Cheques bancários: Como eles funcionam, taxas e segurança

Cheques bancáriosOs cheques bancários são cheques emitidos e garantidos pelos bancos. Seu banco ou cooperativa de crédito imprime um documento com o nome do destinatário (ou beneficiário) e o valor, e o destinatário usa esse documento para coletar fundos do seu banco.

Quando comparados aos cheques pessoais, os cheques bancários são mais seguros para os vendedores porque os cheques não devem ser devolvidos. Mas cheques falsos podem causar problemas sérios.

Por que você precisa de um cheque administrativo

Apesar das alternativas mais modernas, os cheques bancários ainda são populares para pagamentos substanciais. Supondo que o cheque seja legítimo (mais sobre isso abaixo), os cheques bancários estão entre as formas mais seguras de receber o pagamento.

Os cheques bancários são frequentemente necessários quando um vendedor precisa de certeza e são relativamente baratos.

Fundos garantidos: Os bancos e as cooperativas de crédito recebem dinheiro antes de imprimir um cheque administrativo. O banco remove dinheiro da conta do titular da conta ou exige dinheiro de quem solicita o cheque.

Os bancos reservam esse dinheiro e, como resultado, podem garantir que o cheque seja liberado. Isso fornece segurança ao destinatário, que geralmente está vendendo alguma coisa.

Com um cheque pessoal, por outro lado, um cheque só será liberado se os fundos estiverem disponíveis na conta do escritor de cheques quando o destinatário tentar depositar ou descontar o cheque.

Disponibilidade rápida: Depois de depositar um cheque administrativo, o destinatário ou o vendedor pode usar os fundos quase imediatamente. Os primeiros US $ 5.000 normalmente devem ser disponibilizados em um dia útil (em comparação com os primeiros US $ 200 para cheques pessoais).

Os bancos podem reter valores acima de US $ 5.000, ou qualquer valor que eles suspeitem ser problemático, mas os cheques bancários geralmente são liberados muito mais rapidamente do que os cheques pessoais.

Como obter um cheque administrativo

Encomende cheques bancários do seu banco ou cooperativa de crédito.

Solicitar o cheque: Pergunte ao seu banco sobre os requisitos para solicitar um cheque. Você normalmente precisa de fundos disponíveis em sua conta ou precisa trazer dinheiro para o banco.

  • Pessoalmente: você pode entrar na maioria dos bancos de tijolo e argamassa para emitir um cheque. Dentro de alguns minutos, você deve ter um cheque em mãos e pode pagar o destinatário imediatamente.
  • On-line: Alguns bancos, principalmente bancos on-line, permitem solicitar cheques bancários on-line. O banco pode enviar apenas cheques para o seu endereço de correspondência verificado. Portanto, é necessário aguardar o cheque e encaminhá-lo ao beneficiário final.

Esteja preparado: Seu banco precisa de vários detalhes para emitir um cheque.

    • Valor do cheque: Você precisa informar ao banco exatamente quanto custa o cheque. Esse valor está impresso no cheque e não pode ser alterado.
    • Beneficiário: Forneça o nome do beneficiário (a pessoa ou empresa em que o cheque deve ser pago ).
    • Outros detalhes: Você pode adicionar um “memorando” ou notas na verificação. Por exemplo, você pode incluir sua conta ou um número de referência.
    • Identificação: Se você visitar uma agência bancária pessoalmente, traga uma identificação válida (carteira de motorista, passaporte ou outro documento de identidade emitido pelo governo).
    • Taxas: Espere pagar uma taxa modesta pelos cheques bancários. Bancos e cooperativas de crédito geralmente cobram cerca de US $ 10 por cheque. Para cobrir esse custo, você precisa de dinheiro extra em dinheiro ou disponível em sua conta.

Se você estiver efetuando o pagamento da sua conta, o banco removerá fundos imediatamente quando o cheque for impresso. Mais uma vez, um cheque administrativo é uma forma de fundos garantidos; portanto, seu dinheiro é transferido para a conta do banco até que o cheque seja descontado ou depositado.

Membros da cooperativa de crédito: Se você usa uma cooperativa de crédito, geralmente pode obter cheques bancários em quase qualquer local da união de crédito em todo o país (não apenas em sua própria cooperativa de crédito) com ramificação compartilhada.

Traga ID e informações sobre sua cooperativa de crédito “residencial”. Ligue com antecedência para garantir que a cooperativa de crédito que você planeja visitar fornece cheques bancários.

Se você não possui uma conta bancária: Pode entrar em qualquer banco ou cooperativa de crédito e solicitar um cheque administrativo. No entanto, algumas instituições emitem apenas verificações para clientes, portanto, você pode precisar tentar vários locais diferentes (ou abrir uma conta ). Você também pode tentar uma ordem de pagamento, se o beneficiário permitir.

Às vezes, os cheques bancários são chamados de saques bancários.

Os cheques bancários são seguros? 

Quando são documentos legítimos emitidos por um banco ou cooperativa de crédito, os cheques bancários são relativamente seguros. Tradicionalmente, os vendedores veem esses cheques com confiança porque o banco promete pagar – não apenas a pessoa que o entrega. Mas essa reputação segura permite que vigaristas roubem dinheiro.

