Bancos vs. Cooperativas de Crédito

bancosBancos e cooperativas de crédito oferecem produtos semelhantes e seu dinheiro está seguro nos dois tipos de instituições. Existe alguma diferença entre um banco e uma cooperativa de crédito, e essas diferenças realmente importam para você?

Bancos e cooperativas de crédito oferecem contas correntes e de poupança, empréstimos, contas comerciais e outros serviços. Para a maioria das necessidades bancárias, elas são equivalentes.

Propriedade: a principal diferença

As cooperativas de crédito pertencem a seus clientes, também conhecidos como membros. Os investidores possuem bancos e são tipicamente empresas com fins lucrativos.

Esses investidores podem ser milhares de acionistas anônimos ou alguns grandes investidores, dependendo do banco. Você pode não se importar ou pensar que é um grande negócio, mas a estrutura de propriedade afeta o modo como essas instituições operam.

Idealmente, as cooperativas de crédito podem oferecer melhores negócios porque não têm investidores externos tentando maximizar os lucros às custas dos clientes.

Muitas cooperativas de crédito fazem exatamente isso: pagam mais juros em poupanças e CDs, oferecem verificações gratuitas a todos e mantêm baixas as taxas de empréstimo.

No entanto, as cooperativas de crédito nem sempre são mais acessíveis que os bancos. Os bancos comunitários têm prioridades semelhantes às das cooperativas de crédito, incluindo o atendimento às populações locais e a retribuição à comunidade.

Além disso, algumas cooperativas de crédito agem como grandes bancos e cobram as mesmas taxas altas que seus concorrentes. Como organizações sem fins lucrativos, essas cooperativas de crédito desfrutam de benefícios fiscais que não necessariamente retornam aos seus membros.

Elegibilidade da união de crédito

Sua capacidade de abrir uma conta pode ser outra diferença significativa entre bancos e cooperativas de crédito.

Para manter seu status de favor dos impostos, as cooperativas de crédito são obrigadas a limitar sua base de clientes a um grupo de pessoas que compartilham um vínculo comum (conhecido como “campo de associação”).

Esse requisito é relativamente fácil de atender. Você pode ser elegível para ingressar em uma cooperativa de crédito devido a:

  • Onde você trabalha ou o setor em que trabalha
  • Onde você frequenta a escola ou o culto
  • A área geográfica em que você mora
  • Participação em uma organização que você pode satisfazer on-line
  • Elegibilidade de um membro da família

Onde quer que você esteja, há uma boa chance de haver uma cooperativa de crédito nas proximidades à qual você seja elegível. Algumas uniões de crédito atendem membros remotamente ou totalmente online.

Seu dinheiro está seguro?

Bancos e cooperativas de crédito podem manter seu dinheiro seguro. Se uma instituição falir, parte ou todo o seu dinheiro poderá estar seguro, o que significa que esses fundos serão substituídos. Na maioria dos casos, sua conta acaba em uma nova instituição e você tem o mesmo número e saldo da conta de antes.

O seguro mais seguro disponível é do governo dos EUA.

  • Para contas bancárias, o FDIC assegura fundos  com o apoio do governo.
  • Nas cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal, a  cobertura NCUSIF protege você com toda a fé e crédito do governo dos EUA.

De acordo com a lei atual, a cobertura do FDIC e do NCUSIF protege até US $ 250.000 por depositante por instituição. Se você tiver mais do que isso, certifique-se de distribuir seus fundos entre diferentes registros de conta ou instituições diferentes.

É possível ter mais de US $ 250.000 segurados em um só lugar. Por exemplo, sua conta de aposentadoria e sua conta corrente individual na mesma instituição podem ser contadas separadamente.

Algumas cooperativas de crédito são constituídas por estatais (em vez de federais) e oferecem cobertura de seguro privado. Embora essa proteção seja útil em muitos casos, o seguro privado não é tão seguro quanto a cobertura do NCUSIF.

Ofertas de produtos similares

Os produtos disponíveis em bancos e cooperativas de crédito são praticamente os mesmos. Para a maioria – consumidores lidando com finanças pessoais e pequenas empresas – não importa se você usa um banco ou uma cooperativa de crédito.

