Você devolveu um cheque – o que acontece agora?

cheques devolvidosVocê acabou de perceber que um cheque foi devolvido e está se perguntando o que acontece a seguir. Você pode ficar frustrado ou envergonhado e até se preocupar com problemas legais e danos ao seu crédito.

Mas há algumas boas notícias: contanto que você não crie um hábito e faça o pagamento rapidamente, provavelmente não está olhando para o pior cenário possível.

Por que os cheques devolvem?

Um cheque é devolvido quando não há dinheiro suficiente na sua conta corrente para cobrir o pagamento, o que pode ocorrer por vários motivos.

Talvez um pagamento automático tenha sido deduzido da sua conta antes que você o esperasse, seu empregador demorou a depositar seu pagamento ou o dinheiro em sua conta foi bloqueado por alguns dias após o uso do cartão de débito.

É mais fácil do que nunca devolver cheques: os cheques em papel são frequentemente convertidos em cheques eletrônicos ou “cheques substitutos” ( basta um telefone celular ou scanner de cheques) e eles passam rapidamente pelo sistema bancário. Seja qual for o motivo, se o seu banco determinar que você não possui fundos suficientes em sua conta, o cheque será devolvido sem pagamento.

Ainda tempo?

Se você perceber que uma verificação está prestes a ser devolvida, mas ainda não aconteceu, poderá impedir que ela ocorra.

Importante: Coloque dinheiro na sua conta imediatamente. Pode levar alguns dias para que um cheque que você escreveu chegue à sua conta – ou mais se o beneficiário demorar para fazer o depósito.

A maneira mais rápida de adicionar fundos à sua conta é depositar dinheiro em uma agência. Se você depositar cheques em sua conta, seu banco poderá reter esses fundos por alguns dias (consulte a política de disponibilidade de fundos para obter detalhes).

Alcançar

Assim que perceber que há um problema, entre em contato com quem você enviou o cheque. Provavelmente não estão interessados ​​em punir você.

Eles só querem o dinheiro deles. Ser proativo – entrar em contato com o comerciante ou o provedor de serviços em vez de esperar que eles tomem medidas – demonstra que você realmente deseja pagar, e isso pode impedir que as coisas piorem. Idealmente, você faz isso antes que alguém perceba que fez um cheque sem fundos, mas ainda vale a pena tentar depois que o cheque chega à sua conta.

Esperar taxas

Se o seu cheque for devolvido depois que alguém o depositar, isso lhe custará. Para iniciantes, você pagará taxas ao seu banco: você pode enfrentar cobranças a descoberto ou taxas de fundos não suficientes (NSF) de aproximadamente US $ 25 a US $ 38.

Você provavelmente também terá que pagar uma taxa a quem você enviou o cheque. O destinatário é obrigado a depositar cheques sem fundos e pode repassar essas cobranças para você.

Depois que um cheque é devolvido uma vez, seu beneficiário pode tentar depositar novamente o cheque para verificar se sua conta tem dinheiro. Caso contrário, espere pagar outra rodada de taxas.

Por fim, você pode enfrentar multas e penalidades como resultado de julgamentos legais (veja abaixo).

O seu relatório de crédito

Uma verificação incorreta não aparece necessariamente no seu relatório de crédito ou diminui sua pontuação de crédito, mas pode. Vários bancos de dados controlam cheques devolvidos (incluindo Telecheck ou ChexSystems ).

Se a sua atividade acabar nesses bancos de dados, você pode ter dificuldade em escrever cheques em outro lugar (seu cheque pode ser rejeitado depois que um caixa faz uma varredura no supermercado, por exemplo). Você também pode não conseguir encontrar um banco que permita abrir uma conta corrente. Após muitos cheques sem fundos, seu banco pode fechar sua conta corrente existente.

Esses bancos de dados não fazem parte das suas pontuações de crédito tradicionais (como as pontuações FICO, que são comumente usadas para grandes empréstimos, como empréstimos para automóveis e imóveis). Mas as pontuações de crédito “alternativas” podem usar essas informações.

Se o cheque for para pagamento de empréstimo, seu crédito poderá se envolver rapidamente. 8  Como o cheque foi devolvido, você nunca concluiu o pagamento e pode acabar perdendo (ou atrasando) um pagamento mensal. Pagamentos atrasados ​​e ignorados certamente diminuirão sua pontuação de crédito.

Dica: Não importa para quem você enviou o cheque, é importante garantir o pagamento.

Se você não resolver o problema, o saldo não pago poderá ser transferido para uma agência de cobrança, e essa agência provavelmente reportará sua dívida não paga às agências de crédito, resultando em uma pontuação de crédito mais baixa.

Agências de cobrança (ou mesmo o comerciante que você originalmente escreveu o cheque para) também pode intentar uma ação legal, e as sentenças contra você prejudicarão seu crédito.

Problemas legais

Quais são as consequências legais de devolver um cheque? Em muitos casos, é ilegal escrever um cheque quando você sabe que não ficará limpo (embora as coisas possam ficar imprecisas quando se trata de cheques pré – datados ).

Atenção: Se você não esclarecer as coisas rapidamente, poderá enfrentar multas civis (você deve pagar multas) ou criminais (você pode enfrentar pena de prisão em potencial).

As conseqüências legais para a emissão de cheques sem fundos variam de estado para estado e dependem das circunstâncias. Se você acidentalmente devolver um cheque de vez em quando, é provável que haja acusações civis (ou nenhuma cobrança).