Golpes de cheque administrativo

Infelizmente, nem todos os cheques são legítimos. Eles são usados ​​regularmente em fraudes porque os vendedores assumem que são 100% seguros. Um golpe típico envolve:

  • Alguém lhe envia um cheque administrativo.
  • Algo estranho acontece (eles enviam demais, enviam extras para remessa ou seus “planos mudam”).
  • Eles podem pedir para você enviar dinheiro de volta para eles ou enviar o excesso para outra pessoa.
  • Seu banco assume que o cheque é válido e permite que você retire os fundos.
  • O cheque finalmente volta como falso.
  • Seu banco reverte o depósito e você deve seu dinheiro.

Depois de enviar dinheiro para um ladrão ou gastá-lo, você não tem outro recurso, a não ser tentar encontrar a pessoa pessoalmente – o que não é fácil. Seu banco normalmente não ajuda.

Outros golpes, incluindo programas de compras misteriosas, também podem usar cheques bancários. Para mais detalhes e exemplos, consulte Como funciona a fraude de cheques.

Como resultado desses golpes, alguns bancos relutam em trocar cheques bancários. As regulamentações federais permitem que os bancos retenham valores acima de US $ 5.000, e os bancos podem se recusar a honrar um cheque inteiramente, se houver algum motivo para acreditar que seja falso. Os  bancos também podem recusar cheques bancários com mais de 90 dias.

Comparação com Cheques Pessoais

Ao escrever um cheque pessoal, você deve ter dinheiro suficiente em sua conta para cobri-lo. Mas (além do fato de ser ilegal) nada o impede de escrever um cheque sem os fundos disponíveis.

Você pode saber que seu cheque estará no correio por alguns dias, que o destinatário levará um dia ou dois para depositar o cheque e que o processamento do depósito levará mais alguns dias. Portanto, o cheque não chegará à sua conta (resultando em um débito) por vários dias úteis depois que você o fizer.

Se você não tiver os fundos disponíveis hoje, sempre poderá ter o dinheiro quando realmente interessar – quando o cheque for apresentado ao seu banco para pagamento.

Portanto, você pode preencher o cheque de qualquer maneira e provavelmente pode sair com a mercadoria em suas mãos. Essa prática é chamada de cheques flutuantes. Se parece ilegal, é porque é.

Ao contrário dos cheques pessoais, os cheques bancários são retirados da sua conta quando o banco emite o cheque. Como resultado, você não pode obter um cheque administrativo, a menos que tenha fundos suficientes na conta ou traga dinheiro ao banco.

Depois que o banco imprime o cheque, ele se torna responsável pelo pagamento ao beneficiário, e é difícil cancelar o cheque.

Como comerciante, o que você prefere receber – um cheque administrativo ou um cheque pessoal? Suas chances de ser pago são melhores com um cheque legítimo.

Ordens de Pagamento x Cheques Bancários

Ordens de pagamento são semelhantes aos cheques bancários. Elas são consideradas formas de pagamento “seguras” porque você só pode comprá-las com dinheiro (ou instrumentos semelhantes ao dinheiro, como um cartão de débito ou adiantamento em dinheiro no cartão de crédito). Como resultado, eles não devem ser devolvidos (ou devolvidos sem pagamento) como cheques pessoais.

Mas ordens de pagamento vêm de diferentes emissores. Além de bancos e cooperativas de crédito, você também pode comprar ordens de pagamento em agências postais, lojas de varejo e empresas de transferência de dinheiro.

As ordens de pagamento possuem limites máximos de emissão, portanto, podem não ser úteis para despesas significativas, como compras de residências, mas podem custar menos em pequenos pagamentos.

Para mais detalhes, leia sobre as diferenças entre ordens de pagamento e cheques bancários.

Beneficiário incerto

Pode haver momentos em que você não saiba a quem pagar um cheque administrativo. Nesses casos, você pode precisar de mais criatividade ou paciência.

Os bancos podem não estar dispostos a emitir um cheque administrativo com o nome do beneficiário deixado em branco, e o mesmo vale para solicitar um cheque pagável a “Dinheiro“. Depois que um cheque é emitido, o banco é responsável por ele e a maioria dos bancos reluta em distribuir cheques em branco.

Usos comuns para cheques bancários

Por causa de sua relativa segurança, os cheques bancários geralmente são usados ​​para transações e pagamentos de alto valor entre pessoas (ou empresas) que não se conhecem.

Em vez de esperar que seu comprador tenha fundos disponíveis em sua conta corrente, você pode estar mais confiante de que um banco tem dinheiro disponível para pagar o que você precisa.

Os caixas também trabalham para transações nas quais o dinheiro precisa ser liquidado rapidamente.

Ao depositar um cheque, você poderá ver o dinheiro em sua conta, mas não poderá sacar todo esse dinheiro até que o banco “cancele” o depósito.

Com cheques pessoais, que podem levar vários dias ou semanas, mas com cheques bancários e cheques emitidos pelo governo, os fundos normalmente estão disponíveis em um dia útil.

Em uma transação imobiliária, ninguém quer esperar pelo processamento de um cheque pessoal. Mais uma vez, é uma quantia significativa de dinheiro – portanto, os adiantamentos geralmente acontecem com um cheque administrativo ou transferência bancária.

Da mesma forma, as corretoras podem exigir fundos liquidados para certas transações, e os cheques bancários podem ser usados ​​para satisfazer essa necessidade.

 

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