Como funcionam os certificados de depósito – CDs?

certificados de depósitoOs certificados de depósito (CD) estão entre os investimentos mais seguros disponíveis em bancos e cooperativas de crédito. Eles geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança e contas do mercado monetário , mas há uma desvantagem. Você precisa bloquear seu dinheiro na conta por um período especificado. É possível sair cedo, mas você provavelmente pagará uma multa.

Como funciona um CD?

CDs são uma forma de depósito a prazo. Em troca de uma taxa de juros mais alta, você promete manter seu dinheiro no banco por seis meses, 18 meses ou até vários anos. O banco concorda em pagar mais juros do que você receberia em uma conta poupança em troca desse contrato.

Você receberá um rendimento percentual anual mais alto ( APY ) nos fundos que depositar, porque o banco sabe que pode usar seu dinheiro para investimentos de longo prazo, como empréstimos. 3  Você não virá pedir na próxima semana.

Depende de você quanto tempo você deseja manter seus fundos trancados ao abrir um CD. Esse período é chamado de “termo”.

CDs líquidos ou “sem penalidade”

Os CDs vêm de várias formas, e os bancos e as cooperativas de crédito continuam oferecendo novas opções aos clientes. Historicamente, os CDs vinham com taxas fixas que não mudavam, e você pagaria uma multa se sacasse mais cedo. Mas esse nem sempre é o caso.

Os CDs líquidos permitem que você retire seus fundos a qualquer momento, sem pagar uma multa por retirada antecipada.  Essa flexibilidade permite que você mova seus fundos para um CD que paga mais, se surgir a oportunidade, mas tem um preço.

CDs líquidos pagam taxas de juros mais baixas do que os CDs nos quais você está preso. Isso faz sentido se você olhar do ponto de vista do banco – eles estão correndo todo o risco. Ainda assim, ganhar menos por um curto período pode valer a pena se você puder mudar para uma taxa mais alta mais tarde e tiver certeza de que as taxas subirão em breve.

Certifique-se de entender todas as restrições se estiver pensando em investir em um CD líquido. Às vezes, você se limita a quando pode sacar fundos e pode haver restrições sobre quanto você pode receber a qualquer momento.

CDs de ampliação

Os CDs de expansão oferecem um benefício semelhante aos CDs líquidos: você não fica com um retorno baixo se as taxas de juros subirem depois que você o comprar.

Você pode manter sua conta de CD existente e mudar para uma taxa nova e mais alta, supondo que seu banco esteja oferecendo taxas mais altas.

Pode ser necessário informar antecipadamente o seu banco que você deseja exercer sua opção de aumento. O banco assume que você está mantendo a taxa existente se não fizer nada. Você não recebe bump-ups ilimitados.

Como os CDs líquidos, os CDs iniciais começam a pagar taxas de juros mais baixas do que os CDs padrão. Você pode sair à frente se as taxas subirem o suficiente, mas se as taxas permanecerem estagnadas ou caírem, você seria melhor com um CD padrão.

CDs de expansão

Eles vêm com aumentos de taxa de juros programados regularmente, para que você não fique preso à taxa em vigor no momento em que comprou seu CD. Os aumentos podem ocorrer a cada sete meses, a cada nove meses, ou no caso de CDs de longo prazo, uma vez por ano.

CDs intermediados

CDs intermediados  são outra alternativa. Às vezes, eles oferecem taxas melhores, mas às vezes é melhor você ir direto para o seu banco ou cooperativa de crédito.

CDs corretados são vendidos em contas de corretagem. Você pode comprar CDs intermediados de vários bancos e mantê-los em um só lugar, em vez de abrir uma conta em um banco e usar sua seleção de CDs. Isso permite que você possa escolher, mas os CDs intermediados apresentam riscos adicionais.

Você quer ter certeza de que qualquer banco que esteja considerando tenha seguro FDIC – não surpreendentemente, os CDs sem seguro provavelmente pagarão mais. Sair de um CD intermediado mais cedo também pode ser um desafio.

