus relatórios de crédito padrão e pode nunca aparecer. As principais agências de relatórios de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) lidam principalmente com informações sobre empréstimos ou de quem você pediu emprestado, se você pagou com atraso e se existem registros públicos relacionados ao seu histórico de empréstimos. O seu banco não reporta todos os cheques a essas agências de crédito.

Se você devolver um cheque, pague a quem você deve rapidamente e coloque-o atrás de você. Contanto que você lide com o problema em cerca de 30 dias – e evite criar um hábito -, sua pontuação de crédito no FICO não deve sofrer. Dito isto, um cheque sem fundos (ou uma série de cheques sem fundos) pode levar a problemas de várias maneiras:

  • Pontuações de crédito “alternativas” podem fornecer pontuações mais baixas
  • Cheques não pagos que acabam em coleções podem prejudicar suas pontuações de crédito tradicionais
  • Um pagamento em atraso da dívida prejudicará seu crédito após 30 dias
  • Você pode acabar em outros bancos de dados

Pontuações alternativas

A pontuação de crédito FICO é a pontuação de crédito mais popular e é usada para a maioria dos grandes empréstimos, como compras de automóveis e residências.

No entanto, pontuações alternativas são cada vez mais populares, especialmente para pessoas que não tiveram a chance de obter crédito e para pessoas que estão se recuperando após dificuldades financeiras.

Pontuações de crédito alternativas analisam mais do que apenas seu histórico de empréstimos. Os pagamentos de serviços públicos e aluguel podem mostrar que você é confiável, mesmo que nunca tenha emprestado no passado. Porém, se os pagamentos de aluguel e serviços públicos aumentarem, você não ficará tão bem nesses modelos de pontuação.

Colecções

Eventualmente, uma verificação ruim pode aparecer no seu relatório de crédito padrão nas três principais agências de crédito. Se uma fatura não for paga, sua conta poderá eventualmente ser enviada para cobranças (o que significa que o credor contrata uma agência de cobrança ou vende sua dívida com elas, para que tentem cobrar o que você deve).

Agências de cobrança vai relatar sua dívida para com as agências de crédito e as entradas irá prejudicar o seu crédito. A agência de cobrança também pode intentar uma ação legal contra você, e qualquer julgamento contra você também causará algum dano.

Endireitar as coisas dentro de 30 dias é essencial

Se você devolver um cheque, entre em contato com o beneficiário imediatamente e pague o que deve – não espere que ele ligue para você. Especialmente se você estava fazendo um pagamento por um empréstimo (como seu empréstimo à habitação ou cartão de crédito), é essencial corrigir as coisas dentro de 30 dias.

Os pagamentos em atraso dos empréstimos aparecem no seu relatório de crédito e reduzem sua pontuação de crédito. No entanto, você geralmente tem 30 dias após a data de vencimento para efetuar seu pagamento e manter seu crédito intacto. Você ainda pagará taxas de cheque devolvido e taxas de pagamento em atraso, mas poderá evitar danos ao seu crédito agindo com rapidez. 

Outros relatórios de crédito

As agências de relatórios de crédito mais populares, geralmente usadas para pedidos de empréstimo e emprego, não rastreiam sua atividade de verificação.

No entanto, existem outras “empresas de relatórios de consumidores” que coletam e vendem informações sobre você. Um deles é o ChexSystems, que rastreia cheques devolvidos e fundos insuficientes.

Ao contrário das principais agências de relatórios de crédito, é ruim se você tiver um relatório da ChexSystems, pois apenas pessoas que tiveram problemas com o banco aparecem nesse banco de dados.

Com base em informações sobre seu passado, os bancos podem se recusar a abrir uma conta corrente para você ou podem fechar uma conta existente.

Outros bancos de dados também podem dificultar o uso de seus cheques. Por exemplo, pode ser difícil escrever um cheque em uma loja se o comerciante usar um serviço de verificação de cheques para verificar cheques sem fundos.

Evitar devoluções

Existem inúmeras razões para evitar devoluções. Além de possíveis danos ao seu crédito, você terá que pagar taxas extras e pode até acabar com problemas legais. Acompanhe quanto dinheiro você tem disponível e certifique-se de não ficar abaixo de zero em sua conta corrente.

Rejeitar o cheque ocasional pode ser um sinal de que você está ocupado ou distraído. Mas se isso acontecer regularmente, é um sinal de que você precisa fazer alterações e voltar em terreno sólido.

  • Fique equilibrado. Para acompanhar o saldo da sua conta, saiba como equilibrar o seu talão de cheques. Você saberá (antes do seu banco) para onde todo o seu dinheiro está indo.
  • Receba alertas. Inscreva-se para receber alertas de texto ou e-mail para saber quanto você tem na sua conta e quando o dinheiro sai da conta. Isso permite que você tome medidas antes que surjam problemas.
  • Seja protegido. Se você ainda está devolvendo cheques, procure uma proteção de cheque especial do seu banco ou união de crédito. O banco (às vezes) paga quando você fica com pouco dinheiro e paga o que deve ao banco em vez de devolver um cheque. Esse serviço custa dinheiro, portanto, aprenda sobre os prós e contras antes de se inscrever.

 

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