Como bancos e cooperativas de crédito ganham dinheiro

bancos e cooperativas de créditoOs bancos oferecem vários serviços “gratuitos”, como contas de poupança e cheques gratuitos . Na verdade, eles podem até pagar por deixar dinheiro no banco e você também pode aumentar seus ganhos usando certificados de depósito (CD) e contas do mercado monetário. A menos que você trabalhe com um banco on-line, a maioria dos bancos e cooperativas de crédito também possui locais físicos com funcionários.

Eles também administram call centers com horário prolongado de atendimento ao cliente.

Como eles pagam por todos esses serviços? Os bancos obtêm receita com investimentos (ou empréstimos e empréstimos), taxas de conta e serviços financeiros adicionais.

Sempre que você doa dinheiro para uma instituição financeira, é essencial entender o modelo de negócios de uma empresa e exatamente quanto ela cobra.

Mas nem sempre é claro como os bancos são pagos. Existem várias maneiras de os bancos obterem receita, incluindo investir seu dinheiro e cobrar taxas aos clientes.

A propagação

A maneira tradicional de os bancos obterem lucros é através de empréstimos e empréstimos. Os bancos recebem depósitos de clientes (essencialmente emprestam esse dinheiro de correntistas) e os emprestam a outros clientes. A mecânica é um pouco mais complicada, mas essa é a ideia geral.

Pague menos e ganhe mais: Os bancos pagam juros baixos a depositantes que mantêm dinheiro em contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário.

Eles geralmente não pagam nada sobre saldos em contas correntes. Ao mesmo tempo, o banco cobra taxas de juros relativamente altas para clientes que fazem empréstimos à habitação, empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes, empréstimos para negócios ou empréstimos pessoais.

Nota: A diferença entre a baixa taxa que os bancos pagam e a alta taxa que eles ganham é conhecida como “spread “, às vezes chamada de margem do banco. 

Por exemplo, um banco paga 1% de taxa anual (APY) em dinheiro nas contas de poupança. Os clientes que obtêm empréstimos para compra de carros novos pagam em média 6,27% da TAEG.

Isso significa que o banco ganha pelo menos 5% nesses fundos e potencialmente muito mais do que isso. Eles ganharão ainda mais com cartões de crédito. De acordo com o Federal Reserve, a taxa anual média anual (TAEG) nos cartões de crédito é de 16,88%.

Investimentos: Quando os bancos emprestam seu dinheiro a outros clientes, o banco basicamente “investe” esses fundos. Mas os bancos não investem apenas desembolsando empréstimos para sua base de clientes.

Alguns bancos investem bastante em diferentes tipos de ativos. Alguns desses investimentos são simples e seguros, mas outros são complicados e arriscados.

Os regulamentos limitam quanto os bancos podem apostar com seu dinheiro, principalmente se sua conta estiver com seguro FDIC. No entanto, esses regulamentos tendem a mudar com o tempo.

Os bancos ainda podem aumentar sua renda assumindo mais riscos com seu dinheiro. Além de investir dinheiro, os bancos também cobram taxas dos clientes para aumentar seus lucros.

Honorários do contador

Como consumidor, você provavelmente está familiarizado com taxas bancárias que atingem suas contas correntes, poupança e outras contas. Essas cobranças estão ficando mais fáceis de evitar, mas as taxas ainda contribuem significativamente para os ganhos de um banco.

Por exemplo, a conta corrente Advantage Plus do Bank of America cobra uma taxa de manutenção mensal de US $ 12. Ao longo de um ano, essas taxas custarão US $ 144. No entanto, você poderá renunciar às taxas de manutenção mensais mantendo um determinado saldo ou configurando um depósito direto.

Os bancos também cobram taxas por certos tipos de ações e “erros” que você comete em sua conta. Se você se inscreveu na proteção de cheque especial, custará US $ 30 ou mais toda vez que você exceder sua conta.

Pior, você ainda pode pagar essas taxas mesmo que tenha optado por não participar ). Rejeitar um cheque? Isso vai te custar também. Há uma longa lista de cobranças resultantes da atividade da conta, incluindo (mas não limitado a):

Taxas de Serviço

Além de obter receita com empréstimos e empréstimos, os bancos oferecem serviços opcionais.

Nota: Você pode não pagar por nada disso, mas muitos clientes bancários (indivíduos, empresas e outras organizações) pagam.

As coisas são diferentes em todos os bancos, mas alguns dos serviços mais comuns incluem:

  • Cartões de crédito: Você já sabe que os bancos cobram juros nos saldos dos empréstimos e podem cobrar taxas anuais aos usuários do cartão. Eles também ganham receita de intercâmbio ou “taxas de furto” toda vez que você usa seu cartão para fazer uma compra. Por outro lado, as transações com cartão de débito geram muito menos receita que os cartões de crédito. Essa é a razão pela qual os comerciantes preferem que você pague com dinheiro ou cartão de débito, e algumas lojas até repassam essas taxas aos clientes na forma de sobretaxas de cartão de crédito.
  • Cheques e Ordens de Pagamento: Os bancos imprimem cheques bancários para transações significativas e muitos também oferecem ordens de pagamento para itens menores. As taxas para esses instrumentos costumam ser de US $ 5 a US $ 10. Você pode até pedir novamente cheques pessoais e comerciais do seu banco, mas geralmente é mais barato reabastecer on – line com uma empresa de impressão de cheques.
  • Gerenciamento de patrimônio: além das contas bancárias padrão, algumas instituições oferecem produtos e serviços através de consultores financeiros. As comissões e taxas, incluindo ativos sob taxas de administração, dessas atividades complementam os lucros bancários.
  • Processamento de pagamento: os bancos geralmente lidam com pagamentos para grandes e pequenas empresas que desejam aceitar cartões de crédito e pagamentos ACH de clientes. Taxas mensais e por transação são comuns.
  • Pagamento positivo: se você se preocupa com os ladrões imprimindo cheques falsos com as informações da sua conta comercial, o banco pode monitorar todos os pagamentos efetuados antes que eles sejam autorizados. Mas é claro, há uma taxa por isso.
  • Taxas de empréstimo: Dependendo do seu banco e do tipo de empréstimo, você pode pagar uma taxa de inscrição, uma taxa de originação de aproximadamente 1%, pontos de desconto ou outras taxas para obter uma hipoteca. Essas taxas são adicionais aos juros que você paga no saldo do seu empréstimo.

Como funcionam as cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são instituições de propriedade de clientes que funcionam mais ou menos como bancos. Eles oferecem produtos e serviços semelhantes, normalmente têm os mesmos tipos de taxas e investem depósitos emprestando ou investindo nos mercados financeiros.

Como as cooperativas de crédito são organizações isentas de impostos e os clientes as possuem, as cooperativas de crédito às vezes podem obter menos lucro do que os bancos tradicionais. Eles podem pagar mais juros, cobrar menos juros sobre empréstimos e investir de forma mais conservadora.

Importante: Algumas cooperativas de crédito pagam juros e cobram taxas semelhantes às que você encontraria em um banco típico; portanto, a estrutura diferente é apenas um detalhe técnico.

 

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