CDs Jumbo

Como o nome sugere, os CDs jumbo têm requisitos mínimos de saldo muito alto, geralmente superiores a US $ 100.000. É um lugar seguro para estacionar uma grande quantia em dinheiro porque é segurado pelo FDIC e você obterá uma taxa de juros significativamente mais alta.

Segurança do CD

Os CDs são semelhantes ao dinheiro em sua conta corrente ou poupança, embora você não possa fazer saques à vontade sem pagar uma multa.

Supondo que seus depósitos sejam segurados pelo FDIC ou cobertos pelo seguro NCUA, se você usar uma cooperativa de crédito, terá uma garantia do governo. O governo dos EUA garantirá que você receba todo o seu dinheiro de volta se o seu banco falir.

Como em qualquer investimento, você deve escolher entre risco e recompensa potencial. Os CDs caem na extremidade de baixo risco e baixo retorno do espectro. Eles são um ótimo lugar para guardar dinheiro que você não pode perder, porque precisará gastá-lo nos próximos anos.

Datas de vencimento

O CD “amadurece” no final de seu mandato e você terá que decidir o que fazer a seguir. Seu banco irá notificá-lo assim que você chegar perto dessa data e oferecerá várias opções. Se você não fizer nada, seu dinheiro provavelmente será reinvestido em outro CD com o mesmo prazo que o que acabou de amadurecer.

Por exemplo, você seria automaticamente colocado em outro CD de seis meses se estivesse em um CD de seis meses. A taxa de juros pode ser maior do que a que você estava ganhando anteriormente ou pode ser menor – não há garantia de que você mantenha a mesma taxa.

Informe o seu banco antes do prazo de renovação se quiser fazer algo diferente de reinvestir em um novo CD. Você pode transferir os fundos para sua conta corrente ou poupança ou mudar para um CD diferente com um prazo mais longo ou mais curto.

A longo prazo é melhor?

Você geralmente obtém uma taxa de juros mais alta quando optar por um prazo mais longo, mas essa nem sempre é a melhor ideia. Você pode precisar do seu dinheiro antes que o prazo termine.

Se você retirar seus fundos mais cedo – o que quase sempre é uma opção, mas sabe-se que bancos e cooperativas de crédito negam esses pedidos em alguns casos raros – você terá que pagar essa multa por retirada antecipada. A penalidade consumirá todos os juros que você ganhou até o momento e pode até levar uma pequena quantia no seu depósito inicial.

É impossível cronometrar qualquer coisa perfeitamente, mas vale a pena prestar atenção no que as taxas de juros estão fazendo e adivinhar como o futuro pode se desenrolar. Você pode adivinhar errado, no entanto, certifique-se de proteger suas apostas.

Se você acredita que as taxas de juros são altas e que apenas caem, os CDs de longo prazo podem fazer sentido. Mas se você acha que não precisará do dinheiro por várias décadas, avalie outros investimentos, além dos CDs, para suas metas de longo prazo.

Quem pode se beneficiar dos CDs?

Se você estiver sentado com uma quantia fixa de dinheiro em uma conta poupança tradicional e tiver certeza razoável de que não precisará desse dinheiro por um tempo, colocá-lo em um CD pode ser o ideal para você. Isso certamente permitirá que você ganhe mais interesse nesse dinheiro.

Dependendo de quanto tempo você deseja amarrar seu dinheiro e o valor do seu depósito, você pode realmente dobrar o valor dos juros ganhos.

Quando uma conta poupança é melhor

Se o dinheiro que você acumulou em poupança é a sua conta de emergência, reservada como uma proteção contra a perda ou doença do emprego, convém deixar esse dinheiro no lugar.

Talvez comece uma nova conta poupança com a idéia de, eventualmente, pegar esse dinheiro e investi-lo em um CD ou dois ou quatro. Você salvou seu fundo de emergência por um motivo e pode não querer arriscar.

No caso de surgir uma emergência e seu dinheiro estar em um CD, você provavelmente pagará vários meses de juros se sacar mais cedo, o que praticamente nega todo o propósito de colocar o dinheiro em um CD. o primeiro lugar. E nem o seguro NCUA ou FDIC cobre essas multas por retirada antecipada.