Para serviços especializados, como serviços de trustee, uma pequena cooperativa de crédito pode não ser capaz de acomodar suas necessidades. Mas nunca é demais perguntar – mesmo pequenas instituições têm parcerias com provedores de serviços que podem fornecer serviços ininterruptos por meio de uma união de crédito.

Quase todos os bancos ou cooperativas de crédito oferecem os seguintes produtos:

  • Contas bancárias comerciais
  • Checando contas
  • Contas poupança
  • Certificados de depósito (CDs)
  • Empréstimos à habitação (incluindo empréstimos para compras e refinanciamento )
  • Empréstimos para veículos novos e usados ​​(incluindo empréstimos para motocicletas e trailers)
  • Contas do mercado monetário
  • Terrenos, construção e empréstimos à habitação fabricados

Tecnologia

Os bancos e as cooperativas de crédito oferecem  serviços bancários online e aplicativos móveis. Você pode visualizar contas, fazer depósitos com seu dispositivo móvel, movimentar dinheiro entre contas, pagar contas e muito mais na maioria das instituições.

Ocasionalmente, uma pequena cooperativa de crédito pode não oferecer todos os recursos que você procura, mas isso é raro.

Atendimento ao Cliente

Bancos e cooperativas de crédito podem oferecer um excelente serviço ao cliente. Os dois também cometem erros e empregam pessoas que ocasionalmente têm um dia ruim.

Nas cooperativas de crédito e nos pequenos bancos, o serviço tende a ser mais personalizado. Com menos clientes e funcionários, pode ser mais fácil para todos se conhecerem.

Se você visitar uma filial, há uma boa chance de trabalhar com as mesmas pessoas e desenvolver relacionamentos. Esses relacionamentos podem potencialmente ajudá-lo a se qualificar para empréstimos, se você tiver crédito abaixo do perfeito, e podem facilitar a solução de problemas com suas contas.

Especialmente em pequenos bancos e cooperativas de crédito, o atendimento ao cliente depende, em parte, da cultura da organização. As interações podem ser mais informais (para melhor ou para pior) e podem depender de quem você está falando naquele dia.

Nos grandes bancos, espere uma experiência mais consistente, porém rígida: todos os funcionários passam pelo mesmo programa de treinamento e têm pouca margem de manobra quando se trata de questões de serviço.

Sua programação pode afetar sua decisão de trabalhar com um banco ou cooperativa de crédito. Os grandes bancos têm mais recursos para oferecer linhas de atendimento ao cliente 24 horas, e isso pode ser útil se você não puder conversar durante o horário comercial.

No entanto, algumas cooperativas de crédito e bancos oferecem horário prolongado e de final de semana, além de excelentes sites. Se você pode fazer tudo o que precisa on-line, o horário bancário não importa.

As cooperativas de crédito fornecem uma oferta exclusiva com filiais compartilhadas. Se sua cooperativa de crédito participar, você poderá visitar agências de outras cooperativas de crédito participantes em todo o país.

A maioria dos serviços, como depósitos e retiradas, está disponível gratuitamente, mas pode ser necessário trabalhar com sua cooperativa de crédito “residencial” em questões mais complexas.

Qual é melhor?

Bancos e cooperativas de crédito podem fornecer serviços financeiros robustos. Por fim, tudo se resume aos produtos, serviços e taxas oferecidos pela instituição individual que você está procurando.

Se a propriedade não for importante para você, basta escolher a melhor opção e lembre-se de que você pode manter várias contas abertas nos bancos  e nas  cooperativas de crédito.

Quando você precisar de um empréstimo, obtenha cotações de várias fontes diferentes, incluindo pelo menos um banco, uma cooperativa de crédito e um credor online.

Revise e compare os custos e as taxas de juros em cada instituição e pergunte se é provável que seja aprovado para o empréstimo antes de preencher uma inscrição.

