Tudo a saber sobre proteção de cheque especial

cheque especialÀs vezes, as pessoas superestimam o número de fundos em sua conta corrente ou simplesmente ficam sem dinheiro antes do dia do pagamento e devolvem um cheque por causa do mau tempo. Se você comprar ou pagar contas usando seu cartão de débito ou mediante um cheque quando não tiver dinheiro na sua conta bancária, poderá ficar aliviado ao encontrar seus gastos cobertos pela proteção de cheque especial do seu banco.

proteção de cheque especial torna possível gastar mais do que você tem atualmente em sua conta corrente, o que pode ajudar em caso de emergência ou se os tempos ficarem temporariamente difíceis, financeiramente falando.

Os bancos consumidores costumavam adicionar esse recurso automaticamente a todas as contas correntes, mas hoje em dia você deve ativar ou solicitar o uso do serviço. Você pode achar que não deseja proteção de cheque especial, porque pode ser caro e, às vezes, as pessoas ficam melhor sem ela.

Mecânica da proteção a descoberto

Se você tiver uma conta a descoberto em sua conta e seu saldo for negativo, o banco cobrirá determinados pagamentos para você.

Digamos que você precise gastar US $ 100 com seu cartão de débito, mas você não tem US $ 100 em sua conta corrente ou talvez tenha os fundos em sua conta, mas eles ainda não estão disponíveis para gastos.

O banco ainda pode aprovar o pagamento, o que permite concluir sua compra e, em seguida, notificá-lo de que eles esperam que você deposite fundos imediatamente para cobrir os US $ 100.

Você descobrirá que os bancos impõem limites diferentes ao valor em dólar que o plano de proteção do cheque especial cobre. Além disso, você pode ter o privilégio revogado se freqüentemente escrever cheques acima do seu saldo disponível.

Os prós e os contras

Mais importante ainda, custa dinheiro ter saques a descoberto. O motivo provável de ter um é que você não tinha dinheiro suficiente disponível e, agora, com taxas de cheque especial, você terá ainda menos. Você pode ver como a proteção de cheque especial não ajuda a longo prazo.

Para alguns, o principal benefício da proteção a descoberto é que a parte que recebe o cheque não está ciente de que você estava com pouco dinheiro quando entregou o cheque.

Isso ajuda a evitar o constrangimento, especialmente se você fez o cheque para um amigo ou parceiro de negócios.

A proteção de cheque especial também ajuda a evitar multas ou multas por atraso se você tiver preenchido um cheque para pagar o pagamento do seu carro, cartão de crédito ou outra fatura pouco antes da data de vencimento.

Como outro benefício, você pode evitar taxas de cheque devolvido dos varejistas, supondo que você pague com cheque. Se você não tiver proteção de cheque especial, poderá ter que pagar uma taxa de fundos não suficientes (NSF) ao seu banco e uma taxa adicional de cheque devolvido ao varejista. Por fim, você pode acabar com relatórios negativos no seu arquivo ChexSystems.

O custo da proteção de cheque especial

Os bancos normalmente não oferecem proteção de cheque especial gratuitamente. Eles cobram taxas em parte para impedir que você abuse do serviço e porque cria uma fonte de receita para o banco.

Compreenda as possíveis cobranças antes de adicionar um recurso de proteção a descoberto em sua conta. A cobrança normalmente será semelhante à taxa de fundos não suficientes do banco.

Em seguida, você pode incorrer em custos de juros. Dependendo do seu plano de proteção de cheque especial, o valor do seu cheque especial pode ser considerado um “empréstimo”.

Nesse caso, o banco cobra juros até você pagar. Essa opção, conhecida como linha de crédito de cheque especial, geralmente é menos dispendiosa do que pagar uma taxa fixa por cada cheque especial que atinge sua conta.

Por fim, se você usa a proteção de cheque especial com demasiada frequência, pode permitir que você adote maus hábitos que acabam custando muito ao longo da sua vida.

