CDARS: Serviço de Registro de Conta de Depósito

CDARSCDARS significa Serviço de registro de conta de certificado de depósito. CDARS é um programa que permite distribuir seu dinheiro entre vários bancos, geralmente para ficar abaixo dos limites de seguro FDIC em qualquer banco. CDARS é uma maneira de ter alguém para gerenciar o risco de falências bancárias para você.

Limites FDIC

O seguro FDIC é um programa apoiado pelo governo que protege seus depósitos bancários. No entanto, há um limite máximo de US $ 250.000 por depositante. Para a maioria das pessoas, isso é suficiente, mas alguns indivíduos e organizações querem manter mais de US $ 250.000 no banco.

Se você tiver mais do que o limite máximo de cobertura, terá duas opções:

  1. Assuma o risco de seu banco falir e espero que seus depósitos não segurados não sejam perdidos
  2. Distribua seu dinheiro entre vários bancos segurados pelo FDIC para que você fique abaixo do limite em cada instituição

A primeira opção é muito arriscada para a maioria das pessoas e a segunda opção pode ser complicada e demorada.

O CDARS permite que você distribua seu dinheiro entre vários bancos sem fazer todo o trabalho braçal. O dinheiro é investido em certificados de depósito (CD) variando de um mês a cinco anos.

Usando CDARS

Bancos participantes

Para usar o CDARS, você precisará começar com um banco que participe do programa CDARS. Muitos bancos fazem parte da rede e talvez você já tenha um relacionamento com um desses bancos.

Fundos de depósito

Faça um depósito no programa CDARS no seu banco. Você precisará usar um Contrato de Colocação de Depósito separado, específico para CDARS. Seu banco dividirá os fundos entre outros bancos membros, mantendo os fundos de cada instituição abaixo do limite máximo de seguro FDIC.

Acompanhe seus fundos

O CDARS se orgulha de que o programa oferece uma declaração. Em vez de manter várias contas em vários bancos (com vários logins e extratos trimestrais), você terá tudo em um extrato consolidado.

Quanto custa isso?

Como consumidor, você não pagará taxas diretamente ao serviço CDARS. Seu banco paga para participar e, portanto, você paga as taxas normalmente cobradas pelo seu banco.

Por fim, você está pagando pelo serviço na forma de uma taxa de CD (o APY ), que pode ser menor do que a encontrada, se comprar as taxas mais altas. O que você recebe em troca é uma maneira simples de manter seu dinheiro seguro.

CDARS é seguro?

O CDARS é um serviço legítimo que existe desde 2003. Seu dinheiro é tão seguro quanto em qualquer instituição segurada pelo FDIC – porque o dinheiro fica em bancos (o CDARS não se apodera de nenhum dinheiro). O CDARS foi criado por ex-reguladores financeiros e é administrado pela Promontory Interfinancial Network, LLC.

Logística alternativa

Se você não quiser usar o CDARS por qualquer motivo, poderá distribuir seus fundos entre vários bancos segurados pelo FDIC por conta própria. Há pelo menos duas maneiras de fazer isso:

  1. Abrir contas individuais
    Acesse cada banco (ou o site de cada banco) e abra uma conta. Mantenha seus ativos em cada instituição abaixo de US $ 250.000 o tempo todo – portanto, não deposite os US $ 250.000 completos, porque os juros que você ganhar empurrarão sua conta acima do limite.
  2. CDs intermediados
    Uma alternativa é usar CDs intermediados dentro de uma única conta. Você enfrentará outras complicações se seguir esse caminho, mas poderá manter tudo em uma única declaração (assim como você poderia com o CDARS).

Em alguns casos, você não precisa fazer nada. Os limites do FDIC podem ser superiores a US $ 250.000 em um único banco devido à forma como suas contas estão estruturadas.

Por exemplo, as contas conjuntas podem receber mais de US $ 250.000 em cobertura total. As contas fiduciárias com vários beneficiários também podem ter uma cobertura mais alta em uma única instituição.

Se você fizer tudo sozinho, verifique se os bancos com os quais trabalha são segurados pelo FDIC. Para fazer isso, verifique cada instituição no FDIC.gov. Você também pode obter a mesma proteção apoiada pelo governo nas uniões de crédito.

O seguro NCUSIF, que é equivalente ao seguro FDIC, é administrado pela National Credit Union Association. Para verificar a cobertura, visite NCUA.gov.

 

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