ACH de quê? Definição: Pagamentos eletrônicos simplificados

ACH de quêNo setor bancário, ACH significa Câmara de Compensação Automatizada, que é uma rede que coordena pagamentos eletrônicos e transferências automáticas de dinheiro.

O ACH é uma maneira de movimentar dinheiro entre bancos sem usar cheques em papel, transferências eletrônicas, redes de cartão de crédito ou dinheiro.

As referências ao ACH podem significar várias coisas, dependendo de onde você o vê.

Nos extratos bancários  (ou no histórico de transações), ACH significa que um pagamento eletrônico foi feito para ou da sua conta usando as informações da sua conta corrente.

Exemplos comuns de transferências ACH aparecem abaixo. Para qualquer transferência ACH para transferir fundos de ou para sua conta, você precisa autorizar essas transferências e fornecer sua  conta bancária e números de roteamento.

Nas suas contas, ACH significa que você tem a  opção  de  pagar suas contas eletronicamente. Outros termos incluem eChecks, EFT ou AutoPay. Em vez de escrever um cheque ou inserir um número de cartão de crédito sempre que pagar, você pode fornecer os detalhes da sua conta corrente e pagar diretamente da sua conta.

Em alguns casos,  você  controla quando o pagamento ocorre (os fundos são movidos somente quando você solicita um pagamento). Em outros casos, seu faturamento automaticamente retira fundos da sua conta no vencimento da fatura, portanto, você deve ter certeza de que possui fundos disponíveis em sua conta.

O que significa o ACH?

A que exatamente se refere a Câmara de Compensação Automatizada? Uma definição dos termos pode ajudar:

  1. Automatizado: O sistema ACH consiste em computadores trabalhando juntos para processar pagamentos automaticamente. Não há necessidade de lidar com pagamentos manualmente (da sua parte ou do faturamento). O ACH é um sistema de processamento em “lote” que lida com milhões de pagamentos no final do dia.
  2. Câmara de compensação: A rede usa duas “câmaras de compensação” centrais. Todos os pedidos são executados no Federal Reserve ou na Clearing House. Isso permite uma correspondência e processamento eficientes entre várias instituições financeiras.

Exemplos de transações ACH

Você provavelmente tem mais experiência com ACH do que pensa. Indivíduos e empresas usam o ACH para transações diárias, como:

  • Depósito direto de seus salários (do seu empregador para sua conta bancária)
  • Pagamento automático de contas recorrentes, como contas de energia, prêmios de seguro e taxas da Homeowners Association (HOA). Quando você fornece um cheque anulado ao seu faturamento, está configurando o ACH.
  • Pagamentos de empresas a vendedores e fornecedores
  • Movendo dinheiro do seu banco físico para o seu banco on-line

Como em qualquer tecnologia, usar o ACH significa abraçar os prós e os contras. Vamos revisar os abaixo.

Prós

  • PARA CLIENTES:
  • Seja pago mais rapidamente com um pagamento automatizado e sem aguardar a verificação de um cheque
  • Automatização de pagamentos de contas para evitar taxas atrasadas e pagamentos perdidos
  • Fazer compras on-line sem precisar usar cartão de crédito ou cheque
  • Minimize os registros em papel que transportam informações bancárias confidenciais
  • PARA NEGÓCIOS:
  • Facilita a transferência de dinheiro com mão de obra e custo mínimos
  • Permite pagamentos aos funcionários sem imprimir cheques, encher envelopes ou pagar por postagem
  • Facilita pagamentos regulares de clientes sem precisar transportar cheques em papel reais para o banco
  • Tem taxas mais baixas que os pagamentos com cartão de crédito
  • O processo eletrônico facilita e agiliza os pagamentos de fornecedores e fornecedores, mantendo registros eletrônicos de todas as transações

Contras

  • PARA CLIENTES:
  • As empresas têm acesso direto à sua conta bancária
  • Os pagamentos automáticos são deduzidos, se você possui ou não os fundos da sua conta, o que pode gerar taxas de cheque especial
  • PARA NEGÓCIOS:
  • Permite que outras empresas tenham um link direto para sua conta bancária
  • Os clientes podem reverter seus pagamentos, embora não tão facilmente quanto com um cartão de crédito
  • É necessário monitorar as transações quanto a fraudes, pois as contas comerciais têm menos proteções do que as contas dos consumidores
  • As empresas podem precisar comprar software e investir em treinamento para processar pagamentos da ACH

O que o ACH faz para os consumidores?

