Calcular juros de empréstimo com calculadoras ou modelos

Calcular juros de empréstimo com calculadoras ou modelosA maneira mais fácil de calcular os juros do empréstimo é com uma calculadora ou planilha, mas você também pode fazer isso manualmente, se preferir. Para obter respostas rápidas, use a tecnologia – calculadoras ou planilhas on-line. Para entender os detalhes, faça uma parte da matemática você mesmo. Você tomará decisões mais informadas quando entender os números.

Tipos de Interesse

Para obter as informações corretas, você precisa entender exatamente como os juros são cobrados, e isso depende do empréstimo em questão e das regras do credor.

Por exemplo, os cartões de crédito geralmente cobram juros diariamente – portanto, vale a pena fazer um pagamento o mais rápido possível.

Outros credores podem calcular juros mensalmente ou anualmente. Esse detalhe é importante porque você precisa usar os números certos para seus cálculos. Os credores normalmente citam as taxas de juros como uma porcentagem anual (APR).

Mas se você paga juros mensalmente, deve converter essa taxa em uma taxa mensal dividindo por 12 para seus cálculos. Por exemplo, uma taxa anual de 12% se torna uma taxa mensal de 1%.

Planilhas e Calculadoras

Se você quiser fazer o mínimo de matemática possível, há duas maneiras de tirar proveito da tecnologia:

  • Planilhas: O Microsoft Excel, o Planilhas Google e outros programas facilitam a criação de um modelo de seu empréstimo. Com um modelo básico, você pode alterar as entradas para ver como os diferentes empréstimos se comparam e visualizar o custo total dos juros vitalícios.
  • Calculadora de amortização de empréstimos: Esta ferramenta calcula seu pagamento mensal, mostra quanto de juros há em cada pagamento e mostra quanto você paga seu saldo todos os meses.

Como calcular o interesse do empréstimo você mesmo

Se você preferir não usar uma planilha ou calculadora, faça tudo manualmente e torne-se um profissional na compreensão das despesas com juros.

Para empréstimos padrão para residências, automóveis e estudantes, a melhor maneira de fazer isso é criar uma tabela de amortização. Esta tabela detalha todos os pagamentos, juros mensais e valores do principal e o saldo restante do empréstimo a qualquer momento (exatamente como uma planilha ou uma boa calculadora). 3 Para concluir um cálculo, você precisará de várias informações:

  • A taxa de juros
  • Quanto tempo dura o empréstimo
  • O saldo do empréstimo pelo qual você está pagando juros (conhecido como  principal )
  • O pagamento mensal

Para uma estimativa rápida dos custos de juros, um simples cálculo de juros pode levá-lo “perto o suficiente”.

Exemplo de interesse simples

Suponha que você empreste US $ 100 a 6% por um ano. Quanto você pagará?

  • Juros = principal x taxa x tempo
  • Juros = R $ 100 x .06 x 1
  • Juros = US $ 6

A maioria dos empréstimos não é tão simples. Você paga por muitos anos e os juros são cobrados a cada ano, às vezes até aumentando e fazendo com que seu saldo aumente. No caso de juros compostos, você acumula encargos sobre juros não pagos.

Exemplo da vida real

Suponha que você empreste US $ 100.000 a 6% da TAEG para ser reembolsado mensalmente ao longo de 30 anos. Quanto você pagará? Suponha que este é um empréstimo parcelado padrão, como um empréstimo à habitação. (Dica: o pagamento mensal é de US $ 599,55.)

Você pagará juros diferentes todos os meses – idealmente, o valor diminui a cada mês. Esses empréstimos passam por  um processo chamado amortização, que reduz o saldo do empréstimo ao longo do tempo à medida que você continua a efetuar pagamentos.

A tabela na parte inferior mostra a aparência dos seus cálculos de empréstimo. O interesse total nos três primeiros pagamentos é de US $ 1.498,50 (US $ 500 + US $ 499,50 + US $ 499). Para criar você mesmo essa tabela, use as etapas abaixo:

  1. Calcule o pagamento mensal.
  2. Converta a taxa anual em taxa mensal, dividindo por 12 (6% ao ano dividido por 12 meses resulta em uma taxa mensal de 0,5%).
  3. Calcule o interesse mensal multiplicando a taxa mensal pelo saldo do empréstimo no início do mês (US $ 100.000 multiplicados por 0,5% equivale a US $ 500 no primeiro mês).
  4. Subtrair os custos de juros do pagamento mensal. Mantenha uma contagem contínua em uma coluna adicional se desejar rastrear o interesse ao longo do tempo.
  5. Aplique o restante do pagamento mensal ao reembolso do principal. É assim que você reduz o saldo do seu empréstimo – através do pagamento do principal.
  6. Calcule seu saldo restante do empréstimo.
  7. Copie o saldo restante do empréstimo para o início da próxima linha.
  8. Repita as etapas 2 a 8 até o pagamento do empréstimo.

Você verá que uma parte de cada pagamento é destinada a despesas com juros, enquanto o restante paga o saldo do empréstimo. Os pagamentos nos primeiros anos cobrem principalmente seus custos de juros, e isso é especialmente verdadeiro para empréstimos de longo prazo, como uma hipoteca. Com o tempo, a parte dos juros diminui e você paga o empréstimo mais rapidamente.

Cálculo de juros do cartão de crédito

Com cartões de crédito, o cálculo é semelhante, mas pode ser mais complicado. O emissor do seu cartão pode usar um método de juros diários ou avaliar os juros mensalmente com base em um saldo médio, por exemplo.

Os pagamentos mínimos também variam de acordo com o emissor do cartão, dependendo da abordagem do emissor do cartão em gerar lucros. Verifique as letras miúdas no contrato de cartão de crédito para obter os detalhes. 6

Despesas com Juros

O interesse aumenta efetivamente o preço das coisas que você compra, seja uma nova casa, um carro ou equipamento para sua empresa.

Em alguns casos, esses custos com juros são dedutíveis dos impostos – mais uma razão para não ignorá-los.  Em outros casos, o interesse é simplesmente o preço que você paga pelo uso do dinheiro de outra pessoa.

Para entender suas finanças, é aconselhável calcular os custos de juros sempre que você pedir emprestado. Isso permite comparar os custos de diferentes empréstimos e ajudá-lo a avaliar grandes decisões, como quanto gastar em uma casa ou automóvel.

Você pode comparar os credores, escolher entre  prazos de empréstimos mais longos ou mais curtos e descobrir quanto a taxa de juros realmente afeta seus custos totais de juros.

Tabela de Amortização de Amostra

 

Período Saldo inicial Forma de pagamento Juros Periódicos Diretor Saldo remanescente
1 100.000 599,55 500 99,55 99.900,44
2 99.900,44 599,55 499,50 100,04 99.800,39
3 99.800,39 599,55

 

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