Você pode considerar fazer um empréstimo para lidar com a emergência, mas os juros que você pagará por um empréstimo provavelmente serão mais do que o que você está ganhando nesse CD.

Construindo uma escada de CD

Você se trancará em um CD de baixos salários pelos próximos cinco anos se comprar um CD de 60 meses quando as taxas de juros forem baixas. E se as taxas de juros e CD subirem nos próximos dois anos? É melhor usar CDs de curto prazo que sejam renovados com taxas mais altas.

Avalie estratégias para ajudar a otimizar sua economia se estiver interessado em usar CDs de longo prazo. A estratégia mais comum usada pelos investidores em CD é a escada. Compre vários CDs com termos diferentes para amadurecer em intervalos regulares, assim você terá dinheiro disponível ou poderá reinvestir a taxas melhores.

Por exemplo, se você estiver economizando US $ 5.000, poderá colocar US $ 1.000 em cada um dos cinco CDs com datas de vencimento diferentes.

Quando o CD de um ano amadurece, você transfere esse dinheiro para um novo CD de cinco anos, que amadurece no ano seguinte ao seu CD inicial de cinco anos. Você pode continuar com esse processo, a menos e até precisar do dinheiro em um determinado ano, porque um venceria a cada ano.

Importante: As escadas ajudam a evitar o bloqueio de  todo o  seu dinheiro em um CD de baixos salários e ajudam a evitar descontar cedo e pagar multas.

Taxas de CD

Diferentes bancos e cooperativas de crédito oferecem taxas de juros diferentes para qualquer CD. Use estratégias e produtos que correspondam aos seus objetivos e faça compras para maximizar o APY que você ganha com as suas economias.

Os bancos on-line costumam ser boas escolhas, porque não possuem as mesmas despesas gerais que as instituições físicas, por isso geralmente oferecem taxas mais altas. Em fevereiro de 2020, o Synchrony Bank estava pagando 2,0% em um CD de um ano, e 2,15% em um CD de cinco anos. Capital One está apenas um passo atrás em fevereiro de 2020, oferecendo 1,90% em CDs de um ano e 1,60% em CD de cinco anos.

Agora compare isso com o Wells Fargo. Em fevereiro de 2020, eles estavam oferecendo apenas 1,34% em CDs de nove meses, menos da metade do que você poderia obter do Synchrony ou Capital One se tivesse investido por mais três meses.

Mas você certamente pode comprar CDs onde quer que você já tenha sua conta corrente e poupança. Ou procure por “especiais” de bancos locais e cooperativas de crédito para encontrar bons negócios.

Eles podem aparecer em anúncios online ou em fontes de notícias locais. Quando bancos e cooperativas de crédito desejam atrair depósitos, eles oferecem taxas de juros especialmente altas para atrair sua atenção.

Como começar a usar CDs

Entre em contato com seu banco ou cooperativa de crédito para colocar dinheiro em um CD. A maioria dos bancos explica suas opções e permite que você faça investimentos em CD online. Você também pode ligar para o atendimento ao cliente ou até mesmo falar pessoalmente com um banqueiro.

Explique quanto você gostaria de investir e pergunte sobre multas por retirada antecipada e produtos alternativos para CD. O banco pode ter opções adicionais de CD que são mais adequadas para você. Eles podem oferecer taxas mais altas, mais flexibilidade ou outros recursos.

Você verá uma conta separada em seus extratos ou painel on-line depois de transferir seu dinheiro para um CD.

Os CDs também podem ser mantidos em quase qualquer tipo de conta, incluindo contas de aposentadoria individuais (IRAs), contas conjuntas, relações de confiança e contas de custódia.

Certifique-se de manter os CDs com seguro FDIC ou NCUA e não tenha medo de pedir uma taxa melhor ao seu banqueiro, especialmente se você trabalha com um pequeno banco ou cooperativa de crédito e faz negócios significativos com eles. Você pode ganhar um pouco mais.

 

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