Dependendo da proteção a descoberto, pode ser um sinal de que você pode se beneficiar ao aprender a gerenciar melhor seu fluxo de caixa.

Embora os cheques devolvidos não apareçam no seu relatório de crédito imediatamente, eles podem afetar a forma como os pequenos bancos e cooperativas de crédito avaliam sua capacidade de crédito. Eles também podem custar muito dinheiro, levar a acusações civis e criminais e, eventualmente, danificar seu crédito.

Taxas de minimização

Se você se sair melhor com um programa de proteção a descoberto, compre bancos diferentes para minimizar seus custos. Afinal, é melhor guardar o máximo de dinheiro possível para suas outras despesas, em vez de usá-lo para cobrir as taxas de cheques devolvidos.

Abaixo, você encontrará algumas perguntas a serem feitas aos bancos, que o ajudarão a encontrar o melhor plano de proteção de cheque especial:

  • Existe uma taxa de juros ou taxa fixa para saques a descoberto? Dependendo da frequência versus quantidade de descobertos que você experimenta, um método pode custar menos que o outro.
  • Você pode vincular sua conta corrente a uma fonte de fundos que será usada antes do recurso de cheque especial? Se você pode anexar um cartão de crédito ou, melhor ainda, uma conta poupança para sacar dinheiro, pode evitar taxas de cheque especial.
  • Uma linha de crédito a descoberto seria mais vantajosa para você? Pergunte ao seu banqueiro quais opções eles têm disponíveis para você. Descubra exatamente como cada processo funciona e as consequências de cada escolha.

Como você deve ter adivinhado, a melhor maneira de minimizar os custos de proteção de cheque especial é evitar saques a descoberto. Além de fazer algum acompanhamento financeiro básico usando um registro de cheques, você também pode acompanhar o saldo da sua conta bancária usando serviços bancários on-line ou aplicativos bancários no seu celular, para verificar o número de fundos em sua conta corrente.

Se você sabe que terá uma crise de caixa em um futuro próximo, pode ajudar a resolver a situação de maneira proativa. Quando seu orçamento indicar que você terá pouco dinheiro, procure maneiras de estender as datas de vencimento dos pagamentos em alguns dias extras.

Você pode ligar para a parte à qual deve um cheque, como uma empresa de cartão de crédito, titular de empréstimo de estudante ou empresa de serviços públicos, mencionar sua atual escassez temporária de dinheiro e perguntar se eles podem esperar alguns dias pelo seu pagamento.

Também é aconselhável perguntar se eles podem renunciar a taxas atrasadas desde que você ligou com antecedência para que eles saibam.

Você pode minimizar os problemas se acompanhar regularmente o saldo da sua conta corrente e considerar todos os cheques que você já assinou, mas que ainda precisam limpar sua conta bancária.

A legalidade das taxas de cheque especial

Em julho de 2010, a lei federal mudou a forma como bancos e cooperativas de crédito podem cobrar taxas a descoberto. Mais uma vez, os bancos costumavam adicionar automaticamente proteção a descoberto em sua conta e geralmente não havia maneira de optar por não participar dessa “proteção”.

Como resultado, os consumidores pagaram bilhões em taxas aos bancos por simples erros em suas contas correntes. O exemplo comum foi um café com leite de US $ 38 – US $ 3 para o café e US $ 35 para a taxa do cheque especial.

Os bancos foram obrigados a desativar o recurso de cheque especial e oferecer o recurso apenas aos clientes que optaram por participar, mas os clientes ainda pagam taxas de cheque especial em alguns casos sem participar. Duas situações provavelmente podem causar uma cobrança inesperada de cheque especial:

  • O banco está violando a lei e cobrando clientes ilegalmente, o que é improvável, mas certamente aconteceu
  • O culpado não era um dos pagamentos “únicos” cobertos pelo cheque especial

Você pode argumentar se a lei deve ou não ter saques a descoberto mais amplamente definidos, mas a lei atual não o protege de certos tipos de saques a descoberto, como pagamentos recorrentes que reduzem o saldo da conta abaixo de zero.

 

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