Como calcular juros mensais

Como calcular juros mensaisCalcular juros mês a mês é uma habilidade essencial. Você verá frequentemente as taxas de juros citadas como  uma porcentagem anual – um rendimento percentual anual (APY) ou uma porcentagem anual (APR) -, mas às vezes é mais útil saber exatamente quanto isso significa em dólares e centavos. Geralmente pensamos em termos de custos mensais.

Por exemplo, você tem contas mensais de serviços públicos, custos de alimentação ou pagamento de carro. Os juros também são um evento mensal (se não diário), e esses cálculos de juros recorrentes somam grandes números ao longo de um ano.

Esteja você pagando juros sobre um empréstimo ou obtendo juros em uma conta poupança, o processo de conversão de uma taxa anual (APY ou APR) para uma taxa de juros mensal é o mesmo.

Exemplo de cálculo mensal da taxa de juros

Para calcular uma taxa de juros mensal, divida a taxa anual por 12 para contabilizar os 12 meses do ano. Você precisará converter o formato de porcentagem para decimal para concluir essas etapas.

Por exemplo, vamos supor que você tenha um APY ou APR de 10% ao ano. Qual é a sua taxa de juros mensal e quanto você pagaria ou ganharia em US $ 2.000?

  1. Converta a taxa anual de uma porcentagem para um decimal dividindo por 100: 10/100 = 0,10
  2. Agora divida esse número por 12 para obter a taxa de juros mensal na forma decimal: 0,10 / 12 = 0,0083
  3. Para calcular o interesse mensal em US $ 2.000, você multiplicará esse número pelo valor total: 0,0083 x US $ 2.000 = US $ 16,60 por mês
  4. Converta a taxa mensal no formato decimal de volta para uma porcentagem (multiplicando por 100): 0,0083 x 100 = 0,83%
  5. Sua taxa de juros mensal é de 0,83%

Deseja preencher uma planilha com este exemplo? Consulte a planilha grátis Exemplo de interesse mensal e faça uma cópia da planilha para usar seus próprios números. O exemplo acima é a maneira mais básica de calcular taxas de juros e custos mensais  para um único mês.

Os juros podem ser calculados mensalmente, diariamente, anualmente ou em qualquer outro período. Qualquer que seja o período usado, a taxa que você usará nos cálculos é chamada de taxa de juros periódica.

Você verá as taxas com mais frequência cotadas em termos de uma taxa anual; portanto, precisará converter para qualquer taxa periódica que corresponda à sua pergunta ou ao seu produto financeiro.

Dica: Você pode usar o mesmo conceito de cálculo de taxa de juros com outros períodos:

  • Para uma taxa de juros diária, divida a taxa anual por 360 (ou 365, dependendo do seu banco).
  • Para uma taxa trimestral, divida a taxa anual por quatro.
  • Para uma taxa semanal, divida a taxa anual por 52.

Amortização 

Com muitos empréstimos, o saldo do seu empréstimo muda todos os meses. Com empréstimos para automóveis, residências e pessoais, você paga gradualmente seu saldo ao longo do tempo e geralmente acaba com um saldo menor a cada mês.

Esse processo é chamado de amortização, e uma tabela de amortização ajuda a calcular (e mostra) exatamente quanto você paga em juros todos os meses.

Com o tempo, você notará que seus custos mensais de juros diminuem – e o valor referente ao seu saldo do empréstimo  aumenta.

Empréstimos à habitação e cartões de crédito

Os empréstimos à habitação podem ser complicados. É bom usar um cronograma de amortização para entender seus custos com juros, mas talvez você precise fazer um trabalho extra para descobrir sua taxa real.

Talvez você conheça a taxa percentual anual (APR) da sua hipoteca, mas a APR pode conter custos adicionais além de juros (como custos de fechamento). Além disso, a taxa de hipotecas de taxa ajustável pode mudar.

Com cartões de crédito, você pode adicionar novas cobranças e pagar dívidas várias vezes ao longo do mês. Toda essa atividade pode dificultar os cálculos, mas ainda vale a pena saber como seus juros mensais aumentam.

Em muitos casos, você usará um saldo médio diário, que é a soma do saldo de cada dia dividido pelo número de dias em cada mês (e a cobrança financeira é calculada usando o saldo médio diário). Em outros casos, os juros são cobrados diariamente (para que você calcule uma taxa de juros diária – não uma taxa mensal).

Taxas de juros e APY

Importante: Certifique-se de usar a taxa de juros   em seus cálculos – não o rendimento percentual anual.

O APY é responsável pela composição, que é o interesse que você ganha à medida que sua conta cresce devido a pagamentos de juros. APY será mais alto que a sua taxa real, a menos que os juros sejam compostos anualmente, por isso dará um resultado impreciso.

Dito isto, o APY facilita descobrir rapidamente quanto você ganha anualmente em uma conta poupança sem acréscimos ou saques.

 

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