Mas se você passar intencionalmente ou habitualmente cheques sem fundos (especialmente os grandes), poderá enfrentar acusações criminais. Em alguns estados, você tem a oportunidade de executar o pagamento antes que as cobranças possam ser registradas (você pode ter uma janela de 30 dias, por exemplo).

As cobranças civis resultam em custos extras, e você provavelmente não tem dinheiro extra – é por isso que o cheque foi devolvido em primeiro lugar -, por isso é fundamental agir rápido.

Comunique-se com seu beneficiário (ou a agência que está coletando o dinheiro em seu nome). Se eles tiverem êxito em entrar com uma ação judicial contra você, talvez seja necessário pagar honorários legais, taxas de serviço ou uma penalidade com base no valor do cheque original (150% do valor do cheque, por exemplo).

As acusações criminais podem constar no seu registro criminal, podem resultar em prisão e, provavelmente, serão aplicadas multas mais altas. No entanto, apenas porque você é ameaçado por acusações criminais, não significa que alguém possa entrar com um processo contra você.

Dica: Entre em contato com um advogado local imediatamente se alguém mencionar acusações criminais. Para prevalecer, o credor precisará provar que a dívida é realmente sua (o que nem sempre é possível) e precisará agir antes que qualquer estatuto de limitações passe.

Cobrança de dívidas e procuradores distritais

A maioria das empresas não tem recursos para receber cheques sem fundos. Além disso, a maioria das agências policiais não tem recursos para rastrear os consumidores que ocasionalmente rejeitam um pequeno cheque. Como resultado, as agências privadas de cobrança de dívidas podem acabar fazendo a maior parte desse trabalho.

Em algumas áreas, os cobradores de dívidas podem se associar às agências locais de aplicação da lei.Os promotores distritais (DAs) fornecem papel timbrado e autorizam os cobradores de dívidas a usarem o logotipo do procurador, os cobradores lidam com a logística de encontrar e entrar em contato com os consumidores e compartilham receita e multas) com o escritório da AD.

Infelizmente, alguns desses “programas de restituição de cheques sem fundos” são confusos para os consumidores, que acreditam estar recebendo correspondência oficial do governo.

Os consumidores podem acreditar que o promotor pretende arquivar acusações criminais (que podem ou não ser precisas) e podem não permitir que os consumidores argumentem.

De fato, o escritório da promotoria talvez nem revise os casos. Os destinatários geralmente são intimidados e confusos e recebem apenas instruções para pagar o valor devido (mais taxas). Eles podem até ter que se inscrever em uma classe de responsabilidade financeira às suas próprias custas.

Se você recebeu um cheque e está sendo contatado por um cobrador de dívidas, verifique se está sendo tratado de maneira justa. Os cobradores de dívidas, mesmo em parceria com a aplicação da lei, precisam seguir as regras definidas pelo seu estado e podem seguir a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas (FDCPA).

Entre em contato com um advogado local se estiver sendo assediado. Sim, você deve dinheiro, mas todo mundo precisa jogar de acordo com as regras.

Evitar cheques devolvidos

Talvez você não consiga fazer nada sobre uma verificação que já foi devolvida, mas pode impedir que isso aconteça no futuro. Aqui estão algumas maneiras de evitar que um cheque chegue à sua conta enquanto você estiver sem dinheiro:

Balance sua conta: A coisa mais importante que você pode fazer é acompanhar o saldo da sua conta. Isso significa que você precisa saber quanto você tem disponível e quanto está prestes a deixar sua conta o tempo todo. Esteja ciente de todos os pagamentos pendentes, cheques pendentes e transferências automáticas da sua conta. Aprenda a equilibrar sua conta com uma variedade de ferramentas.

Mantenha uma almofada: Mesmo com um bom planejamento, erros acontecem. Guarde dinheiro extra em sua conta para ajudar a cobrir qualquer surpresa. Se o seu empregador pagar com atraso ou você esquecer um pagamento automático da conta, um buffer de segurança poderá impedir que as coisas piorem.

Observe o seu saldo: É difícil acompanhar tudo. Além disso, o saldo da sua conta pode ficar congelado de maneiras que você não esperava (se você usar o cartão de débito em uma bomba de gasolina, por exemplo, ou se houver um depósito ). Descubra como verificar facilmente o saldo da sua conta para que você saiba dos problemas antes que eles piorem. Inscreva-se para receber alertas para não ser pego de surpresa quando o saldo da sua conta diminuir.

Considere cheque especial: Cheque especial pode ser caro, mas ele não tem que ser. Se você a usar como rede de segurança (em vez de depender frequentemente dela para necessidades de fluxo de caixa), raramente pagará taxas de cheque especial.

Quando o seu banco cobre cheques sem fundos, o custo pode ser menor do que as taxas de cheques devolvidos (para os varejistas) e as taxas NSF (para o seu banco). Você pode minimizar ainda mais as taxas se usar uma linha de crédito descoberto ou instruir seu banco a retirar fundos de sua conta poupança quando sua conta corrente tiver fundos insuficientes.

Pagar com cartão de débito: Se você continuar devolvendo cheques, tente fazer compras com um cartão de débito (quando possível). Você saberá imediatamente se pode pagar a transação. Desde que você não tenha dado permissão ao seu banco para processar essas cobranças, seu cartão será rejeitado.

Dica: Monitore sua conta corrente de perto, especialmente se você começar a usar um cartão de débito.

 

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