Calcular pagamentos e custos com cartão de crédito

Calcular pagamentosTentando descobrir como funcionam os pagamentos com cartão de crédito? Conhecer os detalhes específicos pode ajudá-lo a tomar decisões inteligentes e gerenciar sua dívida. Isso começa com a compreensão de como o pagamento é calculado e como cada pagamento é direcionado para reduzir sua dívida (ou não).

As calculadoras de cartão de crédito on-line fornecem alguns números úteis. Mas se eles mostrarem apenas um valor final em dólar ou “tempo para pagar”, você não saberá de onde vêm esses números.

Talvez você esteja pensando em fazer uma grande compra no seu cartão de crédito ou esteja planejando um plano de pagamento da dívida. De qualquer forma, você é um consumidor mais sábio se ficar atrás dos números.

Felizmente, o processo de calcular seus pagamentos (e custos) manualmente não é muito difícil. Se você se lembrar de como multiplicar – ou obter uma calculadora para fazer isso por você – terá tudo o que precisa.

O Pagamento Mínimo

 

Calcular pagamento mínimo

Comece descobrindo o pagamento mínimo exigido pela empresa do seu cartão de crédito. Esse número normalmente é baseado no seu saldo.

Exemplo: o emissor do seu cartão exige que você pague 3% do seu saldo pendente. Você deve US $ 7.000 no seu cartão de crédito. O pagamento mínimo é de 3% de US $ 7.000 ou US $ 210. Para encontrar essa resposta, multiplique US $ 7.000 por 0,03 (o que equivale a 3% – saiba mais sobre a conversão de porcentagens e decimais ).

O emissor do seu cartão determina seu pagamento mínimo; portanto, você pode precisar perguntar qual número usar. Para mais discussões, veja como encontrar seu pagamento mínimo e métodos comuns de cálculo.

Primeiro, o interesse

 

Calcular juros

Quando você faz um pagamento, o saldo do seu empréstimo nem sempre diminui no valor pago,  ou seja, seu saldo provavelmente não cairá US $ 100 se você fizer um pagamento de US $ 100 (a menos que você tenha um acordo de juros de 0% e nenhuma outra taxa ou cobrança). Seu pagamento também vai para o corte de interesse da empresa de cartão de crédito.

Para descobrir quanto vai para o interesse, você precisa de outro cálculo (não se preocupe, é bastante fácil – mas há algumas etapas envolvidas):

  1. Encontre a taxa de juros que você paga no seu cartão (abril de 12%, por exemplo)
  2. Converta essa taxa anual em uma taxa mensal, dividindo por 12 (porque há 12 meses em um ano – você pagaria 1% ao mês)
  3. Multiplique a taxa mensal pelo seu saldo (1% vezes 7.000)
  4. A resposta é quanto você está gastando com juros (US $ 70 neste exemplo)

As etapas acima ilustram um cálculo simplificado de juros mensais. No entanto, o emissor do cartão pode cobrar juros diariamente.  Se for esse o caso, o cálculo exige mais trabalho, mas segue um processo semelhante:

  • Na etapa 2, converta para uma taxa diária dividindo a taxa anual por 365 (é 0,0329%)
  • Calcular a taxa de juros diária (US $ 2,30 neste caso)
  • Adicione essa cobrança ao saldo da sua conta, para um novo total de US $ 7.002,30 após o primeiro dia
  • Repita o processo para cada dia do mês

Então o diretor

 

Calcular Principal

Após o pagamento dos juros, o restante do pagamento será direcionado à sua dívida (também conhecida como a parte “principal” do seu empréstimo ou o saldo do empréstimo). Subtraia as cobranças de juros do seu pagamento total para descobrir quanto você paga principal em um determinado mês.

No nosso exemplo, seu pagamento é de US $ 210 e as taxas de juros são de US $ 70. Subtraia 210 – 70 = 140, para que você pague US $ 140 em seu empréstimo este mês. Isso reduz o saldo do empréstimo para US $ 6.860 no próximo mês.

Como você deve ter adivinhado, precisa desse número para calcular o pagamento do próximo mês. Se você fizer isso manualmente, o processo é demorado, mas calculadoras e planilhas podem acelerar o processo.

Se você pagar mais do que o pagamento mínimo, que normalmente é uma jogada inteligente, você paga o saldo do empréstimo mais rapidamente. 

O valor referente aos juros deste mês é fixo – não há nada que você possa fazer sobre isso neste momento. Mas você pode acelerar o pagamento da dívida e pagar menos juros no próximo mês pagando mais do que o mínimo.

Muitos meses, muitos cálculos

 

Cronograma mensal de pagamentos

Você sabe como calcular as cobranças de pagamento e juros para um único mês, mas como pode calcular por períodos mais longos?

Para ver todo o processo de pagamento de sua dívida, é mais fácil usar uma planilha ou uma tabela feita à mão (como esta calculadora on – line ). A idéia é basicamente o mesmo que fazer uma tabela de amortização para um empréstimo casa ou auto: Cada linha representa um pagamento.

Pode levar uma pequena quantidade de assistente de planilha, mas você pode ir devagar ou começar com um modelo e terá uma ferramenta valiosa. A cada nova linha, verifique novamente o saldo do empréstimo no final do mês anterior (na linha acima). Para obter uma amostra da aparência da sua planilha, copie as imagens neste tutorial.

Variações sobre o tema

 

Close-up de uma calculadora

Agora você tem um entendimento básico de como a maioria dos pagamentos com cartão de crédito funciona. Mas cada emissor de cartão é diferente e seu cartão pode ter recursos diferentes. Com o que você já aprendeu, você poderá descobrir como calcular seu próprio pagamento de dívidas com praticamente qualquer emissor de cartão.

Por exemplo:

  • Se o seu cartão tiver uma taxa anual, adicione-a ao saldo do empréstimo quando a taxa for cobrada.
  • Se sua taxa de juros mudar no futuro, lembre-se disso ao executar os números e ajustar o cálculo.
  • Se você decidir pular um pagamento (o que provavelmente não deveria fazer) nos feriados, faça com que o pagamento desse mês seja zero.

 

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