Se as taxas mais altas nas contas de poupança são sua principal prioridade, consulte as opções somente on-line para bancos e cooperativas de crédito. Os bancos on-line não têm as mesmas despesas gerais que as instituições físicas e tendem a usar taxas de juros atraentes para chamar a atenção.

Se você decidir mudar para um banco ou cooperativa de crédito diferente, evite problemas ao mover seu dinheiro. Use uma lista de verificação para trocar de banco  para tornar o processo o mais simples possível.

Alguns dos melhores bancos e cooperativas de crédito de 2018

Esses bancos e cooperativas de crédito altamente cotados aparecem em uma variedade das listas “melhores de 2018” da Internet:

  • Ally Bank: Um banco totalmente on-line, o Ally oferece mais de 43.000 caixas eletrônicos gratuitos na rede Allpoint, 2,20% APY em todos os níveis de saldo de poupança em janeiro de 2019 e serviço centrado no cliente. Para compensar seus serviços bancários sem agências, a Ally fornece aos clientes remetentes de depósitos pagos, cheques gratuitos e acesso ao Zelle. Os produtos adicionais incluem CDs, hipotecas, empréstimos para carros e opções de investimento auto-direcionadas ou de portfólio gerenciado.
  • Chase Bank: Além de oferecer mais de 15.000 caixas eletrônicos e 5.000 agências para você escolher, você pode depositar em qualquer outro lugar usando o aplicativo Chase Mobile. Abra uma conta poupança básica com um depósito de US $ 25, mas observe que, em janeiro de 2019, o APY está em 0,01%. Mantenha um saldo diário de pelo menos US $ 300 ou vincule sua conta poupança a uma das várias contas correntes do Chase para evitar a taxa de serviço mensal de US $ 5. O Chase também oferece acesso ao Zelle, uma experiência bancária on-line sem problemas e a uma variedade de produtos financeiros adicionais personalizados para os consumidores.
  • Connexus Credit Union: Se você não cumprir os requisitos para ingressar gratuitamente no Connexus, poderá fazer uma doação de US $ 5 à  Associação Connexus, que financia bolsas de estudos e promove alfabetização financeira. Embora o Connexus tenha apenas 14 filiais em alguns locais, possui mais de 300.000 membros em todo os EUA, e os correntistas têm acesso a mais de 5.600 filiais compartilhadas em todo o país na rede de filiais compartilhadas CO-OP e acesso gratuito a mais de 54.000 caixas eletrônicos CO-OP e MoneyPass. A partir de janeiro de 2019, todas as contas de poupança ganharão APY de 0,25% com um saldo mínimo de US $ 100, e você poderá obter APYs mais altos em alguns tipos decontascorrentes e do mercado monetário, desde que atenda a certos requisitos.
  • Hanscom Federal Credit Union: A Hanscom está sediada em Massachusetts, mas a associação é aberta a clientes em qualquer lugar dos EUA. Além de 21 agências na área de Boston, você pode usar mais de 5.000 agências compartilhadas para serviços bancários básicos e ter acesso a um rede de mais de 100.000 caixas eletrônicos sem sobretaxa. A Hanscom oferece um conjunto de serviços, incluindo serviços bancários móveis e online, cartões de crédito, hipotecas e outros tipos de empréstimos e contas correntes e de poupança. A partir de janeiro de 2019, as novas contas da Hanscom CU Thrive podem ganhar até 5,00% APY por um período limitado e sujeitas a determinados requisitos.
  • Banco dos EUA: Um dos maiores bancos dos Estados Unidos, o US Bank possui mais de 3.000 agências e 5.300 caixas eletrônicos bilíngues em 40 estados em novembro de 2018. Também foi reconhecido pelo Ethisphere Institute como uma das empresas mais éticas do mundo em 2018. Abra uma conta de poupança do mercado monetário Select Platinum para um APY de 0,05% a partir de janeiro de 2019, se você espera que seu saldo diário caia abaixo de US $ 1.500. O US Bank também oferece uma excelente experiência digital, uma ampla seleção de produtos financeiros, contas gratuitas para estudantes e idosos e acesso ao Zelle.

 

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