Se você é um indivíduo ,  pode desfrutar de:

  • Ser pago pelo seu empregador com rapidez, segurança e confiabilidade. Não é necessário aguardar a chegada do seu salário ou depositar o cheque no seu banco.
  • Automatizando seus pagamentos, para que você nunca esqueça de pagar (e seus pagamentos chegarão a tempo)
  • Fazer compras on-line sem usar cheque ou cartão de crédito. Você paga rapidamente e evita taxas de processamento de cartão de crédito.
  • Minimizar o número de pedaços de papel flutuando com as informações da sua conta bancária

A principal desvantagem para os consumidores é que a criação do ACH fornece às empresas acesso direto à sua conta corrente. Eles aceitam o dinheiro para pagar suas contas, esteja você pronto para pagar ou não.

Se você está com pouco dinheiro, pode preferir pagar de uma maneira diferente. Como alternativa, convém priorizar quando você tiver fundos limitados e pagar apenas as contas mais importantes primeiro.

Para mais detalhes sobre como os consumidores usam o ACH, leia sobre a configuração do débito do ACH.

O que o ACH faz pelas empresas?

Se você administra uma empresa,  se beneficia de:

  • Uma maneira de baixo custo e sem trabalho intensivo para transferir dinheiro
  • Pagar aos funcionários sem a necessidade de imprimir cheques ou pagar postagem
  • Ser pago pelos clientes com facilidade, rapidez e regularidade – sem restrições de fluxo de caixa, dependendo de quando você pode chegar ao banco
  • Taxas de processamento inferiores às taxas de furto de cartão de crédito
  • Ser pago por fornecedores – ou fornecedores pagantes – de uma maneira fácil de rastrear e segura (há um registro eletrônico instantâneo de tudo)

As empresas enfrentam o mesmo problema que os consumidores: existe um link direto para sua conta corrente e quaisquer erros ou saques inesperados podem causar problemas.

Além disso, as empresas precisam ter cuidado com os clientes, revertendo as cobranças e recebendo o pagamento em atraso. Dito isto, é mais difícil reverter um pagamento ACH do que reverter um pagamento com cartão de crédito.

As empresas precisam estar especialmente vigilantes quanto ao monitoramento de fraudes. Os consumidores desfrutam de um alto grau de proteção contra erros e fraudes em suas contas correntes, mas as contas comerciais não têm o mesmo nível de proteção. Se os fundos saírem da sua conta, pode ser sua responsabilidade recuperar os fundos (ou assumir a perda).

Finalmente, as empresas podem precisar adquirir software ou investir tempo e recursos na transição para transferências ACH. No entanto, é mais provável que recuperem esses custos a longo prazo.

Para mais detalhes sobre como as empresas usam o ACH, leia sobre o processamento do ACH.

Computadores que falam

O sistema ACH é uma rede de computadores que se comunicam para que os pagamentos aconteçam. Existem dois conjuntos de computadores para cada pagamento:

  1. O lado que cria  uma solicitação
  2. O lado que  satisfaz  a solicitação (supondo que tudo corra bem, o que geralmente acontece)

ODFI: Usando o depósito direto como exemplo, um empregador (através do banco do empregador) cria uma solicitação para enviar dinheiro para a conta de um funcionário.

O empregador é conhecido como o originador e o banco do empregador é a instituição financeira de depósito de origem (ODFI). Essa solicitação vai para um Operador da ACH, que é uma câmara de compensação que recebe inúmeras solicitações ao longo do dia e que encaminha a solicitação para seu destino.

RDFI: A instituição financeira receptora é a Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI), que ajustará a conta do titular da conta final – o empregado que recebe pagamento neste caso – que é conhecido como Receptor.

Tipos de Transações

As transações do ACH vêm de duas formas:

  1. Depósitos diretos são pagamentos a um destinatário, como salários de seu empregador ou benefícios do Seguro Social pagos em sua conta corrente.
  2. Pagamentos diretos são solicitações para retirar fundos de uma conta. Por exemplo, pagamentos diretos acontecem quando você paga contas de serviços públicos automaticamente de sua conta corrente.

As transações (atualmente) não acontecem em tempo real. Em vez disso, os bancos usam o “processamento em lote” e processam todo o dia de solicitações de uma só vez.

Como resultado, você não é pago imediatamente após o empregador autorizar o pagamento. Em vez disso, a transação leva um ou dois dias úteis para percorrer o sistema. Existem planos para acelerar os pagamentos ACH, e os pagamentos no mesmo dia já foram iniciados para transações selecionadas.

 

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